pos機新規(guī)意見稿引四大疑問
多家第三方支付公司認為“限制較多”，分支機構、清算管理、一柜一機等方面意見集中
6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見。
銀行卡收單業(yè)務就是持卡人在商戶那里通過POS機刷卡消費后，商戶和收單機構、發(fā)卡行再進行結(jié)算。結(jié)算的過程是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。
從公開新“辦法”來看，商戶安裝POS機的準入門檻將提高：今后銀行卡同一特約商戶簽約的收單機構為一家，每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說的“一戶一行、一柜一機”，辦法嚴格程度超過了業(yè)內(nèi)預期。
6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名單。在95家新獲牌的企業(yè)中，全國銀行卡收單牌照僅頒發(fā)了4張。
該征求意見稿將于本周五結(jié)束征求意見。記者了解到，目前銀行機構對該管理辦法意見較少，認為收單業(yè)務“野蠻”發(fā)展多年之后，有了法規(guī)的規(guī)范和制約，將有助于引導行業(yè)走出價格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。新進入的諸多第三方支付公司則認為“限制較多、規(guī)定較細”，其意見主要集中在分支機構、清算管理、一柜一機和創(chuàng)新四個方面。
1 分支機構數(shù)量是否應限定？
意見稿規(guī)定：因特約商戶資金歸集需要，收單機構經(jīng)中國人民銀行同意，可采取總對總（即總部對總部）簽約模式提供收單服務。但特約商戶分支機構的服務和管理工作仍應由收單機構相應的分支機構或委托的當?shù)赝獍諜C構進行，收單機構分支機構設立數(shù)量應不少于特約商戶分支機構數(shù)量的70%。
業(yè)界意見：在目前的收單市場中，除了銀聯(lián)商務、商業(yè)銀行、通聯(lián)支付在全國絕大部分省份（市、自治區(qū)）擁有分支機構，多數(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第三方支付公司都將不能從事跨省收單業(yè)務。
一位第三方支付機構人士表示，出臺銀行卡收單業(yè)務管理辦法的出發(fā)點應該是規(guī)范和鼓勵行業(yè)的發(fā)展，如果是就風險管理而言，第三方支付機構完全可以做到符合規(guī)定的要求，但這條規(guī)定只會加大新興第三方支付機構進入收單市場時的難度。
長期以來，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付機構一般采取大區(qū)化的管理模式，并不會在各省份設立分支機構。在這位業(yè)內(nèi)人士看來，這條規(guī)定的出臺將使第三方支付機構不得不在區(qū)域布局上付出更多的成本。他建議能否根據(jù)業(yè)務發(fā)展規(guī)模和業(yè)務類型區(qū)別對待，如設立華東區(qū)、華南區(qū)分公司等分支機構，不一定要求每個省都要設點，或者在時間上有個過渡性的安排。
也有銀行人士提出，POS機收單業(yè)務需要日常的維護和檢查，包括觀察商戶是否有不正當?shù)男袨?，這都需要在現(xiàn)場執(zhí)行，對分支機構的要求可能是央行從防范風險角度考慮。上述第三方支付機構人士表示，如果這條規(guī)定要堅持執(zhí)行，公司很可能就以在各地設立一兩個業(yè)務代表的方式來應對。
也有主動出擊的。匯付天下總裁周曄表示，為實現(xiàn)全力合規(guī)，匯付已經(jīng)在全國10余個省份開設分支機構。“未來我們要在全國所有省級行政區(qū)域設立分支機構。”周曄說，匯付未來將把業(yè)務重心下移到地級市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要服務于中小商戶。
2 清算通道是否被銀聯(lián)壟斷？
意見稿規(guī)定：收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行。收單機構和外包服務機構不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務。
業(yè)界意見：所有的第三方支付公司的銀行卡收單業(yè)務都必然是跨法人的，目前經(jīng)央行批準的合法銀行卡清算組織只有銀聯(lián)一家，這其實也就是切斷了其他組織做清算業(yè)務的路。“事實上，如果有可能，我們很想自己搭建清算平臺。央行可否擴大清算組織的范圍，考慮納入更多的合法清算組織。”一家第三方支付企業(yè)人士說。
銀行卡收單業(yè)務的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費。目前相當多的第三方收單機構采取與銀行合作的方式和商戶簽約，本質(zhì)上是承接收單市場的外包業(yè)務，因此并不能完全獲得收單市場的利潤，而是與商業(yè)銀行分享。
在利潤分配鏈條中，發(fā)卡行與銀聯(lián)的利潤相對固定，而收單企業(yè)為爭奪市場，往往壓低分成比例甚至放棄分成，讓利于商戶和銀行。
3 “一柜一機”阻礙后來者？
意見稿規(guī)定：與同一特約商戶簽約的收單機構為一家。對于較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺互聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。
收單機構應按有關規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費，不得采取隨意降價，對不同發(fā)卡機構發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權益。
業(yè)界意見：每個收銀臺只能擺放一臺聯(lián)網(wǎng)的POS機，這被業(yè)界看做是此次征求意見稿中分量最重的一條規(guī)定。
一家前不久拿到POS機業(yè)務牌照的第三方支付公司表示，限定一柜一機，那么就意味著在已經(jīng)布設POS機的大商場、大賣場，新進入者沒有太多機會，只能尋找其他的市場。而且該人士提出，商戶不歸央行監(jiān)管，對于商戶跟幾家機構談合作，有的時候機構并不完全能掌握，由此造成的違規(guī)最終還是要懲罰收單機構，這并不公平。
但是如果一柜一機和不得隨意降價的規(guī)定能落實，目前行業(yè)內(nèi)存在的“規(guī)模戰(zhàn)”、“費率戰(zhàn)”狀況將有望得到緩解。
目前收單市場的競爭異常激烈，有些收單機構為了拓展商戶其他業(yè)務，甚至直接替商戶承擔手續(xù)費支出。收單市場的激烈競爭導致收單行對商戶的審核、監(jiān)控趨于放松，商戶從事信用卡套現(xiàn)的不法行為開始蔓延，收單風險陡然增大。
不過，業(yè)界反映，這條規(guī)定可能還是“看上去很美”，并無法完全制止價格戰(zhàn)。
“規(guī)定很美麗，現(xiàn)實很殘酷?，F(xiàn)在市場競爭者越來越多，價格戰(zhàn)很慘烈，正在談著的客戶，忽然就會被競爭對手以更低的費率給吸引過去，這種做法并不少見。央行的這個辦法有一定作用，但并不能完全制止這種價格戰(zhàn)，可以通過其他優(yōu)惠措施、變相降低費率的做法進行價格戰(zhàn)。”一家銀行人士表示。
4 線上線下不通影響創(chuàng)新？
意見稿規(guī)定：收單機構發(fā)送銀行卡交易信息應使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，保證交易數(shù)據(jù)的準確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息。
業(yè)界意見：伴隨互聯(lián)網(wǎng)、無線技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的支付清結(jié)算線下網(wǎng)絡概念，已演變成線下、互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)絡概念，其中可供發(fā)揮的空間超出常人的想象。
一家第三方支付企業(yè)人士表示，“不能將線下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易”，這個要求實際上就是禁止將線下銀行卡交易轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易。其實就是堵死了打通線下和線上資金渠道的可能性，線下和線上涇渭分明。第三方支付公司未來通過創(chuàng)新產(chǎn)品把無線、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)線下支付打通的可能性被徹底消滅。而移動支付業(yè)務一項重要空間便是將線上與線下交易支付打通，今后移動支付業(yè)的創(chuàng)新可能也會大打折扣，建議監(jiān)管層能給支付企業(yè)創(chuàng)新更多的政策空間。
■背景
第三方支付攪動POS收單市場
最初是商業(yè)銀行業(yè)務之一的收單業(yè)務如今演變成了銀聯(lián)、銀行、第三方支付公司群雄角逐。自去年發(fā)放第三方支付牌照以來，支付寶、快錢、匯付天下等多家公司開始布局POS收單業(yè)務，成為第三方支付公司競爭新焦點。
在銀聯(lián)成立之前，國內(nèi)大銀行都是各自獨立發(fā)展收單業(yè)務，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機，一機一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準進行系統(tǒng)改造，達到一城一網(wǎng)，一柜一機，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。
收單業(yè)務的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費。根據(jù)行業(yè)不同，費率分別為0.5%-4%不等，手續(xù)費按照7:2:1的比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。如果你拿著工行的卡到農(nóng)行布設的POS機上刷卡消費，若產(chǎn)生10元的手續(xù)費（該費用由商戶支出），那么工行拿走7元，農(nóng)行拿走2元，銀聯(lián)賺走剩下的1元。
不過，目前有越來越多的第三方支付企業(yè)涉足這個市場。2011年快錢和宅急送就在全國范圍內(nèi)展開合作，計劃鋪設了1萬余臺快錢POS終端。支付寶也宣布三年內(nèi)投入3億元進軍貨到付款市場，并將為線下支付提供3萬臺POS終端。
