終于可以名正言順地掃碼支付了
銀行系下場，掃碼支付市場是大局已定，還是又陷激戰(zhàn)？
打開支付寶或微信，讓商家掃一掃碼，就可以付款；或者消費者掃一下商家的二維碼，輸入付款金額，也可以買單。
二維碼支付的出現(xiàn)曾經(jīng)改變了人們的付款方式，但是當“二維碼被植入木馬病毒”“莫名其妙被扣款”等安全隱患曝出，盡管支付寶、微信仍不遺余力布局這種新型支付方式，但央行始終對掃碼支付持保留態(tài)度，銀行等機構也因此被擋在了掃碼支付的大門之外。
不管當初對掃碼支付有什么仇什么怨，如今，隨著《條碼支付業(yè)務規(guī)范》征求意見稿的下發(fā)，掃碼支付結束“裸奔”，迎來了名分，這一次，第三方支付公司和銀行、銀聯(lián)在掃碼市場上能“一笑泯恩仇”嗎？
比銀行卡更易被盜刷
不管是商場超市還是街邊小店，掃碼支付已經(jīng)成為標配。上海一家羊肉粉店老板告訴記者，平時一天營業(yè)額兩千或三千元，差不多一半都來自于掃二維碼支付，不用找零。
與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內人士的擔憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶因二維碼“中招”。
江西贛州的陳女士是一個網(wǎng)商，她向記者透露，今年5月份，有一個名叫“深夜里的徘徊”的客戶給她發(fā)信息說要買貨，付款時，客戶讓陳女士提供一個二維碼進行掃碼支付。而實際上，這個二維碼是陳女士的“付款碼”，是陳女士付款給對方。由于搞不清“收款”和“付款”的區(qū)別，陳女士前后給該客戶發(fā)了三次“付款碼”照片。結果，當晚陳女士發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡被盜刷了2300多元錢。
“二維碼支付在2014年初勢頭太猛，而且確實存在一些安全隱患，再加上那時候銀聯(lián)和銀行也沒做好準備，沖擊比較大，所以央行選擇了暫時叫停。”一位來自第三方支付機構的業(yè)內人士如是說。
在中國社科院支付清算研究中心主任楊濤看來，二維碼在交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上。
支付限額被“分級”
從2014年的一紙禁令，到如今“承認其官方地位”，消費者最關心的安全問題究竟有沒有實質性的改變？
易觀金融分析師王蓬博告訴記者，這次在安全性方面的要求明顯提高了，“比交易時要采用三種驗證要素——包括消費者本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；消費者本人持有并特有的、不可復制或不可重復利用的要素，如經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼等；消費者本人生理特征要素，如指紋等。另外，對交易限額根據(jù)不同的風險防范能力也做了分級。采用不足兩類要素對交易進行驗證的，為C級，因為安全性太低，同一客戶單日累計支付金額不超過1000元。”
此外，在硬件設備方面也作了規(guī)定，包括支付企業(yè)需遵循客戶實名制的準則，支付過程中的條碼生成和受理需遵循一系列操作規(guī)范和移動支付技術安全標準；開展條碼支付業(yè)務所涉及的業(yè)務系統(tǒng)、客戶端軟件、受理終端/機具等，應當持續(xù)符合監(jiān)管部門及行業(yè)標準要求。
“二維碼支付以軟件的形式通過開放的移動互聯(lián)網(wǎng)處理交易，因此安全性低于傳統(tǒng)的銀行卡刷卡交易。在即將出臺的規(guī)范中，最重要的就是要保證支付過程中的安全。”楊濤表示。
對于“掃”或“被掃”兩種掃碼方式，在業(yè)內人士看來，仍存在安全隱患。消費者掃描商戶二維碼支付，本質上是通過二維碼定位商戶第三方支付賬戶，再進行轉賬操作，此種方式存在缺少防偽功能、指令驗證手段單一等問題；而商戶用掃碼槍掃消費的付款碼，此時付款碼就相當于銀行卡+密碼，全程無用戶驗證，消費者權益容易受到損害。
就像杭州的金先生所言，第一次使用付款碼時嚇了一跳，商家掃完條碼就直接支付了，他掃了付款碼后，最好是消費者收到一個支付金額的提醒，并且要支付方輸入支付密碼后支付才能完成。
商業(yè)銀行起步較慢
“相對于傳統(tǒng)Ukey等硬件支付方式來說，掃碼支付的安全性的確較弱，但總體風險還屬于可控的范圍，這也是經(jīng)過一段時間的實踐慢慢被公眾和監(jiān)管部門接受的原因。”上海市信息安全行業(yè)協(xié)會專委會副主任張威表示。
實際上，即使監(jiān)管部門未放開掃碼支付，第三方支付公司仍舊變著法地玩，比如微信的“面對面收錢”、每年雙十二支付寶推出的優(yōu)惠活動，都引得大爺大媽紛紛搶著使用掃碼支付。
支付行業(yè)場景為王，更多的支付場景代表著更高的用戶黏性、更多的沉淀資金和進一步的客戶金融需求。掃碼支付由于其便捷性，成為第三方支付公司擴展線下消費場景的利器。而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒閑著。
7月，工商銀行率先在北京推出了二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機掃碼支付，也可以由POS機掃描手機付款碼支付。據(jù)悉，工行的二維碼支付產(chǎn)品嵌入Token技術，通過對卡號的變異處理，保護客戶的資金和信息安全。此前已經(jīng)和Apple Pay合作的中國銀聯(lián)，擬把二維碼這一種交互方式充實到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接觸式支付的補充。
掃碼支付是移動支付市場即將燃起的又一把火。“銀行的風控能力和業(yè)務規(guī)范能力更強，但第三方支付企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢明顯，在初期投入巨大資源進行了大量的市場和商家推廣，用戶培育效果明顯。”王蓬博告訴記者，二維碼支付將加速線下支付往線上支付發(fā)展，銀行卡收單市場將進一步萎縮，倒逼銀行、銀聯(lián)推出相關業(yè)務，未來基于消費場景的掃碼支付市場爭奪將更加激烈。
