近日，在《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》發(fā)布會(huì)暨銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)上，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文在談到二清機(jī)亂象時(shí)表示，二清機(jī)的問題，毫無疑問明顯是違規(guī)業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在反而有很多機(jī)構(gòu)，把二清機(jī)作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。

據(jù)第三方平臺(tái)爆料迷支付網(wǎng)今年4月26日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)稱，目前，國內(nèi)二清POS機(jī)已經(jīng)猛增至近1500家。

據(jù)了解，目前二清機(jī)最主要用于信用卡套現(xiàn)。那么，套現(xiàn)又是如何進(jìn)行的呢？記者進(jìn)行了深入調(diào)查了解。

多用于信用卡套現(xiàn)

近期，一些代理商反映稱，所代理的POS機(jī)業(yè)務(wù)，對(duì)接的商家刷卡資金沒到位。據(jù)爆料迷支付網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)二清POS機(jī)已經(jīng)激增至近1500家，去年8月份僅為198家。

所謂二清pos機(jī)，是針對(duì)一清POS機(jī)而言，一清機(jī)一般是通過銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司經(jīng)過一次清算，將錢直接轉(zhuǎn)到收款賬戶上，而二清機(jī)需進(jìn)行“二次清算”，即資金先經(jīng)過一次清算后，再轉(zhuǎn)至第三方支付賬戶，最后到收款賬戶。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，二清機(jī)迅速擴(kuò)張，背后其實(shí)是有原因的。如一般二清機(jī)銷售人員會(huì)承諾下機(jī)時(shí)間快，最快的30秒即可開通。而按正規(guī)流程，辦理正規(guī)POS機(jī)需要銀行備案，審批流程走下來至少需要10個(gè)工作日，同時(shí)有的還承諾當(dāng)天到賬、即時(shí)到賬。而正規(guī)銀聯(lián)POS機(jī)都是至少T+1到賬。另外，目前市場(chǎng)上的二清機(jī)最主要用于信用卡套現(xiàn)。

據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，目前市場(chǎng)上申請(qǐng)二清機(jī)的，主要是想從事信用卡套現(xiàn)的個(gè)人或小商戶。由于他們達(dá)不到銀行或支付公司核批POS機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)去一清商戶租賃或購買二清機(jī)，大部分一清商戶是以出租或出售POS機(jī)為主營業(yè)務(wù)，根本不對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行審核。這導(dǎo)致市面上出現(xiàn)大量主要從事違法套現(xiàn)的POS機(jī)，加劇了信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有媒體今年3月曾對(duì)二清機(jī)使用流程和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過調(diào)查，具體做法是：部分一清企業(yè)花幾萬元，找一家通過代理注冊(cè)公司就能搞定的皮包公司，拿到資質(zhì)后，就去銀行或支付公司申請(qǐng)幾千臺(tái)POS機(jī)，一臺(tái)POS機(jī)的成本僅幾百元，然后再以幾千元的價(jià)格賣給那些想要進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的人。這些人拿到POS機(jī)后，即可從事套現(xiàn)活動(dòng)，每筆消費(fèi)支付一筆手續(xù)費(fèi)給一清企業(yè)，然后一清企業(yè)定期獲得結(jié)算資金。

銀率網(wǎng)某信用卡分析師曾表示，一清企業(yè)通常使用個(gè)人名義給二清機(jī)使用者匯款結(jié)算，可能是王某某，也可能是李某某，一臺(tái)POS機(jī)每天的刷卡資金至少1萬元，幾千臺(tái)POS機(jī)就是幾千萬元，不少一清企業(yè)在出售的POS機(jī)達(dá)到一定規(guī)模或結(jié)算量之后，可能直接選擇卷款跑路，此時(shí)二清機(jī)的使用者一點(diǎn)辦法也沒有。

易致消費(fèi)者正常權(quán)益受損

前述業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“二清”過程中，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)沒有將商戶資金直接清算到商戶賬戶，中間在個(gè)人或者第三方那里過了一道，中間環(huán)節(jié)的這些人一旦跑路或挪用資金，商戶自然就拿不到錢。

據(jù)記者了解，一清機(jī)的銷售方是獲得央行頒發(fā)第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)，刷的錢直接到收款方賬戶，有自己的獨(dú)立后臺(tái)也有官方后臺(tái)，這樣的機(jī)子很安全。而二清機(jī)由于刷卡的錢先轉(zhuǎn)到別人的賬戶，別人再轉(zhuǎn)回，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

對(duì)于消費(fèi)者的套現(xiàn)行為，前述業(yè)內(nèi)人士表示，如果消費(fèi)者通過“二清”的方式套現(xiàn)，監(jiān)管環(huán)節(jié)又存在漏洞，“二清”將為違法犯罪提供溫床。對(duì)于正常的消費(fèi)者，“二清”看起來似乎沒問題，但實(shí)際上后果嚴(yán)重。

“二清機(jī)構(gòu)商戶名稱類別都一樣，消費(fèi)者看不出到底在哪里消費(fèi)的，如果是信用卡往往得不到積分，由此導(dǎo)致消費(fèi)者正常權(quán)益受到損失。”前述業(yè)內(nèi)人士分析稱。

事實(shí)上，監(jiān)管層也注意到日趨嚴(yán)重的“二清機(jī)”亂象，在上述會(huì)議上，樊爽文表示，“現(xiàn)在有很多機(jī)構(gòu)把二清機(jī)作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)亮點(diǎn)，這反映出從業(yè)機(jī)構(gòu)在相關(guān)制度的認(rèn)識(shí)和落實(shí)上存在較大欠缺”。

樊爽文表示，要有效解決上述問題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，發(fā)揮監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)外包服務(wù)管理。同時(shí)，在加大處罰力度的同時(shí)，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，形成多層次監(jiān)督管理機(jī)制。