摘要：在2016年支付行業(yè)大洗牌的背景下，民生銀行利用其獨特的智能POS平臺——CPOS為客戶提供定制化、場景化的支付結算服務，得到客戶的普遍認可，正在逐步走出支付行業(yè)費率驅動的怪圈，轉向產品驅動和創(chuàng)新驅動。
2016年對于支付行業(yè)注定是要被銘記的一年。銀聯卡境內手續(xù)費調整方案出臺，即將于9月6日正式實施。銀聯卡收單“拼費率”的時代行將結束。根據《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》和《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯合發(fā)布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(下稱《整治方案》)，重點整治支付機構備付金風險和跨機構清算業(yè)務以及無證經營的支付業(yè)務。“第三方支付公司不許直連銀行而必須接入網絡支付清算平臺”，“客戶備付金集中管理”等舉措呼之欲出。多家第三方支付公司因為線下收單業(yè)務違規(guī)被罰甚至吊銷收單牌照，其中也包括那些被稱為”親兒子“和”干兒子“的機構。諸多跡象表明：支付行業(yè)嚴打，央行是認真的。無論是新規(guī)、整治還是嚴打，都是為了引導支付機構回歸支付本質。一句話，支付江湖正在洗牌。
變革中總是蘊含著機遇，面對當前支付市場的形式，民生銀行早有預判并且很早就開始布局，他們選擇的方向是智能POS。然而和高舉高打的創(chuàng)業(yè)公司和互聯網公司不同，民生銀行行事低調謹慎，市場拓展有條不紊，對產品有自己的理解。為了深入了解民生銀行在線下收單市場的布局，我們專訪了民生銀行相關業(yè)務的負責人。
“長期以來，線下收單市場十分混亂，各種違規(guī)的手法層出不窮。由于監(jiān)管環(huán)境不對稱，銀行很難在這樣的市場環(huán)境中去和別人競爭。隨著今年銀聯卡境內手續(xù)費調整方案的出臺，《整治方案》和各種嚴打舉措的實施，支付市場的各種亂象將得到有效的遏制，拼費率的時代也將終結。我們要利用好這個契機，努力為客戶提供定制化、場景化的解決方案。切實解決商戶經營中的痛點，走出費率驅動的怪圈，全面轉向產品驅動和創(chuàng)新驅動。而實現這一目標的工具和抓手就是民生銀行的CPOS平臺。”民生銀行CPOS平臺負責人如是說。那么CPOS的名字是什么含義呢，它和其他智能pos有什么區(qū)別?它又如何為客戶提供定制化、場景化的解決方案呢?CPOS平臺負責人為我們一一作答。
CPOS的C有兩層含義：Cloud，說明CPOS為商戶提供的是云服務;Customized，說明CPOS為商戶提供定制化服務。
在談到CPOS與其他智能POS相比的巨大優(yōu)勢的時候，民生銀行CPOS平臺負責人表示：
1.全渠道支付。CPOS和其他智能POS一樣，使用智能操作系統，通過互聯網接入，提供包括銀行卡支付、Apple Pay、三星Pay、華為Pay、微信支付、支付寶錢包支付、手Q錢包支付、銀聯錢包支付等在內的線上線下支付方式。這幾乎已經是現在智能POS產品的標配了。
2.安全性強。在機具的選擇方面，民生銀行牢牢把守合規(guī)底線。使用的所有機具都是經過銀行卡檢測中心檢測的，獲得了《智能銷售點終端安全認證》并且支持國密算法。根據中國銀聯要求，只有獲得《智能銷售點終端安全認證》的智能POS才能合規(guī)的受理銀聯卡的支付。另外，根據人民銀行的要求，2015年7月份以后采購的金融設備都必須支持國密算法。否則都是不合規(guī)的。如此看來，現在市面上某些正在大肆宣傳推廣的智能POS產品其實都不是真正合規(guī)的智能POS產品，商戶的資金安全和信息安全存在隱患，任何風險都是由商戶自己承擔。
3.機具種類齊全?，F在其他機構的智能POS一般都是特指一款專門的機具。民生銀行的CPOS其實是一類機具的總稱，具體機型已經有六七種并且還不斷有新款機具加入。民生銀行在中國銀聯制定的《智能銷售點終端安全認證》的基礎上制定了自己的《CPOS系統及應用規(guī)范》，奉行開放原則。不管哪個硬件廠商的機具，只要是合規(guī)的智能POS并且按照《CPOS系統及應用規(guī)范》的要求完成適配，都可以成為民生銀行的CPOS。目前包括聯迪、升騰、慧銀科技、優(yōu)博訊、世麥智能、矽鼎科技、證通電子等在內的國內各大老牌pos機具制造商和新興企業(yè)全部都是民生銀行CPOS的機具供應商，而民生銀行的CPOS從10寸大屏的桌面款、手持款到戶外款(適用于物流等行業(yè))產品序列完整，能夠滿足各種行業(yè)的商戶的經營需求。“每個廠商的每款機具形態(tài)不同，價格不同，適合的商戶經營場景自然也不同。我們并不想替商戶去做選擇，我們會把所有的CPOS機具都擺在商戶面前，商戶會根據每款機具的特性和價格做出自己的選擇。”民生銀行CPOS負責人如是說。
4.完備的開放平臺。民生銀行CPOS配備有完善的開放平臺體系。第三方的公司可以簽約成為民生銀行CPOS平臺的開發(fā)者，然后開發(fā)基于CPOS平臺的APP并提交給民生銀行進行審核，審核后的APP會上架到CPOS機具上的應用商店里供商戶獲取使用。值得一提的是，CPOS為APP開發(fā)者提供了一套統一的SDK，APP開發(fā)者只需要一次開發(fā)，開發(fā)好的APP就能在所有的CPOS機具上正常運行，這極大地降低了APP開發(fā)者的工作量，也調動了大家基于CPOS為商戶開發(fā)APP的積極性。然后通過這些民生銀行自己開發(fā)的以及第三方開發(fā)者開發(fā)的APP，CPOS不僅能為商戶提供收款服務，還能為商戶提供進貨、客戶營銷、店鋪管理等其他服務，解決商戶在經營中遇到的各種痛點問題。然后通過將這些APP與民生銀行提供的支付服務打通，將民生銀行的支付服務無縫的嵌入到商戶的經營場景當中，為客戶提供定制化、場景化的解決方案。“我們做CPOS不是僅僅為了做支付，而是希望通過CPOS構建一個面向實體商戶的互聯網平臺。”民生銀行CPOS負責人表示，“如果從顛覆的角度說，CPOS要取代的目標并不是商戶原來的POS機，而是商戶的整個收銀臺上的所有東西，包括電腦。不僅如此，一旦我們做到把商戶的所有經營活動都構建在CPOS上，那么我們就可以掌握商戶的所有經營數據并且可以保證數據的實時性和真實性，然后基于大數據技術為商戶提供量身定制的金融業(yè)務和增值服務。”
經過一年多的探索和時間，民生銀行的產品經理以CPOS平臺為抓手，深入研究行業(yè)，分析用戶痛點，整合社會資源，已經研究出了不少基于CPOS的完整的行業(yè)解決方案，得到了客戶的普遍認可。借助當下支付行業(yè)大洗牌的風口，依托產品優(yōu)勢，民生銀行CPOS在商超百貨、加油站、物流、餐飲等行業(yè)發(fā)展迅猛。據悉，6月18日，民生銀行即將和騰訊、臺灣大洋百貨集團聯合召開“智慧商場解決方案”發(fā)布會，同時召開CPOS合作伙伴大會。監(jiān)管機構的領導、民生銀行各地的產品經理、APP開發(fā)者、客戶代表、知名投資公司以及諸多大陸和臺灣媒體都將會出席。CPOS會不會成為“互聯網+銀行”的正確打開方式?讓我們拭目以待!
