2010年以前我國(guó)第三方的支付行業(yè)都處于原始增長(zhǎng)期，隨著一大波第三方支付企業(yè)的發(fā)展、壯大，它在支付甚至金融領(lǐng)域變得舉足輕重?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)意味著第三方支付被納入了國(guó)家監(jiān)管體系，擁有了合法身份，也有了守法義務(wù)，有了鎧甲也有了軟肋。
　　
對(duì)于我們很多人來(lái)說(shuō)“第三方支付”這個(gè)詞并不陌生，根據(jù)百科給出的解釋第三方支付就一些和產(chǎn)品所在國(guó)家及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)。當(dāng)下人們談起第三方支付企業(yè)時(shí)眼光都聚焦在目前的發(fā)展，少有人關(guān)心它的過(guò)去。今天我們不關(guān)心未來(lái)，就了解一下過(guò)去。

支付體系中的結(jié)算和清算

目前我國(guó)支付體系主要包含了四大內(nèi)容，在央行《支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告中，支付工具以及支付系統(tǒng)都是最為重要的部分。第三方支付以及商業(yè)銀行同屬于支付服務(wù)組織，隨著支付行業(yè)的發(fā)展，一些專業(yè)領(lǐng)域的支付服務(wù)提供商也在不斷涌現(xiàn)，比如跨境匯款等。第三方支付也看到在細(xì)分領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，支付服務(wù)組織在各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生業(yè)務(wù)交叉再正常不過(guò)了。
　　
在目前支付關(guān)系中，主要有兩個(gè)——結(jié)算和清算。結(jié)算形容交易活動(dòng)中把一切收支情況進(jìn)行總結(jié)、核算，主要分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這里只討論轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中扮演了重要角色，它與商戶、消費(fèi)者一同構(gòu)成了轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系。而由于不同銀行的存在，銀行之間也會(huì)產(chǎn)生資金聯(lián)系，于是他們便構(gòu)成了另一種關(guān)系——清算。　

原來(lái)的第三方支付

起初，第三方支付并不是我們現(xiàn)在所理解的這般模樣。消費(fèi)者最開(kāi)始的網(wǎng)上支付是比較麻煩的，由于各家銀行不一樣的網(wǎng)關(guān)，當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)都必須擁開(kāi)通相關(guān)銀行的網(wǎng)銀功能。如果同時(shí)擁有多張銀行并且都希望可以進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，就必須全部開(kāi)通網(wǎng)銀，交手續(xù)費(fèi)的同時(shí)還要購(gòu)買U盾。這還不是最要命的，消費(fèi)者也許不需要用到這么多的銀行卡，但是商家就不一樣了，除非該商家愿意貼上“只接受XX銀行網(wǎng)上付款”等提示。第三方支付網(wǎng)關(guān)的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題，由它負(fù)責(zé)接通不同的銀行后再轉(zhuǎn)接商家就方便多了。
　　
解決了商家的難題后，第三方支付又找準(zhǔn)了消費(fèi)者的痛點(diǎn)出發(fā)，用快捷支付取代了網(wǎng)銀支付。通過(guò)與各個(gè)銀行(繞開(kāi)銀聯(lián))達(dá)成的協(xié)議，通過(guò)快捷支付平臺(tái)用戶無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需輸入相關(guān)卡面信息即可完成支付。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶同意的這個(gè)協(xié)議允許了支付平臺(tái)協(xié)助銀行實(shí)現(xiàn)快速扣款。
　　
無(wú)論是接通支付網(wǎng)關(guān)還是推出快捷支付，這里的第三方支付都不對(duì)資金流進(jìn)行截?cái)?。?jiǎn)單而言這兩個(gè)動(dòng)作只是方便了商戶收錢、用戶花錢，第三方支付充當(dāng)了一個(gè)支付通道的角色。

后來(lái)的第三方支付

進(jìn)入新世紀(jì)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，以銀行為代表的傳統(tǒng)支付體系仍然不能滿足需求，2004年誕生的支付寶依靠自身的電商平臺(tái)迅速壯大。這時(shí)支付寶賬戶就相當(dāng)于一個(gè)虛擬賬戶，在淘寶上購(gòu)物消費(fèi)者相當(dāng)于先把錢打給支付寶，待消費(fèi)者確認(rèn)收貨并滿意后(用戶體驗(yàn)很重要)再由支付寶打錢給商家。這時(shí)資金在支付寶賬戶發(fā)生了停留，并且用戶還可以把錢放到支付寶的賬戶余額里。
　　
一但有資金沉淀，銀行想必是高興不起來(lái)的。后來(lái)的事情大家也很清楚了，第三方支付就這樣不斷進(jìn)步，提供的服務(wù)越來(lái)越多，覆蓋的行業(yè)五花八門，發(fā)展不可謂不快。監(jiān)管當(dāng)然也就隨之而來(lái)，這都是后話了。
　　
那些大名鼎鼎的第三方支付企業(yè)

支付寶

成立于2004年的支付寶毫無(wú)疑問(wèn)是國(guó)內(nèi)最負(fù)盛名的第三方支付企業(yè)，從電商起家并且于2014年二季度成為全球最大的移動(dòng)支付品牌。支付寶2011年獲得央行首批支付牌照，主要提供網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電繳費(fèi)、話費(fèi)充值、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾矫婀δ?。說(shuō)到個(gè)人理財(cái)，就不得不提余額寶了。銀行把少量存款的賬戶稱為包袱和成本，小編就親身體驗(yàn)過(guò)建行“小額賬戶管理費(fèi)”服務(wù)。當(dāng)存少量的錢在銀行得不到收益，并且還有可能產(chǎn)生扣費(fèi)的情況下，余額寶的出現(xiàn)簡(jiǎn)直是一大福音。2016年一季度天弘余額寶規(guī)模達(dá)到7626億元，天弘基金也靠此一舉成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司。很早就有人說(shuō)過(guò)，支付的價(jià)值遠(yuǎn)在支付以外，支付寶的發(fā)展歷程便是這一觀點(diǎn)最好詮釋?！?br />
財(cái)付通

財(cái)付通是騰訊于2005年9月推出的在線支付平臺(tái)，在國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)上位列第二。財(cái)付通旗下主要品牌包括QQ錢包和微信支付，憑借微信國(guó)內(nèi)社交一哥的地位，微信支付也就具備了和支付寶叫板的資本。相比于網(wǎng)購(gòu)，社交是一個(gè)更為高頻的活動(dòng)，微信支付也很好的利用這點(diǎn)，建立在社交軟件上的支付服務(wù)能更好、更直接地培養(yǎng)用戶習(xí)慣。商戶方面，公眾號(hào)的搭建使商戶具備強(qiáng)大的會(huì)員管理、優(yōu)惠活動(dòng)、互動(dòng)交流能力，做好這些支付便水到渠成;用戶方面最大的特殊在于好友間的金融行為，支付并僅限于商戶和消費(fèi)者之間。那個(gè)誰(shuí)!給我發(fā)個(gè)紅包?　

拉卡拉

同樣成立于2005年的拉卡拉也是第三方支付市場(chǎng)上的老牌企業(yè)了，但面對(duì)支付寶和財(cái)付通的競(jìng)爭(zhēng)，拉卡拉在個(gè)人支付領(lǐng)域辦法不多。好在個(gè)人支付業(yè)務(wù)并不是拉卡拉收入的主要來(lái)源，2015年拉卡拉個(gè)人支付業(yè)務(wù)收入占比僅在13.32%，其大部分收入來(lái)源是收單業(yè)務(wù)。去年拉卡拉收單業(yè)務(wù)交易金額占據(jù)占行業(yè)收單總金額7.5%，位于銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付之后，同樣位列第三。

銀聯(lián)商務(wù)

銀聯(lián)商務(wù)成立于2002年，是中國(guó)銀聯(lián)控股下從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的第三方付支付企業(yè)。根據(jù)尼爾森相關(guān)數(shù)據(jù)，截止至去年8月銀聯(lián)商務(wù)市場(chǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)市，商戶突破470萬(wàn)家，維護(hù)POS終端達(dá)580萬(wàn)臺(tái)。銀聯(lián)商務(wù)在我國(guó)收單市場(chǎng)一直把保持第一的位置，但與其他主營(yíng)收單的第三方支付企業(yè)差距并不十分巨大，通聯(lián)支付、拉卡拉以及各大商業(yè)銀行的實(shí)力都不容小視。

百度錢包

百度旗下在線支付平臺(tái)，提供轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)。雖然在BAT里最弱，但百度進(jìn)軍金融支付領(lǐng)域的決心就跟賣廣告一樣堅(jiān)決。百度錢包全面打通了O2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)提供“百度金融中心”業(yè)務(wù)，包括提供行業(yè)領(lǐng)先的個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)金融等多樣化金融服務(wù)。其最為著名的是“常年返現(xiàn)計(jì)劃”，消費(fèi)立返現(xiàn)金1%起，近年來(lái)百度錢包收獲了不少市場(chǎng)份額。

京東錢包(網(wǎng)銀在線)

網(wǎng)銀在線于2003年成立，2012年10月被京東收購(gòu)成為京東集團(tuán)全資子公司，為京東電商業(yè)務(wù)提供全面的支付解決方案。屬國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業(yè)提供安全、便捷的綜合電子支付服務(wù)。核心業(yè)務(wù)包含支付處理(在線支付網(wǎng)關(guān)、網(wǎng)銀錢包、快捷支付)及預(yù)付費(fèi)卡等服務(wù)。

快錢支付

快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，2014年底萬(wàn)達(dá)集團(tuán)與快錢簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并獲得快錢控股權(quán)。據(jù)消息人士透露，萬(wàn)達(dá)入股快錢的總金額約20億元，交易完成后，快錢仍將保持獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。萬(wàn)達(dá)入股后，其重心更多在互聯(lián)網(wǎng)金融。

翼支付

翼支付是中國(guó)電信旗下運(yùn)營(yíng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)品牌。支持各類線上線下民生支付應(yīng)用，通過(guò)添益寶、天翼貸、交費(fèi)助手、交費(fèi)易、翼支付碰碰等業(yè)務(wù)為個(gè)人、商戶提供綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，同時(shí)為政企類客戶提供專業(yè)性的行業(yè)解決方案。后來(lái)改名甜橙金融，轉(zhuǎn)行互聯(lián)網(wǎng)金融意圖明顯。

易付寶

易付寶是蘇寧云商旗下的一家獨(dú)立的第三方支付公司。在蘇寧易購(gòu)的注冊(cè)會(huì)員，同步擁有易付寶賬戶，可以在蘇寧易購(gòu)上直接給易付寶賬戶充值，付款時(shí)可用易付寶直接支付。用戶對(duì)易付寶賬戶激活后，即可享受信用卡還款、水電煤繳費(fèi)等各種應(yīng)用服務(wù)。南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，是蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司旗下的獨(dú)立第三方支付公司，注冊(cè)資金1億元，成立于2011年。

通聯(lián)支付

通聯(lián)支付是由上海國(guó)際集團(tuán)、上海國(guó)際信托有限公司、中國(guó)萬(wàn)向集團(tuán)等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的一家金融外包與綜合支付服務(wù)企業(yè)。通聯(lián)支付公司的業(yè)務(wù)主要包括兩大方面：行業(yè)綜合支付服務(wù)和金融外包服務(wù)?？蛻舴秶y行和傳統(tǒng)的百貨超市餐飲商戶企業(yè)外，還包括基金、保險(xiǎn)、航空、物流、醫(yī)療、休閑等行業(yè)合作伙伴和若干大型集團(tuán)企業(yè)客戶。