央行推進(jìn)刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改pos機(jī)現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)或成趨勢(shì)

刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改已成定局，9月6日時(shí)間關(guān)卡的倒逼下，央行和銀聯(lián)正緊鑼密鼓地各自推進(jìn)相關(guān)準(zhǔn)備事宜。

繼3月18日《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》出臺(tái)之后，5月4日，銀聯(lián)各地分支機(jī)構(gòu)對(duì)各地支付機(jī)構(gòu)及其下屬公司進(jìn)行了一輪培訓(xùn)，進(jìn)一步明確了未來(lái)產(chǎn)業(yè)鏈各方的權(quán)責(zé)利界定。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)經(jīng)培訓(xùn)會(huì)議內(nèi)容獲悉，價(jià)改時(shí)間表倒逼下，打造實(shí)時(shí)化驗(yàn)證場(chǎng)景正成為其下一階段的攻堅(jiān)目標(biāo)。根據(jù)培訓(xùn)資料顯示，短期內(nèi)，對(duì)商戶真實(shí)性的關(guān)注和對(duì)二清機(jī)構(gòu)的整肅成了銀聯(lián)工作的重中之重。

而當(dāng)下的線下收單市場(chǎng)依然處于混沌變局。

5月3日，央行第一輪發(fā)放的支付牌照已屆滿五年到期時(shí)效，然而截至經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)發(fā)稿前，央行尚未公布續(xù)牌機(jī)構(gòu)名錄，目前支付機(jī)構(gòu)展業(yè)已處于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的真空期。一位接近央行的人士透露，央行仍在對(duì)各家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查評(píng)定，而“工作尚未結(jié)束”。“央行內(nèi)部對(duì)于未來(lái)支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度現(xiàn)在內(nèi)部也存在分歧，現(xiàn)在檢查的工作量非常大，連銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)這兩家一貫被認(rèn)為是銀聯(lián)嫡系的機(jī)構(gòu)都被祭出‘殺猴儆雞’，加之續(xù)牌時(shí)間已經(jīng)延后，可能續(xù)牌的名單不會(huì)那么快出來(lái)。”該人士告訴本報(bào)。

盡管幾乎所有支付機(jī)構(gòu)都眾口一詞地呼喚借貸分離和刷卡手續(xù)費(fèi)市場(chǎng)定價(jià)，但這一天真正到來(lái)之前，黎明前的黑暗還是讓人倍感煎熬。“今年是支付機(jī)構(gòu)史上最難熬的一年，沒(méi)有之一。”一家第三方支付公司副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“即是2014年因?yàn)榘賰|套現(xiàn)風(fēng)波央行行叫停了8家第三方支付在部分省市的新商戶拓展，也依然是有針對(duì)性的監(jiān)管，而今年是地毯式的排查，幾乎沒(méi)有一家支付機(jī)構(gòu)被落下。”

9月6日之后，新價(jià)格體系上線。支付亂局是否能夠得以終結(jié)依然需要等待時(shí)間的檢驗(yàn)。

央行的壓力

和以往不同，今年以來(lái)，進(jìn)駐各支付機(jī)構(gòu)的巡查工作以央行牽頭為主。

上述接近央行人士透露，去年偽卡盜刷、套現(xiàn)案件風(fēng)險(xiǎn)整體呈現(xiàn)激增態(tài)勢(shì)，加上泛亞、e租寶等幾大百億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接連出事，今年央行加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)事件的整肅力度。“無(wú)論是盜刷還是套現(xiàn)，隨著風(fēng)險(xiǎn)敞口的擴(kuò)大，很容易釀成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和群體性事件。洗錢(qián)更甚，監(jiān)管的態(tài)度是零容忍的。”該人士表示。

一資深第三方支付市場(chǎng)人士告訴本報(bào)，事實(shí)上，在過(guò)去幾年的收單亂象中，一方面銀聯(lián)飽受“裁判員+運(yùn)動(dòng)員”的詬病，另一方面央行的監(jiān)管失職也一度備受輿論詰問(wèn)。“在支付業(yè)務(wù)層面，央行無(wú)論是其本身還是下設(shè)分支機(jī)構(gòu)都存在很大的尋租空間。”該人士表示。

而在這一輪的排查中，央行則表現(xiàn)得相當(dāng)給力。

除去銀聯(lián)的協(xié)助，央行甚至動(dòng)員了公安、工商等部門(mén)的力量，共同成立了整治支付違法犯罪辦公室，對(duì)大小支付公司的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了地毯式的檢查，檢查重點(diǎn)是二清機(jī)構(gòu)和備付金挪用。除此以外虛假商戶也是擺在人行面前的一個(gè)難題。值得注意的是，一度被認(rèn)為是銀聯(lián)嫡系的銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)，也因涉為二清機(jī)構(gòu)放通道而遭到了央行的查處。

4月14日，央行領(lǐng)銜的14個(gè)部委聯(lián)合下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作方案》。

微妙的是，本該在5月3日之前出爐續(xù)牌名單遲遲未能面世。

“現(xiàn)在檢查的工作量非常大，許多還沒(méi)有結(jié)束，加之續(xù)牌時(shí)間已經(jīng)延后，可能續(xù)牌的名單不會(huì)那么快出來(lái)。”該人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，在對(duì)待第三方支付未來(lái)的定位上，央行內(nèi)部態(tài)度存在一定分歧，“一部分人認(rèn)為部分支付機(jī)構(gòu)的一些行為已經(jīng)擊穿了行業(yè)底線，劣幣驅(qū)逐良幣，對(duì)行業(yè)整體持雪藏態(tài)度，另一部分則認(rèn)為行業(yè)整體發(fā)展還是取得了很大的成績(jī)，應(yīng)該給予適度空間，讓其發(fā)展。”

銀聯(lián)的轉(zhuǎn)身

“721”的分潤(rùn)機(jī)會(huì)，即根據(jù)發(fā)卡行、收單方、銀聯(lián)7:2:1的分潤(rùn)比例對(duì)MCC（商戶類(lèi)別碼）界定的手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)行分配的機(jī)制——終于到了退出歷史舞臺(tái)的時(shí)候。

盡管銀聯(lián)依然無(wú)法從對(duì)“直聯(lián)”（銀行和收單機(jī)構(gòu)繞開(kāi)銀聯(lián)，直接對(duì)“721”中屬于銀聯(lián)的“1”進(jìn)行分潤(rùn)）的圍追堵截中脫身，但短期內(nèi)，對(duì)商戶真實(shí)性的關(guān)注和對(duì)二清機(jī)構(gòu)的整肅已經(jīng)成為銀聯(lián)重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。所謂二清機(jī)構(gòu)是指區(qū)別于作為一清機(jī)構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)獲悉，銀聯(lián)將一手配合央行排查支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為，一手打造實(shí)時(shí)化驗(yàn)證場(chǎng)景，雙管齊下。

根據(jù)《銀聯(lián)卡特約商戶注冊(cè)管理規(guī)程》（業(yè)管委15年18號(hào)文）要求，現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)指通過(guò)指定的應(yīng)用，在實(shí)體特約商戶現(xiàn)場(chǎng)完成基本信息錄入的注冊(cè)方式。

“商戶現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)，在發(fā)展商戶的時(shí)候要拍照片傳資料，還原真實(shí)場(chǎng)景和MCC對(duì)應(yīng)的信息。”接近銀聯(lián)人士透露，盡管9月6號(hào)之后，MCC的價(jià)格分類(lèi)將不復(fù)存在，但MCC分類(lèi)仍將存在和保留，用于大數(shù)據(jù)分析說(shuō)，“現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)的方式開(kāi)始向手機(jī)端遷移，通過(guò)手機(jī)GPS定位記錄拍照獲取商戶的經(jīng)營(yíng)名址、注冊(cè)名址、商戶聯(lián)系人信息、商戶門(mén)店照片、商戶證照照片；基本信息外的其他信息，需收單機(jī)構(gòu)通過(guò)逐個(gè)或批量的方式在商戶管理平臺(tái)補(bǔ)全，如商編、計(jì)費(fèi)信息、清算信息等。”

而另一方面，銀聯(lián)錢(qián)包中也嵌入了虛假商戶舉報(bào)有獎(jiǎng)的模塊，發(fā)動(dòng)群眾的力量對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督。

除此以外，未來(lái)的大半年，對(duì)銀聯(lián)而言，挑戰(zhàn)也甚為繁重——系統(tǒng)改造及測(cè)試、直聯(lián)商戶計(jì)費(fèi)資料調(diào)整、商戶協(xié)議換簽、清算調(diào)整、非標(biāo)價(jià)格商戶現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)及評(píng)估，銀聯(lián)工作的時(shí)間表也已經(jīng)清晰。

本報(bào)獲得資料顯示：2016年9月6日開(kāi)始，銀聯(lián)將對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)實(shí)施一刀切的原則，銀聯(lián)系統(tǒng)統(tǒng)一按照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清算。而在此之前，銀聯(lián)要求各家支付機(jī)構(gòu)5月6日前制定價(jià)改協(xié)議換簽計(jì)劃并提交至銀聯(lián)分公司，并確認(rèn)價(jià)改工作接口人和負(fù)責(zé)人名單，并自6月起每月3日前提供上月商戶協(xié)議換簽、直聯(lián)和間聯(lián)商戶計(jì)費(fèi)資料調(diào)整進(jìn)度至銀聯(lián)，在5月10日前成立專(zhuān)項(xiàng)工作小組統(tǒng)籌手續(xù)費(fèi)調(diào)整各項(xiàng)工作，在9月6日之前完成所有商戶協(xié)議換簽，并完成商戶注冊(cè)系統(tǒng)中的參數(shù)調(diào)整。8月5日后，銀聯(lián)將不再受理價(jià)改前發(fā)生交易的調(diào)整清算。9月2日，銀聯(lián)將進(jìn)行周期計(jì)費(fèi)清算調(diào)整，9月3日發(fā)送周期清算文件，9月5日完成資金劃撥，10月10日的周期計(jì)費(fèi)按照價(jià)改后的標(biāo)準(zhǔn)清算。

與此同時(shí)，2016年5月17日起，新增減免類(lèi)、特殊計(jì)費(fèi)商戶必須評(píng)估，新增優(yōu)惠類(lèi)商戶可以開(kāi)始評(píng)估；5月17日至9月2日之間入網(wǎng)的優(yōu)惠類(lèi)商戶，在2016年9月2日必須完成現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)并提交評(píng)估；2016年9月6日起新增優(yōu)惠類(lèi)商戶必須評(píng)估。

據(jù)了解，實(shí)施指南已于2016年4月底前由技管委秘書(shū)處向全網(wǎng)發(fā)布。交換規(guī)范的其他修訂內(nèi)容報(bào)技管委審議后，與調(diào)價(jià)指南涉及的規(guī)范修訂內(nèi)容，將一并于2016年6~7月正式向全網(wǎng)發(fā)布。

道阻且長(zhǎng)

按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》規(guī)定，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平和網(wǎng)絡(luò)費(fèi)費(fèi)率已雙雙降低，借貸分離和取消MCC價(jià)格分類(lèi)一步到位：費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過(guò)交易金額的0.0325%）。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易則不再封頂。銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過(guò)3.25元）；收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。

在此前的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)中，單筆手續(xù)費(fèi)26到38元之間封頂，而現(xiàn)在直接按照手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)價(jià)，上不封頂，由此來(lái)看，大額套現(xiàn)的成本高了很多。

然而多位接受采訪的支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，雖然二清和套現(xiàn)套碼的問(wèn)題都能得到很大程度的緩解，但不會(huì)完全消失，而是換一種形式存在。

“套現(xiàn)的問(wèn)題會(huì)得到一定程度的緩解，但是不會(huì)消失。這是一個(gè)難以根治的問(wèn)題。”一股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“現(xiàn)行費(fèi)率體系下，各家銀行的手續(xù)費(fèi)各有參差，封頂25元以?xún)?nèi)不等，利息基本均為萬(wàn)分之五，新規(guī)執(zhí)行之后，取現(xiàn)的整體成本將大大降低，能夠分流部分小額套現(xiàn)的行為。而大額套現(xiàn)事實(shí)上是市場(chǎng)剛需。此前民間借貸利率太高而信用卡套現(xiàn)成本太低，因此會(huì)出現(xiàn)大量偽卡套現(xiàn)的情況。未來(lái)套現(xiàn)成本會(huì)相應(yīng)增加，難度也會(huì)提高，但只要信用卡的套現(xiàn)成本低于民間借貸的利率，套現(xiàn)就還會(huì)存在。”

一資深市場(chǎng)人士補(bǔ)充認(rèn)為，價(jià)改后，縣鄉(xiāng)和三農(nóng)優(yōu)惠都將消失，而新的套利洼地也將轉(zhuǎn)移到新的享受費(fèi)率優(yōu)惠的領(lǐng)域，按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》規(guī)定，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期2年；對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。因此這兩大領(lǐng)域有可能形成新的套利洼地。“新的價(jià)格體系落地之后，幾百種MCC套碼形式變成了兩類(lèi)商戶包裝行為，排查難度大大降低。套利可能不會(huì)那么容易，但是不能保證消失。”

“相應(yīng)地，只要市場(chǎng)有需求就會(huì)有人變相地去做二清，二清可以幫助套現(xiàn)，可以獲得資金沉淀，雖然現(xiàn)在國(guó)家整肅的力度很大，難度也在加大，但就像黑市一樣，它總有辦法悄然滋生。”該人士表示。