許羅德

中國(guó)游客在拉斯維加斯伯爵手表專賣店刷銀聯(lián)信用卡購(gòu)物

很少有人想到，僅憑十年之功，中國(guó)銀聯(lián)就實(shí)現(xiàn)了世界金融史上的奇跡：從零開始一躍成為全球第三大銀行卡品牌。

截至2011年末，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)卡（卡號(hào)以62開頭，卡面有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)）共計(jì)發(fā)行23.5億張，占國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量的80%以上；從交易量來看，銀聯(lián)卡占全球市場(chǎng)份額的21.8%；受理網(wǎng)絡(luò)延伸到境外125個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境內(nèi)外受理商戶達(dá)到1000萬戶，ATM近130萬臺(tái)……

在銀聯(lián)成立十周年之際，本報(bào)記者專訪中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德，希望聽到銀聯(lián)更多的故事，還有未來。


十年 大跨越

上海證券報(bào)：中國(guó)銀聯(lián)成立十年來取得了哪些成績(jī)？

許羅德：自2002年3月中國(guó)銀聯(lián)成立以來，就順應(yīng)中國(guó)崛起和改革開放大勢(shì)，搶抓機(jī)遇、拼搏奮進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展。胡錦濤、溫家寶、賈慶林、習(xí)近平、李克強(qiáng)、賀國(guó)強(qiáng)等黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人先后視察銀聯(lián)，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)工作給予充分肯定，對(duì)自主品牌表示關(guān)心和支持。這對(duì)我們是巨大的鼓舞和鞭策。

回顧銀聯(lián)十年，在黨和政府支持下，銀聯(lián)與銀行卡產(chǎn)業(yè)各方一道，履行“一個(gè)使命”，建設(shè)“一個(gè)系統(tǒng)”，創(chuàng)建“一個(gè)品牌”，構(gòu)建“一個(gè)網(wǎng)絡(luò)”，引領(lǐng)“一個(gè)產(chǎn)業(yè)”，完成了“五個(gè)一”工程。

首先，是履行了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命。

1985年國(guó)內(nèi)第一張銀行卡發(fā)行，但由于當(dāng)時(shí)采取各銀行自行發(fā)卡、自建受理網(wǎng)絡(luò)的分散發(fā)展模式，到2001年僅實(shí)現(xiàn)18個(gè)城市銀行卡跨銀行、跨地區(qū)使用，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，人民群眾用卡不暢。銀聯(lián)成立以后，聯(lián)合商業(yè)銀行，大力推動(dòng)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用工作。目前，境內(nèi)受理商戶、POS、ATM分別是銀聯(lián)成立前的17.2倍、17.5倍、7.6倍。

銀行卡不僅可以在餐飲、酒店、百貨等行業(yè)使用，而且可以在水、電、氣等公用事業(yè)以及學(xué)校、醫(yī)院、航空、鐵路等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。持卡人還可以通過銀聯(lián)在線支付、銀聯(lián)手機(jī)支付、固定電話支付、智能電視支付等更加多元的創(chuàng)新支付方式，實(shí)現(xiàn)繳納公用事業(yè)費(fèi)、預(yù)訂機(jī)票和酒店、信用卡還款、自助轉(zhuǎn)賬等功能。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)拓展至全國(guó)9萬多個(gè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，基本覆蓋全國(guó)所有縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。現(xiàn)在可以說“無卡難行天下”。

第二，建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。

銀聯(lián)尚在籌備期間的時(shí)候，針對(duì)當(dāng)時(shí)交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，立項(xiàng)建設(shè)第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。2004年建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的第一代系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行卡跨行交易集中處理，跨行交易成功率由銀聯(lián)成立以前不到50%快速提高到99%以上，對(duì)推動(dòng)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。

2008年，為適應(yīng)銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)發(fā)展特別是國(guó)際化及創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，我們決定建設(shè)性能更先進(jìn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的第二代跨行交易清算系統(tǒng)。新系統(tǒng)于2011年底全面建成，大大提升了銀聯(lián)的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)服務(wù)能力，同時(shí)也成為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施。

第三，創(chuàng)建了我國(guó)銀行卡自主品牌。

2004年，銀聯(lián)在自身發(fā)展剛剛起步的情況下，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略，開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運(yùn)營(yíng)發(fā)展。銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標(biāo)準(zhǔn)體系，覆蓋銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國(guó)內(nèi)各銀行采用跨國(guó)公司標(biāo)準(zhǔn)或自定標(biāo)準(zhǔn)的狀況。推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)行具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)卡23.5億張，占國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量80%以上。從交易量看，銀聯(lián)卡占全球市場(chǎng)21.8%，銀聯(lián)成為全球第三大銀行卡品牌。

第四，基本構(gòu)建了全球受理網(wǎng)絡(luò)。

銀行卡市場(chǎng)是一個(gè)既具有區(qū)域性特征，又具有全球化特征的市場(chǎng)。2004年，銀聯(lián)提出國(guó)際化戰(zhàn)略，第一步以港澳為突破口，第二步夯實(shí)亞太市場(chǎng)，第三步鍥入歐美市場(chǎng)，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸到全球，基本覆蓋中國(guó)人經(jīng)常到訪的國(guó)家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡(luò)和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡(luò)、ATM受理網(wǎng)絡(luò)，“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”正逐步成為現(xiàn)實(shí)。

第五，引領(lǐng)推動(dòng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展

銀聯(lián)成立以前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，到2001年銀行卡跨行交易僅有917億元，銀行卡滲透率僅有2.1%。中國(guó)銀聯(lián)的成立，成為我國(guó)銀行卡發(fā)展的“拐點(diǎn)”，銀行卡交易開始超常規(guī)增長(zhǎng)，2011年銀行卡跨行交易達(dá)15.9萬億元，銀行卡滲透率接近40%，接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平。同時(shí)，逐步形成鏈條較為清晰、完整的銀行卡產(chǎn)業(yè)，走出一條聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的道路，我國(guó)成為全球增長(zhǎng)最快、最具潛力的新興銀行卡大國(guó)。銀聯(lián)推動(dòng)有關(guān)方面出臺(tái)支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和自身發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。推進(jìn)銀行卡普及應(yīng)用，擴(kuò)大銀行卡受理領(lǐng)域，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、IC卡支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，強(qiáng)化銀行、商戶、持卡人服務(wù)，形成了以聯(lián)網(wǎng)通用為基礎(chǔ)的多業(yè)務(wù)、多渠道、多應(yīng)用的銀行卡支付體系。銀行卡在擴(kuò)大消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮越來越大的作用，成為重要的“民生工程”。

未來 全球網(wǎng)絡(luò)+國(guó)際品牌

上海證券報(bào)：您剛談到銀聯(lián)在2004年就提出了國(guó)際化戰(zhàn)略，這些年銀聯(lián)在國(guó)際業(yè)務(wù)方面取得了哪些成就？銀聯(lián)國(guó)際化對(duì)于人民幣國(guó)際化有怎樣的推動(dòng)作用？

許羅德：銀聯(lián)國(guó)際化是中國(guó)銀聯(lián)成立十年來的重大成就之一，發(fā)展路徑可以歸納為“三步走”：第一步，“境內(nèi)發(fā)卡，境外受理”，“沿著中國(guó)人的出境路線”展開國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；第二步，“境外發(fā)卡，境內(nèi)受理”，為境外人士到中國(guó)商務(wù)、旅游、學(xué)習(xí)提供支付便利；第三步，“全球發(fā)卡，全球受理”，滿足全球持卡人用卡需要。

目前，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外125個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外受理商戶達(dá)到720萬戶，ATM達(dá)到93萬臺(tái)，基本覆蓋中國(guó)人經(jīng)常到訪的國(guó)家和地區(qū)，包括緊急現(xiàn)金支援、跨境網(wǎng)購(gòu)、銀聯(lián)白金貴賓廳在內(nèi)的銀聯(lián)境外服務(wù)體系不斷完善。與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合新加坡、日本、韓國(guó)、俄羅斯、德國(guó)等24個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外機(jī)構(gòu)發(fā)行了超過過1300萬張銀聯(lián)卡，而且受到越來越多國(guó)家和地區(qū)持卡人歡迎。

銀聯(lián)國(guó)際化不僅鞏固了銀聯(lián)自主品牌，為我國(guó)企業(yè)和居民出境創(chuàng)造支付便利，也為境外持卡人提供了更多的支付選擇。

人民幣國(guó)際化“三步走”的進(jìn)程，即中期逐步成為廣泛接受的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算貨幣，中長(zhǎng)期成為重要的國(guó)際投資貨幣，長(zhǎng)期成為國(guó)際儲(chǔ)備貨幣。而銀聯(lián)卡可以從兩個(gè)方面促進(jìn)人民幣國(guó)際化。一是加快實(shí)現(xiàn)人民幣成為區(qū)域化或全球化結(jié)算貨幣，二是未來可實(shí)現(xiàn)境外人民幣回流。

上海證券報(bào)：銀聯(lián)對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的總體布局是怎樣考慮的？

許羅德：對(duì)中國(guó)銀聯(lián)來說，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展，我們始終堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，努力打造有特色的產(chǎn)品服務(wù)體系，為持卡人、商戶和合作機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。

首先是加快銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著聯(lián)網(wǎng)通用日益深化，為滿足細(xì)分消費(fèi)者需求，中國(guó)銀聯(lián)正在設(shè)計(jì)適應(yīng)不同人群、不同用途的銀聯(lián)卡產(chǎn)品。比如面向三農(nóng)的福農(nóng)卡，面向高端客戶的銀聯(lián)尊尚白金服務(wù)等等。

其次是優(yōu)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)布局。形成互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電視支付、IC卡支付相互補(bǔ)充的創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系；打造覆蓋多種渠道，功能全面的無卡支付交易處理平臺(tái)；探索遠(yuǎn)程支付與現(xiàn)場(chǎng)支付相結(jié)合的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式；把智能電視打造成為具有電子商務(wù)、金融服務(wù)、公共服務(wù)功能的綜合支付應(yīng)用平臺(tái)；發(fā)揮IC卡功能強(qiáng)大、安全性高，“一卡通用”、“一卡多用”的優(yōu)勢(shì)。

再者是探索新的商業(yè)模式。隨著新的支付業(yè)務(wù)品種和商業(yè)模式也不斷涌現(xiàn)，中國(guó)銀聯(lián)也在嘗試探索，希望未來將銀聯(lián)建設(shè)成為綜合支付服務(wù)平臺(tái)。在提升轉(zhuǎn)接能力，做好轉(zhuǎn)接服務(wù)的同時(shí)，探索為銀行、商戶、持卡人提供更加多元的增值服務(wù)，提升品牌價(jià)值。

上海證券報(bào)：銀聯(lián)在在線支付和移動(dòng)支付等創(chuàng)新支付領(lǐng)域有何規(guī)劃？

許羅德：隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的快速發(fā)展，其實(shí)我們一直在考慮為傳統(tǒng)線下的商戶提供線上支付甚至移動(dòng)支付服務(wù)，打造“線上銀聯(lián)”。近年來，我們已經(jīng)做了一些探索和嘗試，包括構(gòu)建 “銀聯(lián)在線商城”，開發(fā)可應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的多種客戶端。目前，我們正不斷加大互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的投入和推廣，同時(shí)也積極推進(jìn)其他支付渠道不斷創(chuàng)新。

一是強(qiáng)化無卡支付交易處理平臺(tái)功能，為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供一站式接入服務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)，已初步建成了行業(yè)領(lǐng)先、高效安全、開放式的無卡交易處理平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付及其他創(chuàng)新支付發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)性平臺(tái)。目前，絕大部分商業(yè)銀行已接入該平臺(tái)，其中包括18家全國(guó)性商業(yè)銀行、眾多區(qū)域性銀行以及部分外資銀行。

二是推廣“銀聯(lián)在線支付”，加快線上銀聯(lián)發(fā)展。“銀聯(lián)在線支付&rd