向銀行貸款預(yù)支消費(fèi)，沒錯(cuò)，這就是我們的信用卡。它給我們帶來的便利的確很多，但它要如何從我們身上賺錢呢？簡單地說就是使用利息、懲罰和約束，同時(shí)盡量地鼓勵(lì)你消費(fèi)。信用卡在我們生活中的地位有些亦敵亦友，你需要把它看得更清楚。

它們確信你不會(huì)總在免息期內(nèi)還款

信用卡給銀行帶來的利潤是很可觀的，盈利主要來自利息、滯納金和POS機(jī)的分賬。在收益中，萬分之五一天的利息是關(guān)鍵。一位銀行客戶經(jīng)理說：“滯納金只會(huì)讓客戶反感！一般產(chǎn)生滯納金后，七成客戶會(huì)注銷的。”滯納金的標(biāo)準(zhǔn)是5%，屬于一次性支付，而萬分之五一天的利息則是循環(huán)滾動(dòng)，復(fù)利效果帶來的收入往往會(huì)比滯納金高得多。

如果你每次都在免息期內(nèi)按時(shí)還款，而且按照規(guī)定刷滿足夠的金額或是次數(shù)免去了年費(fèi)，這樣銀行豈不是賺不到錢了？某銀行行長告訴記者：“用卡人不會(huì)總是在免息期用錢，總有急用的時(shí)候。有急用而無錢的時(shí)候，要么分期付款支付利息，要么無法及時(shí)還款造成滯納金。無論怎樣，銀行都有利可圖。”因此，客戶能永遠(yuǎn)享受銀行的免息期只是一個(gè)理想狀態(tài)。

你只要上POS機(jī)刷卡，銀行就賺錢

各家商戶的刷卡pos機(jī)都是銀行信用卡部門相互爭奪的“地盤”，因?yàn)轭櫩兔克⒖ㄏM(fèi)一次，該銀行名下的POS機(jī)就能為其帶來一定比例的分賬。

“你買東西消費(fèi)100元，用A銀行的信用卡刷卡，店里的POS機(jī)是B銀行的，那么，根據(jù)不同商品，商戶要出讓大約1元至2.5元的手續(xù)費(fèi)，A銀行、B銀行和銀聯(lián)以7∶2∶1的比例進(jìn)行分賬。這和跨行取款是一個(gè)道理。”某信用卡客戶經(jīng)理說。

因此這些商戶是信用卡市場部門積極爭奪的資源。“我們與商戶談判的時(shí)候會(huì)以快于別家銀行的轉(zhuǎn)賬速度作為一個(gè)吸引點(diǎn)，進(jìn)行談判。”一位信用卡中心的市場部職員說。雖然POS機(jī)消費(fèi)會(huì)給商家?guī)砝鎿p失，但刷卡消費(fèi)作為一種趨勢還是讓這些商戶不得不把錢拱手獻(xiàn)給銀行。

更改賬單日可以延長免息期

信用卡的“免息還款期”并不是刷卡消費(fèi)日加上50天的絕對(duì)值，而是根據(jù)消費(fèi)，從賬單日到還款日的一個(gè)20到50天的區(qū)間浮動(dòng)變化值。一般拉長免息期的做法是在賬單日的第二天進(jìn)行消費(fèi)。例如你的賬單日為每月的23日，還款日是每月的5日，那么假設(shè)你在3月24日有一筆消費(fèi)，而它的免息還款期就可以到5月5日，這樣就享受到了最超值的“最長免息期”。而且許多銀行還提供更改賬單日期的服務(wù)，一位銀行的客服人員告訴記者：“一般銀行會(huì)為客戶默認(rèn)一個(gè)信用卡的賬單日期和還款日期，但客戶其實(shí)可以根據(jù)自己實(shí)際發(fā)工資的時(shí)間對(duì)日期做調(diào)整，銀行會(huì)提供大約九個(gè)日期選項(xiàng)，而還款日期也會(huì)根據(jù)固定時(shí)間進(jìn)行順延。但通常半年才能更改一次，因?yàn)殂y行也要防止通過更改日期惡意延長免息期的做法，況且更改賬單日也會(huì)增加銀行的工作量。”

它們會(huì)嚴(yán)密提防你套現(xiàn)

如果你為支付寶連續(xù)充值兩次，就會(huì)接到銀行信用卡客服的確認(rèn)電話，這是因?yàn)樾庞每òl(fā)卡銀行能夠通過參數(shù)引擎，將不到1%的異常交易捕捉出來，再進(jìn)行人工監(jiān)測，對(duì)交易行為進(jìn)行分析，最后做出預(yù)警。“監(jiān)測系統(tǒng)主要是針對(duì)一些不符合常規(guī)消費(fèi)習(xí)慣的異常交易。”某銀行的公關(guān)人員解釋。

這些不符合消費(fèi)習(xí)慣的異常交易除了不法分子盜刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套現(xiàn)的行為。一位信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)部門的工作人員說：“如果我們利用監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)一個(gè)人連續(xù)幾個(gè)月在賬單日的第二天都有大筆的交易，他就有套現(xiàn)的嫌疑。”中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等部門已經(jīng)將“情節(jié)嚴(yán)重”的信用卡套現(xiàn)界定為非法經(jīng)營，未來可能將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。

它們更喜歡你不全額還款

賬單上有一欄是“最低還款額”，通常是應(yīng)還金額的10%，雖然繳納最低還款額就不會(huì)影響你的信用記錄，但由此會(huì)產(chǎn)生萬分之五的日息。逾期還款會(huì)讓銀行有產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，因此它們最歡迎的行為是，在還款日前還入最低還款額，然后不斷支付利息。還得越久，銀行賺的當(dāng)然也越多。

目前只有幾家銀行的信用卡是未償清計(jì)息，大部分銀行都是全額還息。全額還息的意思是，如果你借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在后面的日子里銀行還是會(huì)用1001元的萬分之五來計(jì)算日息。所以千萬不要以為自己還了大部分錢就能放松警惕，你可能因?yàn)榱泐^而支付很高的利息。

申請(qǐng)的門檻不全是收入和財(cái)力

“在申請(qǐng)信用卡時(shí)，一般人認(rèn)為提供的財(cái)力證明越雄厚，就可以獲得越高的信用額度，然而實(shí)際上，這二者并非是簡單的正相關(guān)關(guān)系，信用卡額度由銀行對(duì)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行綜合評(píng)定。”一位銀行的宣傳公關(guān)人員告訴我們。

一些職業(yè)是不能辦信用卡的，比如服務(wù)員、快遞公司所有員工、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、直銷人員、司機(jī)、自由職業(yè)者，還有些禁入行業(yè)等等。在滿足了進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)的這部分人中，業(yè)務(wù)員出于業(yè)績的考慮，不會(huì)太看重客戶收入，而更喜歡那些“可持續(xù)發(fā)展”的客戶。名下有固定資產(chǎn)的、已婚的和有小孩的客戶會(huì)比較容易獲得加分。“一般我們的優(yōu)質(zhì)客戶主要是女性、已婚、有房有車、本地戶口、年齡26歲以上，這些用戶一般很容易通過申請(qǐng)，而且額度相當(dāng)高。”

“逾期”也有彈性

“逾期還款”會(huì)留下不良記錄，一般來講，兩次不良記錄就有可能導(dǎo)致房貸貸不下來。盡管銀行對(duì)于“逾期”的規(guī)定比較死板，晚還錢便是“逾期”，但實(shí)際上，為了能夠更好地留住用戶，信用卡中心在處理“逾期”時(shí)也掌握著一定彈性，“我們也不排除有特殊情況，”某信用卡中心客戶經(jīng)理說，“一般要推遲1到2天還款，最好先通知下客服。”這樣只有客服那里有逾期記錄，只要及時(shí)把錢還上，記錄就會(huì)一筆勾銷。

而客服運(yùn)營中心的工作人員說，即使是逾期發(fā)生后向客服解釋，只要是情有可原，比如沒收到賬單，或者因?yàn)橛械倪€款渠道不是實(shí)時(shí)到賬，客服人員也會(huì)把不良記錄蓋掉，但前提是時(shí)間拖得并不久。3個(gè)月以上未還款就會(huì)被視為惡意逾期了。

它們歡迎你提升額度

如果你是信用卡的活躍用戶，還款也及時(shí)，銀行的工作人員甚至?xí)鲃?dòng)電話詢問你是否需要提升額度。“額度越高，客戶使用起來越方便，某種程度上來說能刺激客戶刷卡消費(fèi)。而有的客戶不能正確評(píng)估自己的消費(fèi)與收入水平，臨時(shí)還不了欠款，就會(huì)向銀行辦理分期付款，銀行還可以從中獲利。”某銀行的支行行長說。有些信用卡中心的規(guī)定是使用3個(gè)月可以臨時(shí)提升額度，使用6個(gè)月可以正式提升額度。不過，如果你有3萬元的透支額度，但每月只刷5000元，銀行也不認(rèn)為你有提升額度的必要。

“額度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以內(nèi)，這樣便能保證一定還得上錢了。”曾身為卡奴的客戶經(jīng)理告訴我們他自己的經(jīng)驗(yàn)。

無密碼的信用卡不一定安全

一些人認(rèn)為，一旦信用卡設(shè)定密碼，個(gè)人就有保管密碼的責(zé)任，如果被盜刷，至少有一半的責(zé)任在個(gè)人，而無密碼的信用卡必須憑借簽名確認(rèn)支付，出現(xiàn)盜刷責(zé)任在商戶和銀行，對(duì)個(gè)人而言，無密碼相對(duì)會(huì)承擔(dān)更小的風(fēng)險(xiǎn)。但一名任職于信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職員說：“信用卡被盜刷之后司法機(jī)關(guān)會(huì)介入調(diào)查，它們會(huì)根據(jù)具體的原因判定責(zé)任，而并不是簡單地看你是有密卡還是無密卡。”

一般來說，無密碼的信用卡丟失后，辦理掛失前48小時(shí)內(nèi)被盜刷的金額，會(huì)由銀行直接賠償。但不在這48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的盜刷，責(zé)任屬于商戶。在追回被盜金額的時(shí)候，你很容易跟商家就簽名是否經(jīng)過審查產(chǎn)生糾紛。

注銷的信用卡也會(huì)制造麻煩

信用卡如果注銷得不夠徹底也有可能對(duì)信用記錄造成影響。尤其是當(dāng)我們辦理了過多的信用卡，極有可能因?yàn)橐粫r(shí)疏忽忘記還款而被銀行歸為惡意拖欠還款。“對(duì)于有過不良記錄的卡，即使一次性還清并立即注銷，關(guān)于這張卡的不良信用記錄有可能依然被保留在你的個(gè)人信用報(bào)告上，”一位有多年工作經(jīng)驗(yàn)的銀行職員說，“而且銀行在審批貸款時(shí)會(huì)調(diào)看客戶最近3到6個(gè)月的信用記錄，如果因?yàn)橹暗囊粫r(shí)疏忽在個(gè)人的信用報(bào)告上留下敗筆，就有可能會(huì)對(duì)客戶造成意想不到的損失。”比較保險(xiǎn)一點(diǎn)的做法是把這張有過不良信用記錄的卡沿用半年，然后再注銷。