今日起，由國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開始正式實(shí)施。
這場(chǎng)被業(yè)內(nèi)稱為“96費(fèi)改”的刷卡新政，不僅取消了行業(yè)分類，由政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)，刷卡的手續(xù)費(fèi)用也大幅降低。值得注意的是，隨著信用卡刷卡費(fèi)率“單筆封頂”規(guī)定的取消，刷信用卡的費(fèi)率要比刷借記卡高了，一些汽車4S店已明確表示將不再接受信用卡支付。
我們來看新規(guī)在費(fèi)率上都有哪些變化...
一、新規(guī)有啥變化？
1.不再區(qū)分商戶類別 費(fèi)率都一樣
在2013年的刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定中，將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)進(jìn)行了分類，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。
新規(guī)實(shí)施后，不再區(qū)分商戶類別，所有商戶費(fèi)率都一樣，但實(shí)行借記卡和貸記卡差別收費(fèi)，即刷信用卡的費(fèi)率要高于刷儲(chǔ)蓄卡。具體費(fèi)率規(guī)定如下表：
與現(xiàn)行收單管理辦法比較，不但與發(fā)改委規(guī)定的價(jià)格機(jī)制脫鉤，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7:2:1的分潤比例也被徹底打破。
2.取消信用卡封頂優(yōu)惠
從以上費(fèi)率表格中可以看出，新規(guī)中儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)單筆收費(fèi)金額不超過13元，信用卡交易取消了此前的單筆收費(fèi)封頂控制。
此前，若以1%的費(fèi)率計(jì)算手續(xù)費(fèi)，若信用卡持卡人刷100元，商戶需支付1元手續(xù)費(fèi)，若持卡人刷5000元，商戶需支付50元手續(xù)費(fèi)，若持卡人刷5000元以上，商戶同樣只需支付50元，享有封頂優(yōu)惠。新規(guī)實(shí)施后，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)將不再有上限。
二、新規(guī)將如何重切蛋糕
刷卡費(fèi)率調(diào)低，原有市場(chǎng)利益分配格局被打破，是皆大歡喜還是各有利弊？下面小編就從各參與主體的角度逐一進(jìn)行分析。
1.對(duì)于消費(fèi)者
1）大額刷卡或遭拒
原本像買房、買車、批發(fā)行業(yè)等商戶，信用卡手續(xù)費(fèi)是有優(yōu)惠的。如，花20萬購置一輛車，刷信用卡，封頂手續(xù)費(fèi)50元，商戶完全可以忽略成本。新規(guī)實(shí)施后，取消了信用卡手續(xù)費(fèi)率封頂限制， 同樣用信用卡購置價(jià)值20萬元的車，按照0.45%的費(fèi)率計(jì)算，商戶需承擔(dān)900元的手續(xù)費(fèi)，成本大漲。商戶很有可能拒絕消費(fèi)者使用信用卡，或?qū)⒊杀巨D(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。
2）“套現(xiàn)“將被杜絕
此前，部分投機(jī)者利用信用卡大量套現(xiàn)，進(jìn)行投資理財(cái)賺取收益。其使用封頂機(jī)，刷幾萬或幾十萬出來，只需要給銀行幾十元的手續(xù)費(fèi)，成本可以忽略不計(jì)。封頂優(yōu)惠取消后，套現(xiàn)成本陡升幾十倍。
3）“套碼”現(xiàn)象將改善
原本根據(jù)商戶類別的不同，刷卡費(fèi)率從0.38—1.25%不等，于是很多商家為節(jié)省手續(xù)費(fèi)，便私自變更pos機(jī)的商戶類別。例如，明明是在餐廳消費(fèi)，刷卡時(shí)卻顯示成超市購物...這樣的商家并不少見，但最終都會(huì)有刷卡人來承擔(dān)后果。在這種套碼的pos機(jī)上刷卡，非但沒積分，消費(fèi)記錄餐飲娛樂類高費(fèi)率項(xiàng)目占比較少，也不利于提升額度。
新規(guī)實(shí)施后，不再區(qū)分商戶類別，“套碼”的怪相也自然會(huì)逐漸消失了。
2.對(duì)于商戶
刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)出臺(tái)后，有報(bào)道綜合測(cè)算，商戶們需要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。
此前的刷卡費(fèi)率最高的就是餐飲業(yè)，而目前9成餐廳消費(fèi)者都會(huì)使用采用信用卡，新規(guī)后刷卡費(fèi)率由1.25%降至0.6%，就是100元消費(fèi)，用刷卡方式進(jìn)行支付，原本會(huì)產(chǎn)生1.25元的手續(xù)費(fèi)，9月6日起只需0.6元了。不少餐館老板紛紛表示，利潤無形中增加了。
3.對(duì)于發(fā)卡行
費(fèi)率下調(diào)對(duì)發(fā)卡銀行的收益影響尤甚，因?yàn)樯虘糁Ц兜乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)通常由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成，收益影響最大的無疑是發(fā)卡銀行；其次是銀行經(jīng)營成本的增加。刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整涉及發(fā)卡、受理等多個(gè)科技系統(tǒng)改造，以及銀行內(nèi)部多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的改造，而且還要和原有商戶重新簽訂合作協(xié)議;再次費(fèi)率調(diào)整后，各家銀行，還有銀聯(lián)商務(wù)、第三方支付公司都為擴(kuò)大刷卡量、爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)商戶展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，有的甚至不惜打出價(jià)格戰(zhàn)，銀行卡業(yè)務(wù)將面臨更為激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
不過，此次刷卡費(fèi)率下調(diào)，雖然短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行帶來一些不利影響，但中長期來看，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)也面臨新的機(jī)遇。此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，趁勢(shì)提升銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
4.對(duì)于收單機(jī)構(gòu)
規(guī)定指出，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。也就是說，收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。這意味本已白熱化的第三方支付收單市場(chǎng)或?qū)⒂瓉砀ち业母?jìng)爭(zhēng)。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)表明，目前收單行業(yè)的成本價(jià)費(fèi)率在千分之四，如果算上人力、折舊等成本，要保持千分之五的費(fèi)率才能不虧損。而“96費(fèi)改”后，激烈的價(jià)格戰(zhàn)或不可避免。不排除會(huì)有大量支付機(jī)構(gòu)被淘汰。
5.對(duì)于銀聯(lián)
同樣以上述“小李在飯店消費(fèi)1000元”為例，費(fèi)改前，按照1.25%的費(fèi)率，商戶需交12.5元的手續(xù)費(fèi)，以7:2:1的比例分配，銀聯(lián)可獲取1.25元。新規(guī)實(shí)施后，同樣1000元，按照發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)各支付0.0325%，銀聯(lián)最多可收取0.65元，較之前有所減少。
總體來看，此次費(fèi)改既限制了商戶套碼和信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的野蠻發(fā)展，又規(guī)范了銀行卡收單市場(chǎng)管理，讓信用卡回歸到了其本質(zhì)的定位中。消費(fèi)者在用卡過程中，應(yīng)重新做好規(guī)劃，避免成為大額手續(xù)費(fèi)的買單者。
影響
行業(yè)分類沒了，餐飲刷卡手續(xù)費(fèi)降了
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新規(guī)有兩個(gè)重大的變化，一是取消了行業(yè)分類；二是實(shí)行借記卡和信用卡差別定價(jià)，借記卡仍實(shí)行封頂做法，而信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)則“上不封頂”。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)刷卡費(fèi)率與行業(yè)分類掛鉤，餐娛類的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。
此次，商戶行業(yè)分類定價(jià)取消后，總體上手續(xù)費(fèi)率將大幅降低，尤其是普通借記卡消費(fèi)。據(jù)部分銀行的新政要求，調(diào)整后的費(fèi)率水平分別是：借記卡為交易金額的0.5％，單筆收費(fèi)最高20元；貸記卡為交易金額的0.6％，取消封頂。
一家餐館的經(jīng)營者李先生說，他的飯店每天信用卡刷單大概有二三十筆左右，單筆消費(fèi)大多在幾十元至幾百元不等。此次調(diào)整后，刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由現(xiàn)在的1.25%下調(diào)到0.6%。也就是說，原來顧客在飯店刷卡消費(fèi)100元，商戶承擔(dān)1.25元費(fèi)用，9月6日后只要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的費(fèi)用。”
此前，國家發(fā)改委、央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。調(diào)整后，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。
上不封頂，信用卡大額消費(fèi)恐遭“拒刷”
調(diào)整后，“信用卡單筆刷卡費(fèi)不封頂”的規(guī)定，則意味著大額信用卡消費(fèi)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)增加。這對(duì)于推崇信用卡分期購車的商戶而言，無疑將面臨信用卡手續(xù)費(fèi)過高的處境。
昨日，記者來到廣汽本田國貿(mào)4S店和北京勤和別克4S店，工作人員表示，“明兒起就不能用信用卡付款了，建議用借記卡，因?yàn)橹拔覀冎挥媒唤o銀行80元的手續(xù)費(fèi)，但從明天開始，則需要交千分之六的手續(xù)費(fèi)，而且上不封頂。”
有些商家更是把大額信用卡消費(fèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。
市民夏女士最近正往家里添置新家具，家具公司的銷售人員表示，“從9月6日起，使用信用卡在POS機(jī)刷卡的收費(fèi)不封頂了，按千分之六收取手續(xù)費(fèi)，刷1萬元收60元，以此類推，這筆費(fèi)用將由刷卡人來承擔(dān)，借記卡不受影響。”
為何刷卡新政在費(fèi)率方面，對(duì)借記卡和貸記卡交易做出了不同的規(guī)定呢？對(duì)此，國家發(fā)改委、央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。同時(shí)，此舉借鑒了國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。”
中國銀行法學(xué)研究會(huì)會(huì)長、中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國認(rèn)為，“信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲(chǔ)蓄的支付工具，這種傾斜有利于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄。”
價(jià)格戰(zhàn)加劇，第三方支付受沖擊
值得注意的是，此次費(fèi)率調(diào)整堪稱銀行卡收單行業(yè)有史以來最大的一次變動(dòng)。隨著新規(guī)落地，收單行業(yè)取消手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，將在某種程度上刺激儲(chǔ)蓄卡刷卡消費(fèi)，這意味著本已白熱化的第三方支付收單市場(chǎng)或?qū)⒂瓉砀蛹ち业母?jìng)爭(zhēng)。
所謂銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行進(jìn)行結(jié)算，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。據(jù)了解，目前收單行業(yè)的成本價(jià)費(fèi)率在千分之四左右，如果算上人力、折舊等成本，需保持千分之五的費(fèi)率才能不虧損。
“此次費(fèi)改后，激烈的價(jià)格戰(zhàn)或不可避免。”在業(yè)內(nèi)人士看來，單純依靠手續(xù)費(fèi)為生的支付機(jī)構(gòu)將面臨嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)。
數(shù)據(jù)顯示，2015年非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆，金額達(dá)24.19萬億元，分別比上年增長55.13%和41.88%;非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達(dá)21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，接下來，第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，由銀行直連模式過渡至第三方平臺(tái)統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算模式，這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)將無法實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的閉環(huán)，競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⑹艿接绊懀?ldquo;如果第三方支付機(jī)構(gòu)僅做通道業(yè)務(wù)，恐怕將很難養(yǎng)活自己。”
