自2014年下半年以來，在阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的攪動下，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)兇猛，對傳統(tǒng)金融的沖擊愈發(fā)強烈。其中受到?jīng)_擊最嚴重的便是銀行的存款，根據(jù)央行2013年10月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2014年10月份人民幣存款減少4027億元，居民存款減少了8967億元，存款流失嚴重。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行也漸漸感受到了大數(shù)據(jù)時代來臨所面臨的壓力，同時也意識到深挖數(shù)據(jù)所帶來的強大競爭力，互聯(lián)網(wǎng)和金融“雙向融合”的趨勢愈加明顯。其中最鮮明的例子便是，2014年以來多家股份行開始推行在線的貸款業(yè)務———POS貸。
多家銀行推POS網(wǎng)貸
依靠手中掌握著海量商戶的真實交易數(shù)據(jù)，阿里小貸獲得了巨大的成功，但不少人斷言阿里小貸的經(jīng)驗難以復制，原因就是其他企業(yè)公司包括銀行在內(nèi)，難以掌握海量用戶的交易數(shù)據(jù)。
不過，隨著銀行和銀聯(lián)的合作，POS貸的問世可謂打破了這一斷言。所謂POS貸，即各銀行主要依據(jù)小微企業(yè)pos機刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小微企業(yè)貸款。據(jù)記者了解，目前招商銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行均推出了此類產(chǎn)品。
某銀行的相關工作人員告訴記者：“POS商戶網(wǎng)絡貸款的優(yōu)勢很明顯，它不用抵押物，只需提供身份證、執(zhí)照、銀行卡復印件，即可申請純信用貸款。”
這種POS貸的核心便是銀聯(lián)系統(tǒng)所掌握的海量用戶交易流水。公開數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)商務的業(yè)務網(wǎng)絡覆蓋了全國所有地級以上城市，合作商戶和維護的POS終端分別超過200萬戶、300萬臺，占銀行卡收單市場40%的份額。
通過這種方式，銀行可以看出企業(yè)的運營能力、資金需求等數(shù)據(jù)和信息，從而掌握企業(yè)真實的信息。根據(jù)小微企業(yè)POS機刷卡交易的資金結算量及穩(wěn)定性的不同，小微企業(yè)最高可獲得50萬—150萬元的貸款，無需抵押、擔保，年化貸款利率12%—14.4%，最快幾分鐘即可申請成功，并且按天計息，隨借隨還，一次申請可循環(huán)使用。
各行力拼網(wǎng)貸市場
據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行在網(wǎng)絡循環(huán)貸的基礎上，加緊研發(fā)和推廣各類在線融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場。
民生銀行全新推出了“微貸”金融服務品牌。“用戶只要辦理一張我們的銀行卡，日常的經(jīng)營、結算全部在這張銀行卡上進行，我們就可以根據(jù)客戶在銀行卡上的結算情況來發(fā)放貸款。”民生銀行上述人士說道，民生銀行的微貸同樣是一款在線產(chǎn)品，無需任何抵押、擔保，24小時內(nèi)即可輕松獲得最高50萬元人民幣循環(huán)信用貸款，現(xiàn)在還能支持移動終端（手機、IPAD等）進行在線申請。
今年6月初，招商銀行與國內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務網(wǎng)站敦煌網(wǎng)簽約，并發(fā)行了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務。
平安銀行則采取自建電商平臺與其他已經(jīng)成熟的電商平臺合作的模式，并通過打通產(chǎn)業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展在線金融業(yè)務。此外，平安銀行還想通過電銷模式推廣微小貸款業(yè)務。
現(xiàn)身說法：貸款50萬5分鐘搞定
在朝天門做批發(fā)生意的小陳，成功申請獲得了POS網(wǎng)絡貸款。他告訴記者，當時他在線完成了貸款申請數(shù)據(jù)的填寫，通過了銀行網(wǎng)絡信貸業(yè)務平臺的自動審批，當場就收到了50萬元貸款到賬的手機短信。
“當時我對這種貸款也是抱著將信將疑的態(tài)度，不過資金周轉(zhuǎn)迫在眉睫，我還是決定試試。我先去網(wǎng)點開通了網(wǎng)上銀行，然后就在網(wǎng)絡上申請POS貸款。”小陳打開了自己的網(wǎng)銀向記者進行了演示。
“看，進入網(wǎng)銀登錄接口就有POS網(wǎng)絡貸款的選項，整個流程都有提示，按著提示一步步來就可以了。”在小陳輸入身份證號后，網(wǎng)上銀行顯示，他是銀聯(lián)商務POS機商戶，小陳點擊了“貸款申請”這欄，進入了相關數(shù)據(jù)的填寫。“填寫完數(shù)據(jù)后，貸款額度就批下來了，我獲得了50萬的貸款，整個過程不超過5分鐘吧！”小陳說。
優(yōu)點多多：隨借隨還，按日計息
據(jù)中信銀行重慶分行網(wǎng)絡銀行部產(chǎn)品經(jīng)理王玨介紹，“POS商戶網(wǎng)絡貸款”是中信銀行專門針對生產(chǎn)經(jīng)營良好的小微企業(yè)和個體商戶量身定做的網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品。適合短期資金需求在50萬元以內(nèi)的銀聯(lián)商務POS商戶。其特點是實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款和還款等業(yè)務環(huán)節(jié)的全在線管理模式。
“我們有一整套的POS流水數(shù)據(jù)模型，依靠這些數(shù)據(jù)模型，結合客戶的個人征信記錄，計算機會自動計算出相應的貸款額度，然后自動放款給客戶。”王玨強調(diào)說，只要客戶的數(shù)據(jù)、操作過程等沒有問題，申請POS商戶貸最快只需要幾分鐘時間，而且客戶從申請貸款到還款都不需要到銀行柜臺辦理，可以完全通過網(wǎng)銀來進行。
對于企業(yè)主來說，POS貸的最大好處就是無需抵押、擔保且申請貸款方便、迅速。此外，按日計息、隨借隨還，無疑也為企業(yè)主們節(jié)省了不少的貸款成本。
據(jù)王玨介紹，目前重慶大約有3萬戶商戶使用銀聯(lián)系統(tǒng)的POS機進行結算。“據(jù)我們了解，銀聯(lián)在每個城市的份額基本都是最高的。但除了銀聯(lián)之外，我們還會尋找其他合適的第三方支付公司合作。”民生銀行的相關人士說道。不僅僅是銀行在尋找第三方支付公司合作，一些第三方支付公司也利用手中的POS機商戶資源希望能夠和銀行或者小貸公司合作開展POS貸業(yè)務。杭州領帝網(wǎng)絡科技有限公司主要從事第三方電子支付服務，為廣大商戶提供符合銀聯(lián)標準的銀行卡收單業(yè)務，通過幾年的發(fā)展已經(jīng)積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗和用戶資源，已經(jīng)成為第三方代理收單業(yè)務全國領軍品牌。由于公司沉淀了真實龐大的商戶數(shù)據(jù)，而這些商戶又有著巨大的資金需求，公司決定選擇和銀行合作推出POS貸業(yè)務。領帝POS貸只要是有POS機的商戶都可申請，方便快捷，無需面簽，全部手續(xù)通過網(wǎng)絡平臺完成，最快1天即可放款，推出后非常受商戶的歡迎。
差異化競爭是未來的主流
“目前保護銀行業(yè)的兩個最重要的門坎———市場準入和存貸利差已經(jīng)在逐漸弱化，銀行一方面要利用互聯(lián)網(wǎng)技術提高現(xiàn)有商業(yè)模式的效率，降低運營成本，另一方面要積極在互聯(lián)網(wǎng)帶來的新商業(yè)模式下?lián)屨枷葯C，降低信用風險損失。”重慶一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說道。
該人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊并沒有外界所言的那么夸張，互聯(lián)網(wǎng)對于銀行的信用風險管理模式會帶來顛覆性的改造，銀行設計過于簡單的理財產(chǎn)品也會被互聯(lián)網(wǎng)基本取代。但對于其他較為復雜的金融產(chǎn)品模塊而言，比如私人銀行、大型企業(yè)的中低風險貸款以及外匯結算等牌照業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊也僅僅只是工具上的，不會觸及核心風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要競爭區(qū)域在高利潤高風險的小微貸款、消費貸款以及現(xiàn)金支付業(yè)務、簡單金融產(chǎn)品的銷售。目前銀行較為同質(zhì)化的經(jīng)營模式顯然是行不通的，因此銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融“咄咄逼人”的態(tài)勢時，首先要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行的哪些業(yè)務會產(chǎn)生哪種程度的影響，再深耕本行有優(yōu)勢的領域，大銀行可以構建自己的核心數(shù)據(jù)資源，中小銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。
“差異化競爭是未來的主流，只有那些能充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺及技術有效降低營銷成本和信用風險管理成本的銀行才能最終做大做強。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
