支付模式接地氣
農(nóng)行云南省分行行長字如鈞告訴記者，服務(wù)“三農(nóng)”已經(jīng)成為大型金融機(jī)構(gòu)積極履行社會責(zé)任的一個核心內(nèi)涵。由于“三農(nóng)”的固有約束，農(nóng)村金融具有客戶地域分布廣、資金需求小頻急等特點。特別是與其他省份相比，云南地處邊疆、山區(qū)、民族地區(qū)，大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)交通不便，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，農(nóng)村金融服務(wù)更具特殊性和復(fù)雜性。新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類支農(nóng)補貼等都依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，有些貧困地區(qū)或邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民不能獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，支取資金費時費財費力，困難重重。
基于這樣的現(xiàn)狀，2010年以來，在人行昆明中心支行統(tǒng)一牽頭組織下，農(nóng)行云南省分行積極主動參與研發(fā)了POS惠農(nóng)支付服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)建了符合云南實際、全國首家城鄉(xiāng)村一體化、服務(wù)對象為所有銀聯(lián)卡持卡人的POS惠農(nóng)支付服務(wù)模式。同年6月，在金融服務(wù)缺失較為突出的麗江市寧蒗縣金錦鄉(xiāng)、翠玉鄉(xiāng)、新營盤鄉(xiāng)首批試點成功，終結(jié)了這三個鄉(xiāng)得不到基本金融服務(wù)的歷史。從此，村民“足不出村”就能享受到小額取款、轉(zhuǎn)賬（匯款）、繳費、查詢、消費等金融服務(wù)。其后，按照人行的統(tǒng)一部署，惠農(nóng)支付服務(wù)推廣到楚雄、臨滄、紅河、版納、麗江、保山、怒江、大理、德宏等地。目前農(nóng)行投產(chǎn)上線300余個惠農(nóng)支付服務(wù)點，占全省各參與機(jī)構(gòu)上線點的80%，被人行昆明中心支行評為“云南省2010年惠農(nóng)支付服務(wù)推廣工作”先進(jìn)單位。
服務(wù)進(jìn)村實惠多
金錦鄉(xiāng)距寧蒗縣城有70多公里，村民到縣城領(lǐng)取100多元養(yǎng)老保險金，一次往返路費要花40多元，還要加上吃飯的費用；如果由于村民集中取錢導(dǎo)致排隊，當(dāng)天沒有取到錢還要花一天的住宿費，這樣算下來100元錢所剩無幾。
“現(xiàn)在服務(wù)點取款，400元以下由服務(wù)點每筆收取2元手續(xù)費，400元以上每筆手續(xù)費3元。比起過去花40多塊路費，現(xiàn)在花2、3元手續(xù)費就能取到錢，村民們覺得劃算多了。”農(nóng)行云南省分行信用卡中心總經(jīng)理鄧炳初說。
寧蒗縣金錦鄉(xiāng)第一個吃螃蟹的老鄉(xiāng)把銀行卡遞給特約商戶，商戶操作員在pos機(jī)上刷卡并輸入取現(xiàn)金額200元，老鄉(xiāng)按照提示輸入密碼，很快就取出了200元。“我們等了好久啦！”他在接受相關(guān)媒體采訪時激動地說。其他村民看到他刷個卡就輕松地取到錢，都覺得既新奇又方便，還少了翻山越嶺去取錢的顛簸、路途辛苦和風(fēng)險。
德宏州盈江縣支行還將惠農(nóng)支付服務(wù)點直接布放到了傣族寨子，有效解決了語言障礙，通過少數(shù)民族之間的便利交流促進(jìn)了卡的使用。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶感嘆到：“農(nóng)行又回到農(nóng)村來了，不僅帶來惠農(nóng)卡產(chǎn)品，而且服務(wù)渠道也建設(shè)到咱村，農(nóng)村也可以刷卡啦！”
“三大突破”解難題
鄧炳初介紹，惠農(nóng)支付服務(wù)點主要由簽約行在金融服務(wù)缺失的鄉(xiāng)、村選擇具有穩(wěn)定現(xiàn)金流、信用好和在村上具有一定威信的優(yōu)質(zhì)商戶，經(jīng)當(dāng)?shù)卣腿诵袑徍伺鷾?zhǔn)并授牌、與收單行簽約后即成為惠農(nóng)支付服務(wù)點。通過惠農(nóng)支付服務(wù)點POS終端為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡持卡人提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬(匯款)、賬戶余額查詢、繳費、刷卡購物等基本金融服務(wù)。作為支持“三農(nóng)”創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新舉措，云南惠農(nóng)支付服務(wù)模式破解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺位的難題，進(jìn)一步改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，實現(xiàn)了“三大突破”：
一是突破了農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲銀行之間多年來相互不代理業(yè)務(wù)的“瓶頸”。云南創(chuàng)新研發(fā)的惠農(nóng)支付服務(wù)點是以商戶受理銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡為前提的開放式惠農(nóng)支付服務(wù)，即不論是哪家參與機(jī)構(gòu)布放的惠農(nóng)支付服務(wù)POS終端，均可受理所有銀行發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡辦理小額取現(xiàn)、消費、繳費、查詢和轉(zhuǎn)賬（匯款）等各種惠農(nóng)業(yè)務(wù)，由此使得各金融機(jī)構(gòu)間原來無法代理或不愿代理農(nóng)戶業(yè)務(wù)的瓶頸得以有效突破。
二是突破了單一銀行機(jī)構(gòu)惠農(nóng)服務(wù)范圍上的有限性和農(nóng)戶服務(wù)點建設(shè)力量的單一性。云南創(chuàng)新研發(fā)的惠農(nóng)支付服務(wù)，人行要求凡涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要共同參與建設(shè)，并規(guī)劃了分步推進(jìn)和消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失面的具體措施，從而有效滿足農(nóng)村地區(qū)廣大群眾最基本的金融服務(wù)需求。由此既能改變各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來單一力量建設(shè)惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點的范圍局限，又使每一個已建好的POS惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點資源得到了充分利用和共享，對農(nóng)行實現(xiàn)惠農(nóng)卡廣覆蓋、普惠制目標(biāo)有積極的助推作用。
三是突破了農(nóng)行自辦POS小額取現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)點的政策準(zhǔn)入障礙及保本經(jīng)營難題。人行牽頭組織開展的惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)，以解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失為目標(biāo)，既從政策準(zhǔn)入上為各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消除了障礙，又從服務(wù)對象上拓展了范圍，不僅可以服務(wù)農(nóng)行惠農(nóng)卡的新農(nóng)保、新農(nóng)合客戶，而且能服務(wù)他行卡客戶，還可通過受理他行卡業(yè)務(wù)獲取一定的收單手續(xù)費收入，從而既為農(nóng)行進(jìn)一步拓展新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務(wù)提供有力支持，又為農(nóng)行實現(xiàn)保本微利的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)創(chuàng)造了條件。對加快農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)收單業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程，提升農(nóng)行與農(nóng)信社、郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)的競爭力，實現(xiàn)現(xiàn)金流和收單業(yè)務(wù)同步雙增的多贏局面起到了不可或缺的作用。
據(jù)了解，截至2011年9月末，該行共發(fā)行惠農(nóng)卡242.33萬張；農(nóng)戶貸款余額達(dá)45.38億元， 15.36萬戶農(nóng)戶得到信貸支持；自助設(shè)備布放達(dá)1493臺；新農(nóng)保、新農(nóng)合分別累計實現(xiàn)資金歸集8337萬元、24.89億元。
