移動銀行(直銷銀行)、移動支付、移動商務(wù)、移動社交……移動金融的版圖正在迅速擴大，并成為銀行業(yè)提升用戶體驗和強化差異化特色服務(wù)的重要角力點。而移動支付作為移動金融中重要的流量入口，無疑成為了商業(yè)銀行關(guān)注和布局的焦點。

不過，盡管移動金融確實提升了用戶體驗，但新的風(fēng)險形式也隨之出現(xiàn)，相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險等都成為金融創(chuàng)新的重要考慮點。

移動支付成零售銀行重要角力點

“使用手機銀行的客戶比例從2014年的21%上升到今年的55%，而使用網(wǎng)點的客戶從2014年的92%下降到了今年的88%?？蛻舾鼉A向于使用在線渠道辦理高頻率但是低價值的業(yè)務(wù)，如查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款等。”日前，J.D.Power發(fā)布的2016年中國零售銀行客戶滿意度研究報告如是表示。

總體來看，2016年客戶滿意度較去年有所提升，客戶使用的渠道(包括網(wǎng)點、ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行等)越多，相應(yīng)對銀行的滿意度也越高。對此，J.D. Power亞太公司中國區(qū)副總裁兼董事總經(jīng)理梅松林表示，手機銀行扮演的角色越來越重要，同時，各種渠道滿意度中，手機銀行客戶的滿意度最高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他服務(wù)渠道滿意度。

從目前來看，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，手機銀行基本可以滿足日常金融生活的大部分需求。近年來，全國各商業(yè)銀行都開始布局手機銀行，其路徑一般先是由開通轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、信用卡等基本業(yè)務(wù)，而后再逐步發(fā)展到手機銀行與相關(guān)商家合作，向用戶提供移動營銷、移動生活等特色服務(wù)。值得關(guān)注的是，在手機銀行渠道用戶激增的同時，移動支付成為商業(yè)銀行全面發(fā)力布局的重點。

“我們都講場景，實際上銀行在場景面前是弱的，只能站在場景外面試圖找一個縫鉆進(jìn)去，這個縫還很難找到，找到這個縫也很難鉆進(jìn)去。不光中小銀行很難鉆進(jìn)去，大型銀行都很難鉆進(jìn)去。所以有了移動支付，我覺得對銀行來說，將來會是一個機會。”民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理賈鳳軍表示。

不過，賈鳳軍強調(diào)，移動支付競爭還剛剛開始，雖然支付寶、微信已經(jīng)占據(jù)了一些先機，但是對于銀行業(yè)來說，機會還是很多。“手機支付肯定會是一個趨勢，銀聯(lián)聯(lián)合民生銀行推出300元以下免卡、一碰即付的體驗，一個是優(yōu)于現(xiàn)在線下的POS環(huán)境，另外是優(yōu)于NFC手機使用率的問題。大規(guī)模推開可能還有一個過程，但是我覺得它跟可穿戴設(shè)備結(jié)合起來以后，減少了現(xiàn)金，提高了安全性和便捷性，而且300元以下，風(fēng)險問題是可控的。因而，移動支付的趨勢才剛剛開始，后面的趨勢會是什么樣還很難說。”賈鳳軍說。

風(fēng)險控制仍為移動金融創(chuàng)新前提

實際上，從技術(shù)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻并不太高，但無論是從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是商業(yè)銀行，最后成敗非常關(guān)鍵的一點就是對于風(fēng)險的經(jīng)營管理能力。而互聯(lián)網(wǎng)的開放特征給技術(shù)風(fēng)險和傳導(dǎo)性的風(fēng)險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

對此，浦發(fā)銀行總行電子銀行部總經(jīng)理丁蔚表示，不同于傳統(tǒng)金融專網(wǎng)專線的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融就好比是一張網(wǎng)，單點式的風(fēng)險很容易借由這張網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴張、傳導(dǎo)，因而，這也會給企業(yè)的技術(shù)風(fēng)險管理帶來不同以往的挑戰(zhàn)。

此外，對于極致體驗的追求也帶來了新的操作風(fēng)險。丁蔚表示，網(wǎng)絡(luò)購物時一鍵下單的爽快往往伴隨著相關(guān)的風(fēng)險，但在創(chuàng)新的過程中，相關(guān)機構(gòu)往往對于一些必要的投資者教育、風(fēng)險揭示有所疏忽，甚至?xí)驯匾臉I(yè)務(wù)審核環(huán)節(jié)刪掉，最終的簡化有可能會傷及到消費者的利益。所以，極致體驗與風(fēng)險管理的安全平衡始終是商業(yè)銀行需要重點關(guān)注的問題。

不僅如此，目前基于數(shù)據(jù)挖掘的創(chuàng)新能力是互聯(lián)網(wǎng)金融打造獨有生命力的一個必由之路，這也是從IT時代走向DT時代，金融創(chuàng)新思路的一個重要轉(zhuǎn)變。但是單個企業(yè)所掌握的信息也會有一定的局限性，緯度也會相對單一，并且數(shù)據(jù)是需要一定時間的積累和驗證的，而數(shù)據(jù)能不能在不同行業(yè)、不同企業(yè)之間有效地流動和共享，也會在很大程度上影響到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的安全和效率。丁蔚坦言：“這些外部數(shù)據(jù)是否真實有效？我們是否能夠就根據(jù)這些數(shù)據(jù)去作出風(fēng)控的決策呢？我個人認(rèn)為，目前業(yè)內(nèi)還普遍持有一種謹(jǐn)慎的態(tài)度。”

不過，盡管新的風(fēng)險形態(tài)不斷出現(xiàn)，但創(chuàng)新發(fā)展始終是一個主體方向。未來我們需要積極地運用新的技術(shù)來提高對風(fēng)險的全流程、精準(zhǔn)化的管理能力。

從目前的探索來看，人臉、指紋、聲紋等生物識別技術(shù)以及可穿戴設(shè)備的應(yīng)用，都可以在交易發(fā)生時讓我們更加精準(zhǔn)地識別用戶身份，而大數(shù)據(jù)技術(shù)也能夠通過對海量碎片化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工和處理，更加準(zhǔn)確地勾勒出用戶的畫像。同時結(jié)合神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)也能夠構(gòu)建模型，實現(xiàn)7×24小時在線監(jiān)測，對異常的交易實施攔截。而機器人的智能學(xué)習(xí)技術(shù)只要能夠不斷積累信息，也能幫助我們對于風(fēng)險模型進(jìn)行動態(tài)的優(yōu)化。