自從進(jìn)入2016年以來，第三方支付行業(yè)似乎一下子從蓬勃發(fā)展的高潮期步入來自央行等監(jiān)管層規(guī)范為名的寒潮期，說句實(shí)在話，今年對(duì)支付收單行業(yè)來說不太友好。密集的政策發(fā)布和不斷傳出的整改、處罰、規(guī)范等聲音讓業(yè)內(nèi)的人們頭暈?zāi)垦?，也使得很多同仁們普遍?duì)前途感到有些迷茫。然而以小編來看，大治之世必由大亂而來，按照過往的規(guī)律判斷，如此頻繁的重點(diǎn)整治也未必就是件壞事。

此外，之所以出現(xiàn)現(xiàn)在的境況其實(shí)也早有苗頭，從支付產(chǎn)業(yè)頻發(fā)的一系列跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件和野蠻發(fā)展如用戶資金安全、金融詐騙、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)等等層出不窮的問題，若再不加制止，只怕這把野火將會(huì)愈演愈烈。

近期銀聯(lián)和通聯(lián)開出天價(jià)罰單，這不是第三方支付第一次被嚴(yán)整，在此之前曾有3家支付公司被注銷支付牌照，中匯支付被注銷互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，僅被保留的銀行卡收單牌照也被央行停止12省市業(yè)務(wù)，而首批27家支付機(jī)構(gòu)的牌照續(xù)發(fā)也懸而未決，8月份又有13家牌照到期。

在日趨收緊的監(jiān)管下，第三方支付公司前路幾何?

今天，小編就2016年上半年所有支付行業(yè)所發(fā)生的重點(diǎn)事件和政策作出以下排列，諸多的政策雖然是已經(jīng)發(fā)生過的事情，但小編認(rèn)為其中依然有諸多價(jià)值值得各位有志之士共同開發(fā)，下面的內(nèi)容不但有來自監(jiān)管層的態(tài)度也有些當(dāng)下的態(tài)勢(shì)發(fā)展能有些了解。

一、在2016年3月初的的兩會(huì)上，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局廣東省分局局長(zhǎng)王景武提出，現(xiàn)行的《支付結(jié)算辦法》頒布于1997年，已經(jīng)難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亟待進(jìn)行改革。因此，為適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管需求，應(yīng)加快制訂《支付結(jié)算條例》。

算是掀開改革大幕的標(biāo)志性講話，在兩會(huì)上的提案表明監(jiān)管層開始對(duì)支付行業(yè)有了重點(diǎn)整治的打算，并就實(shí)際問題分析已經(jīng)做出了安排。引子也從這里開始了。

二、在兩會(huì)召開后不久，也就是2016年3月17日，中國(guó)人民銀行宣布(關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào))，用的是銀發(fā)[2016]77號(hào)，并發(fā)布了些頗有意味的文字：

“本次抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。其中，中信銀行上海分行，樂富支付有限公司，現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司長(zhǎng)春、青島分公司，上海德頤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司安徽分公司，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司合肥、內(nèi)蒙古、寧夏分公司，拉卡拉支付有限公司寧波分公司等9家單位虛假商戶比例高于65%，商戶真實(shí)性審核存在嚴(yán)重問題。”

三、2016年3月18日下午3點(diǎn)半，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)暨中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)新規(guī)已定于今年9月6日起執(zhí)行。此前呼聲已久的借貸分離和費(fèi)率統(tǒng)一政策終于塵埃落定，正式出臺(tái)。

降低發(fā)卡行刷卡費(fèi)率

借記卡不超過0.35%，信用卡不超過0.45%，不區(qū)分商戶類別

降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平

降為不超過交易金額的0.065%，發(fā)卡、收單行各承擔(dān)一半

調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施

借記卡單筆發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不超過13元;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)單筆不超過6.5元

部分商戶費(fèi)率實(shí)施優(yōu)惠

非盈利醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;超市等按照費(fèi)率總體穩(wěn)定的原則實(shí)行發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠

正式實(shí)施日：2016年9月6日

PS：關(guān)于費(fèi)率改革的解讀POS圈支付網(wǎng)已經(jīng)出過多篇頭條，有需要了解的可以在我們公眾號(hào)內(nèi)歷史文章中查詢，此處不再累敘。

四、進(jìn)入2016年4月份，央媽的行動(dòng)開始頻繁起來。

2016年4月1日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享管理辦法(暫行)》，要求接入單位要真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)和有效地提供本機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過程中收集的風(fēng)險(xiǎn)信息并及時(shí)維護(hù)。

4月初，央行令：各省級(jí)人行聯(lián)合省公安經(jīng)偵、工商等機(jī)構(gòu)成立“重大支付犯罪打擊辦”開始全國(guó)范圍內(nèi)嚴(yán)查二清公司，據(jù)業(yè)務(wù)人士透露，各懂行的二清公司已經(jīng)完成了清算交接工作，都交由支付公司通道方進(jìn)行代付，各支付公司也全面停止大商戶清算模式，以免被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抓住把柄舉報(bào)，現(xiàn)在市場(chǎng)上所謂的放通道，大多數(shù)已經(jīng)不包含資金清算等核心業(yè)務(wù)了，所以市面上傳統(tǒng)意義上的“二清”即將商戶資金進(jìn)行二次結(jié)算的行為已經(jīng)是極少數(shù)，不排除有不怕死的，請(qǐng)繼續(xù)二清，坐等壯烈!

4月7日，央行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》

4月11日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評(píng)價(jià)實(shí)施辦法(試行)》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的考核項(xiàng)目包括用戶管理、商戶管理、資金管理、反洗錢與反恐怖融資、移動(dòng)終端管理、系統(tǒng)管理等六大項(xiàng)。

4月13日，銀聯(lián)業(yè)管委發(fā)布第一批未通過認(rèn)證的手刷黑名單，截至目前已經(jīng)有170多家手刷品牌不幸入列。

4月14日，央行出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，將在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治為期一年并明令在整治期內(nèi)，全國(guó)各省市將暫停登記注冊(cè)在名稱、經(jīng)營(yíng)范圍中含有金融相關(guān)字樣的企業(yè)。

4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年1月1日起施行。

通知簡(jiǎn)要：

1、 信用卡免息期加長(zhǎng)了，取消了(信用卡的免息期最長(zhǎng)不能超過60天)的限制，免息期多長(zhǎng)，銀行以后可以自己定。

2、 解除限制(信用卡的首月最低還款額不得低于透支余額10%)，最低還款額可以更低了，銀行自己定最低還多少。

3、 不再必須交滯納金，按規(guī)定是最低還款額未還部分的5%。 現(xiàn)在央行把這個(gè)限制取消了，滯納金要不要收，收多少，由銀行做主，而且把名字改成了好聽一點(diǎn)的“違約金“。

4、 不用再交超限費(fèi)了。

5、 透支利息變低了，最低降三成，之前，如果你在信用卡最后還款期后沒還錢，銀行要收你每天萬(wàn)分之五的利息，現(xiàn)在央行不再規(guī)定的這么死，多了上下浮動(dòng)30%的空間。

6、 信用卡ATM取現(xiàn)額度提高到了每天1萬(wàn)元以前，央行規(guī)定，用信用卡在ATM取現(xiàn)，每天最多只能取2000元，現(xiàn)在放寬到了最高1萬(wàn); 除此之外，把信用卡里的錢轉(zhuǎn)賬到自己的銀行卡或者支付寶上，利息由銀行自己定，央行不再限制。

4月18日，支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)管理辦法出臺(tái)，該辦法將支付機(jī)構(gòu)分為ABCDE共5類11級(jí)，DE類機(jī)構(gòu)將被暫停支付業(yè)務(wù)直至注銷牌照，涵蓋網(wǎng)絡(luò)支付、收單和預(yù)付卡三類機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)每年進(jìn)行一次，每年3月1日需要將自評(píng)結(jié)果上報(bào)當(dāng)?shù)厝诵校?月1日當(dāng)?shù)厝诵邪言u(píng)價(jià)結(jié)果報(bào)送至央行審批。

這5類11級(jí)的評(píng)定是以備付金管理、風(fēng)控與合規(guī)、客戶權(quán)益保障、技術(shù)安全及系統(tǒng)處理能力、反洗錢義務(wù)、業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、行業(yè)自律為主要維度。直接評(píng)定為D級(jí)和E級(jí)的規(guī)則簡(jiǎn)單易操作，如未實(shí)質(zhì)開展業(yè)務(wù)、虛假商戶超過5%、經(jīng)核實(shí)的糾紛、投訴、舉報(bào)多次、消極配合行業(yè)自律等。整治試水階段正式開始。

4月底，銀聯(lián)相應(yīng)高層號(hào)召，全力普及pos終端的非接功能及推行現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)流程，為后面的96費(fèi)改積極備戰(zhàn)。

4月26日，央行發(fā)布關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于開展移動(dòng)金融和金融IC卡受理環(huán)境安全和標(biāo)準(zhǔn)復(fù)合型專項(xiàng)抽查的通知》的通知，非常拗口，不過為后面賬戶實(shí)名制等等一系列的超級(jí)央行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)埋下了伏筆。以國(guó)家力量主導(dǎo)的支付變革正式來襲。

五、2016年5月初中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于對(duì)《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法實(shí)施細(xì)則》等文件征求意見的函 ，目前已經(jīng)實(shí)施，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，已經(jīng)有大批人馬通過此舉報(bào)《辦法》中公式的舉報(bào)網(wǎng)站進(jìn)行了舉報(bào)，另外，就在2016年7月份，銀聯(lián)和通聯(lián)被實(shí)名舉報(bào)，遭央媽猛砍4700萬(wàn)罰款。

六、2016年6月7日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì))網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱工作委員會(huì))第三次成員大會(huì)暨第三屆常委會(huì)第一次會(huì)議在北京召開。本次會(huì)議審議通過《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)自律規(guī)范》

七、2016年6月13日，中國(guó)人民銀行還發(fā)布了《中國(guó)人民銀行還發(fā)布了一條關(guān)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理通知的特急文件》

其中就銀行卡的安全管理和風(fēng)險(xiǎn)防控力度作出批示，要求自2017年5月1日起全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易，并要求各商業(yè)銀行應(yīng)采取換卡不換號(hào)、實(shí)時(shí)發(fā)卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進(jìn)度。

還要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同成員機(jī)構(gòu)采取入網(wǎng)終端簽名。唯一性標(biāo)識(shí)等技術(shù)措施，加強(qiáng)受理終端入網(wǎng)管理，嚴(yán)禁不符合標(biāo)準(zhǔn)，非法改裝的受理終端入網(wǎng)使用。對(duì)于存量終端應(yīng)建立定期檢查制度，持續(xù)開展終端抽檢工作。

八、2016年6月17日，《支付違規(guī)行為舉報(bào)細(xì)則》正式出臺(tái)

九、2016年7月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)體系》

九、2016年7月25日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正式印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡敏感信息安全管理防范終端機(jī)具改裝的倡議書》的通知。

通知簡(jiǎn)則：

一、強(qiáng)化支付敏感信息安全使用內(nèi)控管理。

二、大力推廣應(yīng)用金融 IC 卡，降低磁條交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范受理終端安全管理，防止改裝機(jī)具入網(wǎng)。

四、提升支付敏感信息安全防護(hù)的技術(shù)水平。

五、切實(shí)提高業(yè)務(wù)開通以及交易過程中的身份認(rèn)證強(qiáng)度。

六、加大特約商戶規(guī)范管理力度。

七、規(guī)范收單外包服務(wù)管理。

八、加強(qiáng)客戶銀行卡支付安全教育工作

九、行業(yè)各參與者應(yīng)樹立可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)經(jīng)營(yíng)觀，堅(jiān)持依 法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，努力提高從業(yè)人員道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)教育，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，自覺維護(hù)市場(chǎng)秩序，樹立良好的支付行業(yè)形象。

十、行業(yè)各參與者應(yīng)自覺接受社會(huì)監(jiān)督。

說實(shí)話，簡(jiǎn)直和pos圈支付網(wǎng)在2016年3月份發(fā)布的一篇名為《行業(yè)白皮書：上百萬(wàn)臺(tái)二手POS機(jī)藏安全隱患，刷卡安全或成災(zāi)難!》的文章遙相呼應(yīng)

截止目前為止，一系列的整改風(fēng)暴在短短時(shí)間內(nèi)讓收單行業(yè)手忙腳亂，而其中違規(guī)嚴(yán)重的如二清行為可以說已經(jīng)被判了死刑，注入其他的違規(guī)亂象也在一定程度上得到了遏制，如未落實(shí)實(shí)名制、外包服務(wù)管理不規(guī)范等。

然而面向未來來看，這些整改卻對(duì)國(guó)家以后的互金產(chǎn)業(yè)和支付行業(yè)有著重要的積極意義，隨著整改的進(jìn)一步升級(jí)，相信市場(chǎng)上所有不具備業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新精神的小機(jī)構(gòu)都會(huì)被清出牌局，而留在戰(zhàn)場(chǎng)上的都將是真正足夠沖殺在前線的戰(zhàn)士，如今監(jiān)管層似乎在釋放某種信號(hào)，面對(duì)支付業(yè)這個(gè)風(fēng)口式的產(chǎn)業(yè)，或許起飛之前還要經(jīng)歷一段時(shí)間的磨合才能有效配對(duì)我國(guó)未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局，作為互金的基礎(chǔ)，支付的重要性無(wú)須多提，但其安全性和可靠性也起著重要的一環(huán)，畢竟只有越厚實(shí)越穩(wěn)固的基礎(chǔ)，才能建設(shè)出越高越強(qiáng)的大廈。