2016年銀聯(lián)卡認(rèn)證企業(yè)年會(huì)上，中國銀聯(lián)就銀聯(lián)卡受理終端和創(chuàng)新支付標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)工作作出安排部署，并公布了《銀聯(lián)卡銷售點(diǎn)(POS)終端技術(shù)規(guī)范》(修訂)、《中國銀聯(lián)移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范》(修訂)和《中國銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)指引》(新編)三大標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。通過在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新產(chǎn)品、認(rèn)證管理等方面推出相應(yīng)策略，為基于金融ic卡的各類創(chuàng)新產(chǎn)品與應(yīng)用提供技術(shù)支撐，進(jìn)一步推動(dòng)和擴(kuò)大金融IC卡和移動(dòng)金融產(chǎn)品在各領(lǐng)域的全面受理。

POS終端：重點(diǎn)支持云閃付與小額免密免簽

近年來，銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方正大力推動(dòng)金融IC卡的多應(yīng)用，通過加強(qiáng)非接受理市場建設(shè)，不斷地完善與改造受理環(huán)境，以擴(kuò)大金融IC卡在各領(lǐng)域的影響力。通過去年銀聯(lián)標(biāo)識(shí)產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室發(fā)出相關(guān)通知，要求自2015年7月1日起，所有新申請的以及已通過申請到期要續(xù)證的銀聯(lián)卡受理終端需具備非接IC卡功能，有力的推動(dòng)了銀聯(lián)“閃付”、“云閃付”受理環(huán)境的改善。據(jù)了解，截至2015年底，全國具備非接受理能力的POS終端已達(dá)840萬臺(tái)，占全部POS終端的37%，金融支付逐漸進(jìn)入閃付時(shí)代。

此次公布的《銀聯(lián)卡銷售點(diǎn)(POS)終端技術(shù)規(guī)范》(修訂)，在對POS終端支持非接受理IC卡功能上，就重點(diǎn)支持云閃付、小額免簽免密以及營銷活動(dòng)作出要求：通過支持CDCVM、試點(diǎn)優(yōu)先揮卡，提升云閃付和非接IC卡受理體驗(yàn);優(yōu)化交易體驗(yàn)、遠(yuǎn)程新增借記卡bin的功能，實(shí)現(xiàn)小額免密免簽業(yè)務(wù)全面推廣;優(yōu)化簽購單、結(jié)算單、界面流程，重點(diǎn)開展?fàn)I銷活動(dòng)。為重點(diǎn)營銷活動(dòng)而進(jìn)行體驗(yàn)上的優(yōu)化，也意味著銀聯(lián)更加注重B端商戶和C端消費(fèi)者的使用體驗(yàn)。

去年11月，中國銀聯(lián)正式推出小額免密免簽服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)IC卡及移動(dòng)支付設(shè)備在支付時(shí)實(shí)現(xiàn)300元以下免密免簽。截至目前，全國范圍內(nèi)所有銀聯(lián)IC信用卡卡和12家全國性銀行的IC卡借記卡已支持單筆300元以內(nèi)的交易免密免簽?！躲y聯(lián)卡銷售點(diǎn)(POS)終端技術(shù)規(guī)范》(修訂) 新增遠(yuǎn)程借記卡bin的功能，新增借記卡bin和免密卡bin黑名單可多次下載，助力實(shí)現(xiàn)小額免密業(yè)務(wù)二期到全面推廣階段。為防止部分主要銀行在全面推廣階段無法正常上線，規(guī)范設(shè)置免密卡bin黑名單控制，黑名單內(nèi)卡bin在全面推廣階段不參加免密。

另外POS終端以及終端打印的簽購單、結(jié)算單新增加免密提示語，進(jìn)一步提升大眾認(rèn)知;免密免簽免密交易聯(lián)機(jī)撥號(hào)從揮卡結(jié)束撥號(hào)提前至輸金額結(jié)束撥號(hào)，有效減少終端交易處理時(shí)間，優(yōu)化交易體驗(yàn)。同時(shí)要求持卡人和收銀員強(qiáng)制揮卡，培養(yǎng)用卡習(xí)慣;原POS終端提示語“請揮卡、插卡或刷卡”進(jìn)一步優(yōu)化，建議采用“請揮卡，使用云閃付”。在云閃付的推廣當(dāng)中，此類強(qiáng)硬措施或能優(yōu)化非接受理環(huán)境。據(jù)了解，銀聯(lián)已經(jīng)在杭州、武漢地區(qū)部分商戶開展試點(diǎn)驗(yàn)證工作，將在試點(diǎn)驗(yàn)證后，納入統(tǒng)一版終端程序。

移動(dòng)支付：突出HCE增加聯(lián)機(jī)ODA功能

去年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了“云閃付”產(chǎn)品，HCE作為銀聯(lián)云閃付系列產(chǎn)品中的重要一員，很好地拓展了支持云閃付的手機(jī)范圍，增加了云閃付的覆蓋面。為完善HCE產(chǎn)品的功能，提高用戶的支付體驗(yàn)，《中國銀聯(lián)移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范》(修訂)對云閃付HCE產(chǎn)品進(jìn)行升級，并在規(guī)范中修訂了《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范》和《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的云端支付平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)要求》。

為明確規(guī)范定義，避免云等概念給使用者帶來誤解，混淆規(guī)范內(nèi)容，《中國銀聯(lián)移動(dòng)支付技術(shù)規(guī)范》(修訂)變更規(guī)范名稱，突出HCE(主機(jī)卡模擬)概念，將《基于云端支付平臺(tái)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范》變更為《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范》;《基于云端支付平臺(tái)的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)要求》變更為《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的云端支付平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)要求》。

值得一題的是，《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范》和《基于主機(jī)卡模擬技術(shù)的云端支付平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)要求》都同時(shí)增加對聯(lián)機(jī)ODA功能的支持。ODA即脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證，聯(lián)機(jī)ODA功能可使終端在進(jìn)行聯(lián)機(jī)qUICS交易時(shí)，無需獲得發(fā)卡行的授權(quán)響應(yīng)，通過脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證判斷卡片的真?zhèn)?，為如地鐵等特定行業(yè)提供新的支付解決方案。據(jù)悉去年倫敦地鐵實(shí)施的移動(dòng)支付就采用ODA技術(shù)，對國內(nèi)復(fù)雜的金融IC卡與移動(dòng)支付應(yīng)用來說，增加ODA功能可以不再使用電子現(xiàn)金模式，持卡人無需圈存以及擔(dān)心閃卡問題。同時(shí)避免了行業(yè)密鑰問題控制權(quán)問題，且終端無需頻繁改造，后臺(tái)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)精確匹配和折扣促銷。

另外，銀聯(lián)也要求增加CDCVM對HCE的支持。CDCVM是指消費(fèi)者在自有設(shè)備上輸入指紋、密碼等個(gè)人信息，并在有設(shè)備上進(jìn)行并完成驗(yàn)證。該應(yīng)用規(guī)范進(jìn)一步完善CDCVM驗(yàn)證，是加強(qiáng)版的小額免密，即在自由設(shè)備上交易時(shí)，CDCVM驗(yàn)證通過不需輸密碼。

生物認(rèn)證：基于安全芯片或TEE

近兩年移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，與正在崛起的生物識(shí)別技術(shù)不無關(guān)系。對移動(dòng)支付而言，身份認(rèn)證與密碼安全至關(guān)重要，傳統(tǒng)數(shù)字密碼易竊取易遺忘，而生物特征具有唯一性、遺傳性以及終身不變性，無論是二維碼支付或是nfc支付，以生物特征作為身份和密碼認(rèn)證的方式給用戶帶來了更加安全與便捷的支付體驗(yàn)，有力地推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。鑒于國內(nèi)尚沒有面向金融行業(yè)的統(tǒng)一的生物認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)此次公布《中國銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)指引》(新編)，有望終結(jié)此前各金融行業(yè)自行定義的混亂局面，為產(chǎn)業(yè)鏈各方發(fā)展指明方向，縮短應(yīng)用落地周期。

《中國銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)指引》(新編)從技術(shù)框架、安全體系、軟硬件要求以及接口數(shù)據(jù)四個(gè)部分對線上與線下交易的生物識(shí)別認(rèn)證技術(shù)作指引，技術(shù)框架包括對當(dāng)前市場主流的指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別三大生物識(shí)別產(chǎn)品與應(yīng)用作統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并對其他生物識(shí)別技術(shù)的擴(kuò)展與應(yīng)用預(yù)留技術(shù)支持，便于日后可以更簡單和快速的接入其他生物識(shí)別技術(shù)。

為滿足金融支付領(lǐng)域的高安全要求，同時(shí)為持卡人提供更加安全快捷、簡單方便的支付方式，銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)框架要求生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用基于安全芯片或TEE，以保證設(shè)備底層各模塊在安全可信的環(huán)境中運(yùn)行;建立安全通道及密鑰機(jī)制，保證生物特征模版、密鑰、證書等機(jī)密數(shù)據(jù)的安全通信及存儲(chǔ);采用證書及數(shù)字簽名，保障對比結(jié)果在傳輸過程中的不可篡改性及不可抵賴性，并認(rèn)證設(shè)備合法性;認(rèn)證關(guān)鍵數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)采用生物識(shí)別結(jié)合業(yè)務(wù)流程認(rèn)證用戶身份合法性。

生物識(shí)別安全環(huán)境流程

銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)指引重點(diǎn)對指紋技術(shù)的身份識(shí)別及安全服務(wù)作出規(guī)范。自蘋果支持指紋識(shí)別技術(shù)后，大眾消費(fèi)者對智能設(shè)備支持指紋技術(shù)的訴求明顯增長，越來越多的手機(jī)也開始加入指紋識(shí)別功能。然而由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)各方也難以達(dá)成共識(shí)，不同的手機(jī)廠商采用的指紋識(shí)別解決方案及采集技術(shù)的都大不相同，諸如采用按壓式、滑動(dòng)式、觸碰式等多種不同的識(shí)別方案，給用戶體驗(yàn)帶來一定的困擾。

此次銀聯(lián)生物認(rèn)證技術(shù)統(tǒng)一采用按壓式指紋識(shí)別方案，要求線上交易支持無卡支付、有卡支付、支付網(wǎng)關(guān)，按壓指紋后可直接支付;線下交易激活指紋服務(wù)后可進(jìn)行NFC支付，或通過CDCVM直接完成支付，將大大提升支付體驗(yàn)及安全性。