4月15日，央行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，從2017年1月1日起，信用卡將放寬很多限制、取消了很多費(fèi)用。
信用卡行業(yè)迎來30年來最大變革
這是政策的一小步，卻將是行業(yè)的一大步。信用卡專家認(rèn)為，這將是信用卡行業(yè)迎來30年來最大變革?！锻ㄖ穲?zhí)行后，整個(gè)行業(yè)的參與者，無論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機(jī)構(gòu)，都將會(huì)有重大的色變化：
1、取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
現(xiàn)行規(guī)定就是萬分之五，此舉等于是讓銀行對(duì)透支利息的收取有了最多7折的讓利幅度。這個(gè)其實(shí)蠻雞肋，因?yàn)殂y行收取利息是按照當(dāng)月賬單總消費(fèi)額來算的；
舉個(gè)例子，如果你某月消費(fèi)了2萬元，但當(dāng)月只還了19999元，還差1元沒還。對(duì)不起，下個(gè)月賬單的循環(huán)利息就是按照2萬來算的，也就是20000*0.0005*逾期還款的天數(shù)，假如你在最后還款日10天后才還掉這1元，那么銀行收取的利息就是100元，就算是新政給你打滿折也得收你70元……
2、取消透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定;
這個(gè)規(guī)定是最給力的?，F(xiàn)在規(guī)定的免息還款期是最長(zhǎng)60天，現(xiàn)在取消了這個(gè)規(guī)定，未來免息還款期將由銀行自主決(yan)定(chang)。(應(yīng)該沒有銀行會(huì)蠢到縮短免息還款期吧?)
這是一個(gè)利好，持卡者們將有更大的空間來活用自己的資金。比如未來有銀行將免息還款期延長(zhǎng)到90天，等于是就3個(gè)月0利息。你想想，現(xiàn)在通脹多厲害，反正物價(jià)遲早都要漲，用3個(gè)月后的幣值付你3個(gè)月前賬單，多劃算!省一點(diǎn)是一點(diǎn)!
最低還款額標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)行規(guī)定是賬單金額的10%，持卡人若還款未達(dá)標(biāo)，除了被全額罰息外，還將對(duì)個(gè)人信用記錄造成污點(diǎn)?，F(xiàn)在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)取消，那么持卡人對(duì)于個(gè)人信用污點(diǎn)的恐懼就會(huì)減弱，難道是這要鼓勵(lì)大家都不還款，高高興興為銀行打工?
3、取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金;
就是對(duì)各種賴賬不還的人收的罰金，現(xiàn)在改個(gè)溫柔的名字，以人為本，讓你給銀行交錢的時(shí)候感覺舒服一點(diǎn)。就好比從“喂!趕緊給錢!”到“大爺，把錢錢還我嘛~~”的轉(zhuǎn)變。
4、取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息；
所謂超限費(fèi)就是對(duì)未預(yù)先申請(qǐng)的臨時(shí)額度的額外使用費(fèi)，簡(jiǎn)單的說就是“卡刷爆了”。
比如你信用卡是5萬的額度，但你給未婚妻買金戒指花了5.1萬元，這多出來的1000元就是超限，這部分過去要額外計(jì)算超限費(fèi)?，F(xiàn)在央媽把這項(xiàng)收費(fèi)取消了，也算是個(gè)小優(yōu)惠吧。
5、信用卡ATM提現(xiàn)限額從5000元提高至1萬元；
央媽新政的最大目的赤裸裸的暴露了——鼓勵(lì)老百姓消費(fèi)+取現(xiàn)給銀行創(chuàng)收!畢竟銀行是親兒子嘛，兒子們現(xiàn)在賺不了錢了，當(dāng)媽的能不著急么?
取現(xiàn)跟刷卡透支不同。取現(xiàn)是立刻開始計(jì)算利息的，沒有免息期可言。對(duì)于央媽這一招，完全是給銀行創(chuàng)收，金哥才不會(huì)上當(dāng)!金哥也從來不取現(xiàn)!想讓金哥給銀行打工?沒門!!
不過這政策還是有一定亮點(diǎn)。 我們一般概念中的信用卡提現(xiàn)就是ATM取現(xiàn)金。但在新政中，這只屬于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，另外還有兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。[page]
大變革背后：居民信用卡普及率較低
CEO葉大清認(rèn)為,央行此次發(fā)布銀行信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)，是利率市場(chǎng)化的一大進(jìn)步。此次對(duì)信用卡滯納金或其他費(fèi)用的取消，或由各個(gè)銀行自行制定規(guī)則。央行放寬對(duì)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的管制，就是利率市場(chǎng)化的一大進(jìn)步。
根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，人均0.3張 ，人均持有信用卡數(shù)量較低。而美國(guó)共有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。這和西方國(guó)家利率市場(chǎng)化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開的。且西方國(guó)家如美國(guó)信用卡普及率接近100%，日本信用卡普及率達(dá)96%，對(duì)信用卡接受度，尤其對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)接收度較高。
反觀國(guó)內(nèi)，居民信用卡普及率較低，對(duì)信用卡接受度較低，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)也比較謹(jǐn)慎。而此次央行放寬對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管制，是釋放了一個(gè)非常好的信號(hào)。
大變革背后：虛擬信用卡來襲
經(jīng)過三十年的發(fā)展，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)。央行數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，信用卡發(fā)卡量一直處于兩位數(shù)以上的高速增長(zhǎng)狀態(tài)，2015年負(fù)增長(zhǎng)5.05%,這一拐點(diǎn)來得突然。2014年，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張，同比增長(zhǎng)達(dá)16.45%。
2013年全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡 3.91 億張，較上年末增長(zhǎng)18%;2012年信用卡累計(jì)發(fā)卡量 3.31 億張，較上年末增長(zhǎng)16%;2011年信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.85 億張，同比增長(zhǎng)24.3%;2010年信用卡累計(jì)發(fā)卡量小幅增長(zhǎng);2009年信用卡發(fā)卡量1.85億張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落 27.3個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)此，挖財(cái)信用卡專家對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示 ，信用卡在用發(fā)卡量的下降，其一是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，使得用戶透支的方式增多;其二是螞蟻、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的“虛擬信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份額。
實(shí)際上，隨著中國(guó)銀聯(lián)推出HCE云支付功能，實(shí)體卡虛擬化成為了現(xiàn)實(shí)，也正是由于虛擬卡支付的應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)日趨完善，以及Token技術(shù)的在移動(dòng)支付中的廣泛應(yīng)用，打造出一個(gè)云端支付平臺(tái)產(chǎn)品，能夠帶來的價(jià)值是簡(jiǎn)化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，能夠幫助銀行打造可快速實(shí)施、快速發(fā)展用戶的移動(dòng)支付產(chǎn)品。信用卡的虛擬化就可以通過即時(shí)授信、空中發(fā)卡，來完成整個(gè)發(fā)卡過程，而不再需要郵寄實(shí)體卡，用戶只要帶著移動(dòng)終端，如手機(jī)、手環(huán)等就能完成支付?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行模式與傳統(tǒng)銀行模式進(jìn)行融合，讓互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮出傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)，又不脫離傳統(tǒng)銀行的對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因此， 未來的信用卡產(chǎn)業(yè)，實(shí)體信用卡也將會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而虛擬信用卡勢(shì)必將成為信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展方向。
就在4月1日愚人節(jié)當(dāng)天，百度錢包在海外市場(chǎng)低調(diào)上線了Monica Pay服務(wù)，「Monica Pay」譯為「魔力卡支付」，只要你掃描簽證，瞬間就可得到當(dāng)?shù)貎?yōu)惠最多的8家銀行虛擬信用卡。這個(gè)新功能就像具有「魔力」一樣實(shí)現(xiàn)全球信用卡及跨境金融服務(wù)。
簡(jiǎn)單來說，Monica Pay就是通過用戶在國(guó)內(nèi)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，形成一張國(guó)外市場(chǎng)的虛擬信用卡。我們平時(shí)在出國(guó)旅行前，不僅要為了「換錢」提前向銀行約款，還要研究匯率、當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平，計(jì)算到底帶多少現(xiàn)金在身上才合適，過程十分繁瑣。而通過Monica Pay掃描護(hù)照之后，就可自動(dòng)生成相應(yīng)國(guó)家的定制版電子錢包。
而百度則會(huì)根據(jù)百度錢包的消費(fèi)數(shù)據(jù)，開通當(dāng)?shù)負(fù)碛袃?yōu)惠最多的8家銀行虛擬信用卡，然后針對(duì)用戶在旅行中的個(gè)性化需求以及消費(fèi)畫像，為用戶推薦當(dāng)?shù)靥厣赇佉约懊朗巢惋?。在結(jié)賬時(shí)，Monica Pay則會(huì)從用戶開通的當(dāng)?shù)匦庞每ㄖ凶詣?dòng)篩選各家的優(yōu)惠力度，幫助用戶擇優(yōu)使用。這意味著在任何一家商鋪，只要用百度錢包支付，就相當(dāng)于擁有了優(yōu)惠力度最大的信用卡。
此外用戶還能享受到VIP權(quán)益及相應(yīng)的透支額度，這一定程度上解決了用戶貨幣兌換的煩惱。比如你現(xiàn)在要去泰國(guó)，用"Monica Pay"掃描簽證后，就會(huì)擁有泰國(guó)Kasikorn Bank信用卡，可以獲得專人陪同值機(jī)及機(jī)場(chǎng)VIP室的使用權(quán)利服務(wù);而在美國(guó)旅行的用戶，則可以開通AmEx SPG 信用卡，享受無限免費(fèi)的機(jī)場(chǎng)WIFI和航空里程積分，以及喜達(dá)屋酒店的酒店優(yōu)惠;而"Monica Pay"幫你開通的英國(guó)Best Western MasterCard，則可以通過積分點(diǎn)數(shù)兌換 Best Western酒店兩晚住宿。這些優(yōu)惠都是使用國(guó)內(nèi)信用卡享受不到的。
實(shí)際上，此次《通知》中的一大特點(diǎn)就是第三方支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力加入，比如第四條對(duì)“現(xiàn)金充值”的新提法，“現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。”仔細(xì)研讀《通知》這句話，所謂“本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶”。
這不就是時(shí)下熱門的第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶嗎?比如微信、支付寶等。而此前執(zhí)行的政策中，對(duì)從信用卡賬戶向微信/支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。 可以看出，今后，第三方支付機(jī)構(gòu)將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹!
與此同時(shí)，銀行也選擇在虛擬行用卡上發(fā)力。3月29日，中國(guó)建設(shè)銀行聯(lián)合騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司推出建設(shè)銀行首張兼具虛擬和實(shí)體信用卡功能、“虛”“實(shí)”結(jié)合的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。
據(jù)了解，該卡包括實(shí)體卡和e付卡，其e付卡是一張沒有實(shí)體介質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，為客戶提供“即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)辦卡、即時(shí)用卡”的全流程快捷辦卡支付體驗(yàn)。客戶成功申請(qǐng)辦理e付卡后，通過短信即可快速獲取卡號(hào)、有效期、安全碼等卡片信息，即時(shí)就可在線上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，在線下配合龍卡ApplePay、龍卡SamsungPay、HCE龍卡云閃付等移動(dòng)支付工具實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和取現(xiàn)。
實(shí)體信用卡發(fā)卡量七年首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),這也反映出線下POS機(jī)支付在移動(dòng)支付時(shí)代的困境，想要擺脫移動(dòng)支付帶來的巨大沖擊，線下POS機(jī)支付面臨艱難的轉(zhuǎn)型之路。
央行數(shù)據(jù)顯示，2015年末，每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為238張，較上年末下降23.23%。 與此同時(shí)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長(zhǎng)15.92%，特別是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)更有253.69%的增幅。爆發(fā)式增長(zhǎng)的背后是支付寶、微信等第三方支付巨頭對(duì)傳統(tǒng)POS機(jī)支付行業(yè)的顛覆。
這一現(xiàn)象在也互聯(lián)網(wǎng)信用卡管理平臺(tái)也得到了印證，挖財(cái)旗下信用卡管家用戶數(shù)據(jù)顯示，2015年第四季度，挖財(cái)信用卡用戶POS機(jī)刷卡筆數(shù)環(huán)比下降2.27%，同時(shí)人均線上信用卡刷卡筆數(shù)環(huán)比上升5.77%。值得一提的是，2016年第一季度，POS端信用卡人均刷卡量為10筆，不及線上刷卡量的1/3。由此可見，POS機(jī)刷卡量的持續(xù)下降，和大批信用卡用戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上消費(fèi)不無關(guān)系。
