現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中人們面對(duì)不同內(nèi)容的支付需求,一致要求支付手段簡(jiǎn)潔、方便。但目前我國(guó)普遍存在各種針對(duì)不同行業(yè)的支付卡而相互之間不關(guān)聯(lián)的問(wèn)題,使每個(gè)主體需攜帶多個(gè)支付卡,事實(shí)上造成了新的不便利,影響了效率。而金融IC卡可以承載多應(yīng)用的特點(diǎn),一方面增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于社會(huì)管理的能力,另一方面為社會(huì)政府部門或其他行業(yè)整合應(yīng)用提高效率提供了技術(shù)可行的支持。由此,目前全國(guó)各地的城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目都對(duì)金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域拓展,進(jìn)一步集成涉及與人民群眾生活密切的公共事業(yè)新需求功能提出新的要求。

　　二、金融IC卡在我國(guó)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的探索

　　為了推廣和普及金融IC卡應(yīng)用,為社會(huì)提供安全、快捷和方便的支付服務(wù),特別是公共服務(wù)領(lǐng)域的小額支付服務(wù),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)反復(fù)實(shí)踐探索,不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),逐步找到適合金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展模式。

　　（一）金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的初期探索

　　我國(guó)銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代中后期開始涉足IC卡,是國(guó)內(nèi)較早使用IC卡技術(shù)的一個(gè)重要行業(yè)。1997年12月中國(guó)人民銀行頒布我國(guó)金融行業(yè)第一項(xiàng)IC卡標(biāo)準(zhǔn)（《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（1.0版）》）,這為我國(guó)金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　1998年,人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行開始在北京、上海、長(zhǎng)沙等地區(qū)進(jìn)行銀行IC卡試點(diǎn)。隨后,逐步擴(kuò)展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽(yáng)、重慶等城市,通過(guò)開展電子錢包業(yè)務(wù)推動(dòng)銀行IC卡應(yīng)用,部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進(jìn)行了嘗試,取得了一定成效。但由于受當(dāng)時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用程度低的制約,社會(huì)對(duì)小額支付的認(rèn)識(shí)不夠,公共服務(wù)領(lǐng)域整體發(fā)展水平較低對(duì)金融需求不強(qiáng),跨行業(yè)應(yīng)用合作不深,加上卡片終端國(guó)產(chǎn)化率低以及價(jià)格高等原因,試點(diǎn)城市雖投入大量精力,但總體的應(yīng)用效果不理想,銀行IC卡在國(guó)內(nèi)未能實(shí)現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應(yīng)用。

　　然而,金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的初步實(shí)踐對(duì)于金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)、了解和學(xué)習(xí)金融IC卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)起到了重要的啟蒙作用,逐漸培養(yǎng)了一批專業(yè)性的人才隊(duì)伍,帶動(dòng)了國(guó)產(chǎn)卡片終端企業(yè)的壯大?！吨袊?guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（1.0版）》試點(diǎn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和安全體系等對(duì)于國(guó)內(nèi)其他行業(yè)開展IC卡小額支付應(yīng)用起到了重要的借鑒作用。

　　（二）金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的成功探索

　　2005年3月,人民銀行在前期探索的基礎(chǔ)上,頒布了《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》,該版本參考國(guó)際主流標(biāo)準(zhǔn),兼容行業(yè)應(yīng)用要求,在銀行借貸記功能應(yīng)用之外,自主設(shè)計(jì)基于借貸記的電子錢包業(yè)務(wù),具有更高的安全性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

　　自2005年在天津、福州等城市啟動(dòng)“城市一卡通”項(xiàng)目以來(lái),集政府公共服務(wù)和金融服務(wù)為一體的金融IC卡推廣工作開始在全國(guó)各地開展,2008年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)寧波為全國(guó)首個(gè)金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市,由該市政府牽頭協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門,人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點(diǎn)項(xiàng)目最具代表性。

　　寧波市民卡金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)將居民密切相關(guān)的民政、勞動(dòng)、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目和交通、公用事業(yè)和其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目整合在一張IC卡上。除具有普通銀行卡的借貸記功能外,還可具有銀行電子錢包功能,并支持非接觸式使用。其中,對(duì)于無(wú)借貸記功能的純電子錢包卡,采用了非實(shí)名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國(guó)的銀行卡網(wǎng)絡(luò),在進(jìn)行相應(yīng)技術(shù)改善的基礎(chǔ)上進(jìn)行交易支付和資金清算,卡內(nèi)賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。持卡人在使用銀行電子錢包支付時(shí),保持了權(quán)益人資金始終在個(gè)人賬戶支付的屬性,通過(guò)賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式,向權(quán)益人持有的IC卡內(nèi)預(yù)存一定金額,消費(fèi)額則以預(yù)存金額為限。而且不記名電子錢包卡還可以回收利用。簡(jiǎn)言之,這種一卡多應(yīng)用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟(jì)、安全、便利”的特點(diǎn)。

　　寧波市民卡項(xiàng)目是金融IC卡運(yùn)用于公共領(lǐng)域的最新探索,也是《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0版）》區(qū)域性應(yīng)用的成功實(shí)踐。其成功經(jīng)驗(yàn)是“政府引導(dǎo),市場(chǎng)運(yùn)作,總體規(guī)劃,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。該項(xiàng)目在一定程度上實(shí)現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結(jié)合,明顯提升了政府公共服務(wù)管理的效率,并促進(jìn)了金融服務(wù)水平的提高和相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。該項(xiàng)試點(diǎn)成果對(duì)全國(guó)各地推廣應(yīng)用金融IC卡具有積極的引導(dǎo)和參考作用。

　　寧波試點(diǎn)不但驗(yàn)證了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的可行性和安全性,而且通過(guò)實(shí)踐為人民銀行進(jìn)一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)提供了依據(jù)。2009年以來(lái),人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn),特別是2010年4月《中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范》的頒布,標(biāo)志著中國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。

　　在上述試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的啟示下,目前我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級(jí)政府部門的高度重視,許多城市紛紛組織擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計(jì)劃和舉措,并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實(shí)施,總體已呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢(shì)頭。

　　三、新形勢(shì)下推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義

　　當(dāng)前,我國(guó)即將進(jìn)入第十二個(gè)五年計(jì)劃,正處于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力改善民生和促進(jìn)社會(huì)和諧的戰(zhàn)略機(jī)遇期,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視科學(xué)發(fā)展,強(qiáng)調(diào)以人為本,構(gòu)建和諧社會(huì),大力發(fā)展社會(huì)公用事業(yè),努力提高公共領(lǐng)域服務(wù)水平已經(jīng)形成社會(huì)共識(shí)和國(guó)家意志,金融支付服務(wù)作為基礎(chǔ)設(shè)施必將發(fā)揮更加重要的支撐和促進(jìn)作用。而金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點(diǎn),使其在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用更具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。

　　（一）標(biāo)準(zhǔn)性

　　標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線,也是社會(huì)效益最大化的基礎(chǔ)。銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用,金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則,將為我國(guó)各類支付卡的發(fā)行、使用提供統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),為我國(guó)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　（二）安全性

　　近年來(lái),社會(huì)各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展迅猛,部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包,這其中也有一些缺乏規(guī)范管理的。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管,甚至出現(xiàn)過(guò)卷款走人的事件,由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有效保障,對(duì)單