在手機(jī)上插一個類似橡皮擦的東西，刷一刷，就能付賬，這種以美國Square技術(shù)為原型的手機(jī)支付方式，已經(jīng)在今年成為國內(nèi)移動支付領(lǐng)域的大熱門，包括支付寶、快錢、銀聯(lián)在線、錢方、盒子支付等企業(yè)都已經(jīng)或即將推出相關(guān)支付產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，自從手機(jī)支付開始宣傳到市場應(yīng)用，一直都存在著叫好不叫座的情況。除了消費(fèi)觀念、使用習(xí)慣、信息安全等原因之外，沒有易于用戶操作的軟硬件系統(tǒng)，沒有足夠多的商戶來構(gòu)建完善的移動支付生態(tài)圈，也是制約手機(jī)支付發(fā)展的主要原因之一?？戾XCEO關(guān)國光日前在接受記者采訪時(shí)稱，對比互聯(lián)網(wǎng)支付等相對成熟的支付手段來說，移動支付并無特殊門檻，也非移動商務(wù)的瓶頸，關(guān)鍵是需要商務(wù)交易及應(yīng)用的驅(qū)動。

　　找到市場突圍的驅(qū)動力，對眾多的手機(jī)支付廠商來說，至關(guān)重要。來自國際審計(jì)巨頭畢馬威（KPMG）的調(diào)查顯示，到2015年全球移動支付總額將超過9000億美元。在接下來的3年中，移動支付每年將呈100%的增長速度。這些潛在的巨大商業(yè)價(jià)值無疑引來了銀行、移動運(yùn)營商、第三方在線支付廠商三大陣營的群雄逐鹿。易觀國際咨詢顧問張麗君稱：“這對三大陣營來講，都是重要的競爭領(lǐng)域，誰也不敢怠慢。”

　　●三大陣營 搶灘移動支付

　　使用手機(jī)支付，用戶不但可以通過手機(jī)查詢賬戶余額、進(jìn)行賬戶管理，還能隨時(shí)隨地購物付款、購買游戲點(diǎn)卡、充值手機(jī)話費(fèi)，未來更可以支持水電煤、通信等公共事業(yè)繳費(fèi)。

　　易觀國際發(fā)布的《中國第三方支付市場藍(lán)皮書》顯示，2009年中國第三方支付市場年度交易規(guī)模已接近6000億元，隨著3G的普及，手機(jī)支付將推動第三方支付交易規(guī)模邁向萬億。目前，銀行、移動運(yùn)營商、第三方在線支付廠商都構(gòu)建出各自不同的服務(wù)模式。

　　移動運(yùn)營商主推的“手機(jī)錢包”模式，用戶預(yù)先存入費(fèi)用并從該賬戶中支付費(fèi)用，或者運(yùn)營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動支付交易費(fèi)用，其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”，并不適合用于支付大額消費(fèi)；銀行主推的“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動運(yùn)營商合作，將用戶的手機(jī)號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動通信技術(shù)傳遞交易信息；第三方手機(jī)支付企業(yè)則將支付從互聯(lián)網(wǎng)延伸進(jìn)手機(jī)，搭建成完整的移動支付平臺。

　　國內(nèi)的在線支付企業(yè)紛紛將目光投向移動支付。支付寶推出快捷支付，快錢推出全新支付平臺——“快+”，以及基于該平臺的新一代移動支付戰(zhàn)略。目前，快錢已經(jīng)形成包括手機(jī)語音支付、WAP網(wǎng)關(guān)支付、InAPP、快刷等在內(nèi)完整的手機(jī)支付產(chǎn)品矩陣，全面滿足商戶的多種移動支付需求。一位業(yè)內(nèi)人士稱，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行手機(jī)支付的關(guān)鍵，在于有足夠的創(chuàng)新應(yīng)用來引爆市場需求。而第三方支付平臺的任務(wù)，就是利用這些平臺，在消費(fèi)者與商家之間牽線搭橋。

　　● Square模式

　　讓手機(jī)變成POS機(jī)

　　的確，廣大消費(fèi)者將移動支付作為購物的可行方案之一，主要是因?yàn)橹悄苁謾C(jī)使用率的增加以及零售商對這一支付方式的愈發(fā)重視。

　　3月中旬，全球支付巨頭PayPal推出了“PayPal Here”——一種可以被插入iPhone和安卓手機(jī)的微型讀卡器，只要下載相關(guān)的手機(jī)應(yīng)用程序，就可以讓手機(jī)變成收銀機(jī)，PayPal此舉是為了應(yīng)付Square公司的挑戰(zhàn)，后者的支付模式，主要指消費(fèi)者或商家利用移動讀卡器，配合智能手機(jī)使用，使其可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)，它使得消費(fèi)者、商家可以在任何地方進(jìn)行支付和收取。據(jù)悉，2009年全球移動支付總額還只有1.41億美元，2010年只有7.5億美元。而到了2011年，僅在線支付公司Square一家就在移動支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了40億美元的交易額。

　　目前，眾多國內(nèi)公司都參與到類似于Square技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)，并已經(jīng)或即將在年內(nèi)推出眾多相應(yīng)的支付產(chǎn)品?？戾X推出的“快刷”產(chǎn)品，一插即刷的功能讓手機(jī)變成了移動POS機(jī)，可以覆蓋遠(yuǎn)程支付、移動收款、SME收款、P2P付款等多種應(yīng)用場景。下載“快刷”APP運(yùn)行激活后，通過移動網(wǎng)絡(luò)與快刷服務(wù)平臺連接即可實(shí)現(xiàn)刷卡收款、交易查詢、終端管理等一系列功能，全面解決展業(yè)中的收款問題。關(guān)國光指出，基于“快+”支付平臺，快錢還將進(jìn)一步拓展移動支付產(chǎn)品線，還會有基于移動交互、移動感知、移動計(jì)算、移動網(wǎng)絡(luò)的更多遠(yuǎn)程及現(xiàn)場支付和增值應(yīng)用，滿足商戶更多的現(xiàn)有需求。

　　●商業(yè)應(yīng)用驅(qū)動支付發(fā)展

　　截至目前，已有101家企業(yè)獲得支付許可，艾瑞研究院院長曹軍波指出，“央行《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)一年在即，各大支付企業(yè)的差異化發(fā)展也日趨明顯。”

　　針對手機(jī)支付的市場生態(tài)的建立，不同廠家采取了截然不同的策略。主推個人應(yīng)用驅(qū)動的支付企業(yè)正在跑馬圈地。此前，支付寶啟動物流POS戰(zhàn)略，宣布投入6萬臺支付寶POS完善COD體系；財(cái)付通也宣布將升級“微支付”業(yè)務(wù)體系，逐步覆蓋騰訊旗下的游戲、開放平臺、QQ視頻、電子圖書等數(shù)字娛樂場景。而著力于企業(yè)商戶應(yīng)用的快錢推出“快刷”業(yè)務(wù)，已實(shí)現(xiàn)Square類產(chǎn)品在國內(nèi)的首家商業(yè)應(yīng)用。目前，陽光、天安、安華等3家保險(xiǎn)公司，已與快錢簽署合約，首批將在全國范圍內(nèi)鋪設(shè)5000塊“快刷”，用于保險(xiǎn)行業(yè)移動展業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，我國移動支付處于技術(shù)領(lǐng)先市場的狀況，實(shí)際的大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用尚不多見，能夠覆蓋商戶現(xiàn)有需求，真正助力商戶展業(yè)發(fā)展的支付平臺，將會成為手機(jī)支付快速發(fā)展的真正驅(qū)動力。

　　然而，支付的安全性一直是外界所關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　文/金立