錢方要做的事情很簡單，就是通過一個讀卡器與手機(jī)連接，將手機(jī)變成移動pos機(jī)，滿足廣大無法安裝POS機(jī)的中小商戶或者個人的需求。錢方做的這件事情類似于Square，但是又不完全一樣，錢方的聯(lián)合創(chuàng)始人李英豪給TechWeb介紹了錢方以及他所在的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)的那些事。

錢方聯(lián)合創(chuàng)始人李英豪（TechWeb配圖）

Square的故事

2009年2月，Twitter的創(chuàng)始人Jack Dorsey接到朋友Jim McKelvey的電話，Jim在電話中告訴Jack，他最近的一次售賣玻璃工藝品的交易因?yàn)闆]有刷卡機(jī)而泡湯了。這二人意識到移動支付領(lǐng)域目前是一篇空白，于是找來好友Tristan O’Tierney著手進(jìn)行開發(fā)，2009年12月2日，移動支付新工具Square誕生了。

在iPhone上使用Square（TechWeb配圖）

Square是一個插在耳機(jī)插孔中讀取信用卡信息的小型讀卡器，手機(jī)上有對應(yīng)的顯示付款信息的App。有了它，無論是個人對個人，還是個人對商戶，都能在沒有POS機(jī)的情況下方便的進(jìn)行刷卡交易。今年6月，Square融資1億美元，估值10億?，F(xiàn)在Square每日交易量超過1000萬美元。

中國需要Square嗎

Square解決的最大的一個問題是，傳統(tǒng)渠道下只有滿足條件的大中型商戶才能安裝刷卡設(shè)備從事收單業(yè)務(wù)。這樣一個情況在美國存在，在中國也存在。

POS機(jī)的擁有群主要為大中型商戶，而且申請資格要求很高，審批手續(xù)復(fù)雜。但是廣大的小商戶或者個人的收款需求卻是非常大的。這個收款需求跟付款需求是一致的。比如你跟幾個朋友在路邊快餐店吃飯，付款時卻被告知不能刷卡，而你又沒有帶足夠的現(xiàn)金，只好到處找ATM機(jī)取現(xiàn)付款。

所以很多小商戶往往希望安裝POS機(jī)以滿足刷卡顧客的需要，但是卻不具備資格。因?yàn)閷︺y行或者其他第三方收單機(jī)構(gòu)來說，小商戶交易量太小，為其安裝POS機(jī)并不劃算。

另外對于小商戶來說，安裝POS機(jī)的成本也是不小的。比如銀行會提出，每個月刷卡交易額要達(dá)到某一額度，不足則將收取一定的手續(xù)費(fèi)。另外安裝POS機(jī)之后，小商戶付出一定的押金，每年需要支付年費(fèi)，每筆交易還有手續(xù)費(fèi)。

所以有需求就有市場，美國出現(xiàn)了Square，中國出現(xiàn)了“錢方”。

錢方的本土化創(chuàng)新

李英豪介紹了這樣一組數(shù)據(jù)，中國有大小商戶約8000萬至1億家，而POS機(jī)只有約300萬臺，且集中在約50萬家商戶。在這個市場上，銀行一般給商戶免費(fèi)安裝POS機(jī)，但商戶需要交納500至1000元的押金，如果交易額低于一定標(biāo)準(zhǔn)，還需交納500至1000元年費(fèi)，然后每筆交易收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，千分之幾至百分之幾不定，因行業(yè)而異。

錢方瞄準(zhǔn)了這個市場的三類用戶：第一類是需要移動收款的大型商戶，采用貨到付款或者移動POS刷卡，成本高（一個移動POS機(jī)約3000元），風(fēng)險(xiǎn)大；第二類是小商戶，銀行服務(wù)很難覆蓋，使用POS機(jī)成本高；第三類是個人，包括個人之間的轉(zhuǎn)賬、付款。

錢方提出的解決方案是，利用移動手機(jī)接收銀行卡付款，它的優(yōu)點(diǎn)是比無線POS機(jī)成本更低（每臺設(shè)備僅200元），比現(xiàn)金及網(wǎng)上支付成本更低。并且還可以提供增值服務(wù)。

你可以將錢方稱為“中國的Square”，但是錢方做了它的本土化創(chuàng)新。從下圖可以看出，讀卡器的外形是錢方與Square最大的區(qū)別，不同于Square的小方盒子，錢方的讀卡器更像一個POS機(jī)，因?yàn)樗幸粋€實(shí)體鍵盤，這是因?yàn)橹袊某挚ㄓ脩舾鼉A向于使用密碼。

錢方的讀卡密碼器（TechWeb配圖）

目前，錢方的App應(yīng)用有iPhone版本和Android手機(jī)版本，明年還計(jì)劃推出SDK版本，以加入更多的商戶增值服務(wù)。

錢方如何運(yùn)營

那么錢方如何運(yùn)營？錢方與銀行是否存在競爭？李英豪解釋說“小商戶以往銀行是不愿意盯的，現(xiàn)在愿意為小商戶服務(wù)，卻又不想自己做，所以銀行希望有我們這樣的第三方機(jī)構(gòu)來做這件事情。”

錢方與包括銀行在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)是合作的關(guān)系，因?yàn)橥ㄟ^錢方與小商戶的對接，銀行可以吸收這部分存款，或者進(jìn)一步推廣其金融產(chǎn)品。當(dāng)然，錢方需要向銀行支付一定的渠道費(fèi)用。

錢方的收入來自于交易手續(xù)費(fèi)，扣除支付給銀行的渠道費(fèi)用。但是這僅僅是一部分，未來錢方還有更大的想象空間，比如可以云同步的收銀機(jī)，與金融產(chǎn)品結(jié)合、進(jìn)行內(nèi)容推廣等。

李英豪說錢方的團(tuán)隊(duì)是“老中青”三代結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)與金融”結(jié)合。董事長兼CEO是有著30多年金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馮煒權(quán)，他曾擔(dān)任萬事達(dá)副總裁及中國區(qū)總經(jīng)理。而CTO來自百度，李英豪則曾在IBM工作。

錢方成立于3月份，9月底推出第一款產(chǎn)品。（張睿）

PS：錢方給予信用卡用戶友情提示：使用簽名更加安全，因?yàn)槭褂煤灻庞每ū槐I刷，銀行有賠償義務(wù)。使用密碼則沒有。