的確，今年對于支付行業(yè)發(fā)展來說是意義非凡的一年。

　　對支付行業(yè)未來發(fā)展的預測

　　目前互聯網上充斥著各種關于2015年的傳聞和預測。過去熙熙攘攘的購物黨、裝修黨、計劃出行黨已經退居二線，開始打賭猜測2015年的支付行業(yè)會有什么新變化。我已經聽過了太多過于樂觀的預測，各種宣稱手機支付業(yè)務會大火一把的文章和言論，各種預測支付行業(yè)的興盛或衰落，有的斷言手機支付會在2015年一飛沖天。

　　關于連續(xù)十年

　　人們一擁而上，紛紛表示對移動支付的肯定和贊揚，似乎這么多人關于移動支付的預測一定會保證明年移動支付行業(yè)的發(fā)展。

　　我的看法

　　2001年時，分析人員預測，2008年移動支付金額將會達到370億美元。要知道，2001年時，距亞馬遜在網上推出才有6年，距RIM推出黑莓手機僅僅1年多，6年后蘋果手機才出現在人們視野里。

　　2009年時，這些分析家又說，2012年的移動支付金額會達到100億(注意此處已與2001年的預測減少了270億)。這時蘋果手機和其應用商店推出才2年，智能手機在全球普及率不到5%。而這些分析家“越挫越勇”，接著在2012年預測2013年的移動支付金額會上升到20億美元(根據他們之前的預測，也許這個數據是會從100億下降)，而六個月后證明，預測只中了一半。

　　因此，如果你算筆賬，過去13年中，人們對移動支付預測金額一直在收縮，我們唯一能指向的準確數據點就是，零售商們的實際銷售額要遠遠超過手機錢包交易額，包括實體商店和在線銷售。

　　分析家們沒有圣誕老人送的高科技水晶球，也沒辦法準確做出預測。而事實上，沒有人可以真正清楚掌握移動支付行業(yè)的發(fā)展，無論是其增長時期或者繁榮時期都是無法預測的。但我們今天會參考PYMNTS Mobile Transaction TickerMobile Tran以往的預測信息，你們也可以知道這些年來是哪些人做出了哪些預測。

　　畢竟，如果我們不知道過去的數據變化，又如何去真正了解2015年的情況呢?

　　一些預測

　　比如，我們都知道由于智能手機的普及和互聯網功能發(fā)展，電子商務在世界范圍內營業(yè)額增長了20%。

　　我們也知道，這其中北美和中國占90%的份額。在歐洲和美國，70%的消費者會使用手機和平板電腦進行在線購物，亞太地區(qū)超過59%的人也是如此——過去幾周剛剛確定，阿里巴巴超過54%的營業(yè)額是通過手機移動裝置完成。

　　同時，我們也清楚隨著市場逐漸成熟，電子商務的發(fā)展開始放緩速度。“e”(電子商務)和“m”(移動商務)之間的界限在不斷模糊，世界上有更多人開始自動無意識地使用他們聯網的手機去完成商務交易，在任何地點，包括實體店。我預測，我們很快會看見電子商務與移動商務合為一體，共稱為“數字商務”，以解釋通過聯網設備商務可以隨時隨地進行的現象，在實體店里，電子商務和移動商務也不再存在什么區(qū)別。

　　此外，我在此冒險推測一下，不管我們的移動商務支付額達到多高，在2015年，無論是美國還是世界上其他發(fā)達國家，所有消費者還會繼續(xù)使用塑料卡在零售店用來支付，至少目前大多數商務還是這樣進行。

　　之所以會這樣在于，盡管Tim Cook在Apple Pay成立時寫了mockery of the leather wallet ，實體店內使用信用卡支付仍然存在。目前并沒有任何極具吸引力的價值定位迫使商家或者消費來做出改變。

　　至于商家們，他們面臨的選擇和風險實在太多，無論是資金方面還是云端和應用使用方面。同時，他們也在努力弄清楚，到底如何面對EMV的安裝啟用，他們現在已經決定先把移動支付計劃擱置一旁，等待過一段時間在看看。

　　可能，最大的問題不在于移動支付是否會在2015年繁榮—事實上應該不會—但是2015年會是移動支付定向的一年嗎?可能如此。

　　2014年發(fā)生了10件大事，我認為會改變未來十年內支付行業(yè)的發(fā)展軌道。這些事情就單獨看來并不會對未來有什么影響。但是，他們在一起就會影響支付行業(yè)經營者的決策和計劃。而這些經營者也一直有野心要在接下來幾十年內將移動支付在全世界推廣。

　　他們分別是：

　　1. Target 數據外泄事件

　　在我看來，Target 數據外泄是支付系統(tǒng)的“黑天鵝”，完全改變了參與者的優(yōu)先事項和關注焦點。

　　當然，嚴格意義上來說，這只“黑天鵝”是在2013年12月出現，但是我們在2014年并沒有注意到商家會重新使用手機支付來吸引消費者以獲取增量收入，但是卻把關注點放在網絡罪犯成功地威脅持卡人的數據以及我們將如何應對。

　　Target成為了眾矢之的。盡管每個人都承認EMV 與對違約沒有起到任何作用，Target的前總裁成為支持EMV的發(fā)言人，強調EMV在這整個行業(yè)的作用和影響。但是，這也容易理解。沒有一個商家愿意冒這么大的險，去輕易采用這樣一個標準去保證消費者在實體銷售點的交易安全，并在全世界推行。在商家注意到消費者在出現信息泄露時間后后并沒有停止使用信用卡，只是停止在報道過的特定商家比如Target停止使用，而此時在線支付行業(yè)也尤其引人注目。

　　7000萬交易記錄、4000萬卡務信息(包括借記卡和信用卡)的泄露，導致Target在2013年第四季度的利潤直接下降46%，整個支付金融系統(tǒng)大概花了10億美元來收拾這個爛攤子。Target單方預測，他們需要花費一億更新終端系統(tǒng)，而這還只是開始。 明尼蘇達州的一名法官最近允許銀行繼續(xù)起訴Target承擔由于信息泄露給他們帶來的損失。當然，Target信息泄露事件出現后，2014年又接連爆出多起信息外泄事件，把人們的注意力從手機支付的各種高大上轉移到了其他的方面上。這里的“其他”就是EMV。2014年開始改變了商家和發(fā)行人的關注點，他們開始關注持卡人在實體銷售點的數據安全。2015年這一過程也會繼續(xù)進行，繼而進入下一個大的障礙，在線保證數據安全。

　　2.EMV在美國終成現實

　　直到出現Target信息泄露事件時，美國的人們都對EMV都持有半信半疑的態(tài)度。事實上，除了很多商家通過終端的EMV獲得利益外，人們并沒有特別必要的理由去采用EMV。欺詐情況，尤其是密碼借記卡，是可控制的。商家的關注也主要放在打破消費者在使用移動設備時的密碼模式，從而提高更優(yōu)用戶體驗，增加利潤收入。

　　正如我上面提到的，Target信息泄露危機之后接踵而來的一系列事件變更了名單順序。商家們蜂擁而上，紛紛開始配置EMV，并盡量與2015年10月的責任調整日期相一致。

　　很多人認為，商家們在2014年紛紛轉向EMV，為NFC及使用NFC技術的手機錢包計劃在2015年及今后的發(fā)展帶來了好處。就這點上，我認為還只是個未知數。

　　更有夸張的預測說只要5年，美國85%的商家就會全部應用EMV技術，2015年年底，會有25%的終端使用。但他們說的這些商家中大多數都還用著Walmart終端技術，NFC支付系統(tǒng)與這些終端又是相互排斥，這些預測者口中的“大多數”商人會使用NFC系統(tǒng)看起來更像是一個美好的希望而不是預期的事實。

　　接下來我也會說說EMV的作用，它為保證持卡人安全使用購物卡進行交易，同時提供了以互聯網為中心的符號化標記系統(tǒng)。EMC技術和密碼學是這套體系的基礎。至于它是否成功能推動NFC手機支付系統(tǒng)發(fā)展還有待觀察，這個還取決于2014年其他方面的發(fā)展。

　　3.大boss出現

　　回首2013，支付行業(yè)的發(fā)展的確平淡無奇?？赡芘c很多經營者都開始潛心為Apple Pay工作有關，他們在蘋果公司的鐵甲NDAs掩護下開始悄悄發(fā)展，準備一朝再一飛沖天。但是2014的關鍵角色出現了有趣的變化，可能是接下來幾年發(fā)展形勢的一個信號。

　　Chase與Visa在2013年的合作幫助它獲得了VisaNet交易處理網絡系統(tǒng)的個人版許可，于2014年年初開始生效投入使用。Chase現在可以通過它新推出的Chase商家服務功能在發(fā)卡單位和商家間建立直接聯系。一直以來，JPMC控制了消費者的卡務和商家服務(通過Paymentech處理)，但是現在它可以推出一些新花樣，比如創(chuàng)造新的第三方網絡系統(tǒng)。具體可以參考我今年采訪Chase Merchant Services負責人Mike Passilla的新聞稿，自己做出考量。

　　至于企業(yè)兼并方面，Vantiv兼并了Mercury，并引入了全新的公司定位，作為一個綜合支付問題解決商。這次兼并不僅對2015年支付行業(yè)的發(fā)展有著重大影響，同時完成了從商家服務提供者轉變到單方面多種支付服務的提供者，幫助商家順利完成交易。

　　First Data的情形也是如此，不過有一些不同之處。它今年有3次兼并(分別是Clovr, Perka, and Gyft，總計1000萬美元)，是First Data轉型的信號，轉變?yōu)橐患覟樘峁┯布?、軟件、手機應用公司，專為尋找單一源發(fā)展業(yè)務的公司提供幫助。這次打包業(yè)務的關鍵在于數據，有一個清晰的界面讓商家看到增長銷量的方式(比如，銷售量從哪來)，同時為他們提供一個工具包，以充分利用一些不足之處—出價、綜合禮品卡功能、社會評分增長之類。First Data最近與BlueSnap合作，打算幫助用戶更加有效地進行跨境貿易。當然，除了為600萬家商業(yè)伙伴提供更優(yōu)服務，所有這些都可以在未來不久的首次股權眾籌中看見。

　　我們也目睹了一些傳統(tǒng)終端經營者在進行重新定位和改進。隨著美國EMV運動的進行，他們也乘著終端升級的浪潮，在當下充斥各種開放平臺和互聯網接入設備的環(huán)境下避免了成為單一封閉的硬件公司。比如，Ingenico提高了在mPOS領導先鋒ROAM的股權占有率。先兼并了O;ne來拓展業(yè)務范圍，不僅僅局限于實體店交易，同時開啟在線平臺，后來又兼并了Global Collect，在跨境交易中有了長足發(fā)展。

　　4.Beacons火了!

　　2013年，蘋果公司引入了iBeacons功能，提供了一種省時省錢的方式去與運行系統(tǒng)的設備持有用戶建立一個雙向對話。在蘋果公司推出這項新功能后，鼓舞了很多其他創(chuàng)新者，他們挖掘了其中的潛力，去創(chuàng)造適合客戶需求的應用。Beacons—同時適用于蘋果系統(tǒng)和安卓系統(tǒng)—由于其簡易性、低成本，克服了因果難定的問題，受到廣大用戶喜愛。通過下載他們想要了解的商家應用，手機用戶可以充分發(fā)揮Beacons的作用。

　　2014年，我們目睹了超過3萬多個Beacons用戶成功進入購物街、商店、機場、體育場、很多同樣使用Beacons的公司。在支付和商務領域，當消費者進入商店，商家可以利用Beacons鎖定消費者，再將消費者連接到其他數據源以提供更好的購物體驗。這些都至關重要，因為商家都非常希望讓消費者在進入商店的一刻起就能感受到他們優(yōu)質的服務。Beacon相關應用可以在消費者購物完后把之前所有訂單進行匯總，根據購物歷史提供一些促銷活動和推薦商品，提醒消費者及時使用禮品卡，甚至在他們支付時確認支付信息。

　　現在，除去支付中那些不值一提的問題，還有一個更嚴峻的事實擺在眼前——消費者并沒有完全信賴Beacons。一定程度上因為并不是所有商家都能夠合理使用它。但是，現在就下定論仍然為時過早。在2015年，商家會想盡辦法在商店提供更優(yōu)購物體驗，獲取更多關于消費者在商店的信息，甚至將支付程序直接嵌入到Beacons的相關應用中，到時候會出現一種“大雜燴”現象，Beacons、商家們、支付行業(yè)、商貿行業(yè)都牽涉其中。

　　5.蘋果公司進入支付行業(yè)

　　9月9日，蘋果公司在聲明中推出Apple Pay，可謂是打響了支付行業(yè)中聲震世界的一槍。正如我們之前所報道的，它某種程度上改變了支付和手機之間的對話，這是之前沒有人能做到的。同時也刺激了現有的四方支付代表去開發(fā)電子版應用，與發(fā)卡單位和3個支付網絡合作。

　　Apple Pay突然出現為用戶解決了難題—蘋果公司—成為消費者和商家之間的第三方，為發(fā)卡單位在交易中聯系錢包提供者建立聯系，使發(fā)卡單位整體上變得透明化。(畢竟，它是叫Apple Pay，而不是蘋果公司經營的某某發(fā)卡單位)。在實體銷售點，已經接受了NFC的認定，并且處在不斷上升趨勢，為其他搭乘NFC之便的支付系統(tǒng)帶來了好處，比如;ogle Wallet就聲稱在Apple Pay出現后交易量取得增長。

　　但Apple Pay并未完全革新支付體驗。像其他NFC系統(tǒng)一樣，它只是在銷售點帶來小的變化而不是徹底的變革。

　　這對Apple Pay在9月獲取消費者吸引力是一大障礙。有些人批評我們一味肯定Apple Pay，但是令人驚訝的是，不管是否使用過Apple Pay的人都對它交口稱贊。

　　2014年，蘋果公司和Apple Pay讓所有人都注意到了，他們開始正式加入支付行業(yè)。蘋果公司及其龐大的網絡體系和用戶基礎，為它在支付領域的發(fā)展提供了很大的助力。我們更期待看到，蘋果公司和Apple Pay會在2015年作出怎樣的選擇，是否會去克服目前在實體銷售點遇到的因果難定的問題，他們將如何決定，其挑戰(zhàn)者和補充者會如何適應。

　　可能，2015年值得一看的兩大新興戰(zhàn)場之一就在手機應用領域中，這里有購物必須克服的一個難題，而Apple Pay目前還只是一腳進入了這個領域。同時，Apple Pay會如何推進全球業(yè)務也是值得觀察的，比如如何與中國支付平臺支付寶合作。盡管目前NFC在英國這些地區(qū)的使用情況還不錯，對于Apple Pay或者iPhone 6來說都是好兆頭，但是它目前的經濟模式并不如此。

　　6. eBay和PayPal決定分道揚鑣

　　我還記得在10月1日早晨開車到辦公室，聽到Bloomberg電臺主持人說，eBay當天宣布暫停交易，因為它和PayPal將會分道揚鑣。PayPal會在2015年進行首次公開募股，Amex Enterprise Payments的前董事Dan Schulman將會接管PayPal，成為其新執(zhí)行總裁，帶領PayPal成為一個獨立貿易公司，這著實令我大吃一驚。

　　我也記得，這是繼Apple Pay推出聲明后的第二件真正的大事。很明顯，關于Apple Pay的推出與這兩家拆分的討論延續(xù)了3周不止，但是這肯定與蘋果公司開始涉足支付領域脫不了干系。

　　這與John Donahoe在不到九個月前說所的話形成了強烈的對比—支付行業(yè)和商貿行業(yè)彼此相依相存，eBay和PayPal在一起似乎會更好。

　　說了這么多，總之這次事件預示了2015年的很多新改變，支付和商貿系統(tǒng)中的經營者會做出新行動。對雙方來說，這看起來都是好事。eBay和PayPal能夠自由地發(fā)展，沒有限制地去尋找合作伙伴，這在它們成為獨立的公司前是相當困難的。同時為eBay和PayPal提供了獨立發(fā)展的機會。

　　這兩者的分離，給eBay提供了新的機會，去采用其他的第三方平臺作為市場的支付選擇，比如支付寶。當然，PayPal也需要加把勁，繼續(xù)保持之前來自eBay33%的利潤。

　　對PayPal來說，之前占eBay 40%的營業(yè)額，但現在脫離eBay后75%的業(yè)務都不在了。它的關注點應該放在拓展錢包業(yè)務的方位，目前全世界有157,000,000個用戶，還需要更多的覆蓋地點和更多人來使用它。

　　PayPal脫離eBay后最大的好處應該就是，它可以作為一個獨立的支付手段來發(fā)展。但是，它如何打響品牌，拓展支付領域，增強金融業(yè)務能力—交易信用，風險管理、興趣、P2P、跨境交易—是每個人期望在2015年看到的。

　　關于PayPal是進行公開募股或者被其他公司兼并目前還得畫上一個問號。

　　7.阿里巴巴獲得美國史上最高股權籌資

　　就在Apple Pay出現與eBay和PayPal分拆期間，阿里巴巴成功在美國進行公開募股上市，籌資額在美國歷史上再創(chuàng)新高。

　　從9月18日在公開募股中籌得250億美元后，阿里巴巴的市場資本額已經上漲了800億美元。而今天，阿里巴巴的市場價值已達到2590億美元，比eBay(600億美元)和亞馬遜(1400億美元)的總市場額還要高，同時也超過了沃爾瑪(2390億美元)。此外，根據Fortune magazine的調查，阿里巴巴的價值僅次于八家標準普爾指數達到500的公司。

　　借此，馬云一躍成為亞洲首富，但也給他帶來巨大的壓力。在接受CNBC(美國全國廣播公司財經頻道)的訪問時，他表示，這一切來得太突然，讓他有點措不及防，他身邊的人也有同感。

　　正如我們所知，阿里巴巴是中國的巨頭支付平臺，主導了中國商務發(fā)展。它今年在“雙十一”的銷售額幾乎達到100億美元，并且在中國不斷發(fā)展。

　　但是阿里巴巴的目光并沒有局限在中國國內，同時放眼于全球市場。而且，它也在有意識、有準備地向這個方向邁進。它已經有了葡萄牙版界面，以吸引巴西的客戶，從而打敗該市場的勁敵eBay。此外，阿里巴巴也將其供應商網絡嵌入了Bigcommerce.com的平臺中，以便中小型商戶可以進入全球制造商的網絡系統(tǒng)，并憑此繼續(xù)自己的業(yè)務。它還和Stripe進行合作，使支付寶平臺能夠更加輕松進入非中文界面，引入美國的其他商務網站的投資，比如1st Dibs和11Main，方便拓展全球市場。

　　但是，這并不是支付行業(yè)和商貿行業(yè)的真實現狀。

　　阿里巴巴并不是一個公司，它是一個金融體系，一個為中國消費者提供全方位、多層次的生活服務的平臺。阿里巴巴通過市場平臺促進在線交易，通過支付寶完成在線和離線支付、賬單結算，并借助一系列實體公司來處理后期的物流和交付、投資、保險、信息傳達、社會媒體、聯絡機制，而這些實體公司也都是它旗下或者投資參與的。

　　阿里巴巴最有價值的創(chuàng)造之一就是支付寶，也算馬云持有一半控制權的獨立公司(馬云在上個月說支付寶也可能參與到公開募股)。支付寶如此受歡迎也是有很多原因的，大概8億中國消費者擁有支付寶賬號，其中超過3億的用戶通過手機設備來使用。另外，決定其價值如此之高的另一因素在于，支付寶是聯系新興中產階級和需求旺盛的中國消費者的核心網關。

　　這也是阿里巴巴可以在全球拓展而不需要大張旗鼓打著某個口號的原因。

　　舉ShopRunner為例，阿里巴巴投資了超過2億美元給ShopRunner，從而使它接受認可了支付寶，隨后億萬消費者在購買地地道道美國商戶生產的產品時就會使用到支付寶。同時，中國消費者的數量也是只增不減，愈來愈多的中國人選擇使用支付寶。中國現在幾乎一半以上的人口在使用互聯網。

　　因此，如果阿里巴巴把2014年籌得的資金用在全球拓展投資，那我們在2015年就會看到它是如何利用這些資金來達到效果的。

　　8.亞馬遜實體化

　　另一家擁有全球視野的高級商務公司就是亞馬遜。2014年，我們也看到了亞馬遜的腳步和計劃。

　　比如，它是如何投入大筆資金去拓展業(yè)務又挫敗而歸的

　　亞馬遜的總裁Jeff Bezos在上個月說，他已經“在亞馬遜里虧損了幾十億美元”。亞馬遜先是在推出Amazon Fire phone砸入了幾億美元，但在2014年夏天投入使用后，使用量少得可憐，沒有吸引人眼球的價值定位，除了亞馬遜和類似蘋果的標簽證明它的確來到過，別的消費者和用戶都不愿意使用，即使價格降到1美元。

　　2014年，最早的eTailer也宣布，他們也將在紐約推出實體版，并在市中心租用了一整棟樓來進行業(yè)務。他們還宣稱可能在2015年進入在線旅游市場，用各種手段來開發(fā)在線蔬菜購買(包括設計Dash設備來使這一個過程簡易化)，發(fā)布了Amazon Local，將水管工、電工、Angie’s list式服務和亞馬遜持卡人聯系在一起，推出像Seamless 和GrubHub的在線訂購、發(fā)貨，通過在紐約進行自行車無線操控和一小時送貨計劃加快了送貨時間，正式推出自己的消費者品牌商品與其他在線賣家進行競爭，而其他競爭者在這季為了打敗亞馬遜也紛紛降低了價格。

　　分析家們用“揀了芝麻丟了西瓜”來形容亞馬遜2014年的發(fā)展情況是再恰當不過了。評論家們說，亞馬遜現在是時候來證明他們有足夠的能力來面臨市場的挑戰(zhàn)，把錢花在正確的地方來獲利。

　　亞馬遜最大的財富就是它擁有220,000,000的常在用戶。他們改變了消費者的購物體驗，無論是在線用戶還是實體零售商都感受到了這一變化。很多消費者最開始都是使用亞馬遜。而亞馬遜也成功打破了以往的使用習慣，充分地利用了這一優(yōu)勢去進行在線拓展，在數百萬的商品中選擇了最適合市場需求的商品。

　　2015年，我們將會目睹亞馬遜如何拓展離線市場。亞馬遜是有潛力來進入當地商務的，而且會是非常強勁的對手——即使不是在所有方面，在食物和服務方面是很占優(yōu)勢的。但是，它究竟能走多遠，將會取決于其如何與在線市場中的一部分商戶進行競爭。在這次假日季，我們已經看到，很多大型商家都要優(yōu)于亞馬遜—比如價格折扣方面。不管這是否只是一次例外情況或者已成定局，我們仍需繼續(xù)觀察。

　　9.回溯比特幣

　　你身邊有一樣東西，它問世已經6年，過去兩年中使用地尤為頻繁。在一些非法交易中也占大量比重，包括走私毒品、暗殺活動等，其銷售網絡的一些用戶用它進行洗錢，這一行業(yè)，5個領導者就有2個已經被政府起訴犯罪，董事會一個新成員涉嫌兒童猥褻，但是卻投入350,000,000美元到開發(fā)項目中。全世界有各種會議在討論如何在現有基礎上創(chuàng)新，并且讓銀行家們正視它的存在，把它看待為現有資金轉移交易的另一種選擇。

　　它就是比特幣。

　　2014年，作為一種貨幣，比特幣就像坐過山車一樣急轉而下，情勢不如從前。它的市價一直不太穩(wěn)定，在15倍市值和70倍市值間變動，就像歐元一樣。目前，比特幣70%的市值已經不見了。有觀點認為全球性貨幣能夠使阿根廷比索價值穩(wěn)定，這不僅令人難以置信，更顯得有些荒謬可笑，就像去相信中央銀行會支持全球貨幣供給，把自己對本國經濟的控制權轉手讓與他人。

　　無論是將比特幣當做貨幣或看做貨幣的替代品都是不切實際的。

　　2014年的一個大熱主題是到底要不要將比特幣提上貨幣議程。倡導者認為，作為世界范圍內貨幣交易的有效方式，比特幣的透明性能保證低成本、高效率。但是我們在2014年的觀察卻反映了比特幣的不穩(wěn)定性，它的市價達到了臨界點。可能，2014年為促成比特幣進入議案的上了最生動、深刻的一課，就是把注意力放在轉移資金的風險中。在把資金轉移給不受監(jiān)管平臺的隨機交易運營商時，其中存在很多風險，有可能由于這些運營商基地和所在國家不明就追不回資金。

　　有人認為要解決這一問題，需要創(chuàng)造一個像HTTP網絡通訊協(xié)定位址的系統(tǒng)，這一想法聽起來很有趣，也具有創(chuàng)新性和啟發(fā)性，但還是不切實際。

　　2014年，比特幣為世界資本流動做的最大貢獻就是讓每個人關注如何改進現在的經營方式，然后利用我們的監(jiān)管規(guī)范和現行系統(tǒng)來達成這一目標。因此，讓我們一同期待2015，見證有關比特幣會成為全球貨幣或者代幣的所有傳言是否成真，目前的體系會如何改進地更高效。

　　10.代幣重造數字身份

　　在改變消費者在實體店消費交易方式方面，Apple Pay的前進速度可能比預期的要慢，但是符號化結構體系為其安全性提供了關鍵保障，也是整個體系中最有趣的方面之一，也是2014年支付行業(yè)的一顆新星。當然，它也致力于鞏固融安全性、身份認證和商務于一體的體系，作為未來交易的重要渠道。

　　就目前而言，符號化的確是最新的安全交易方式。手機系統(tǒng)已經開始使用它把用戶信息轉錄為不可讀數據。但是后臺網絡設計的體系使Apple Pay能夠滿足人們的期望，成為商務運作的標準系統(tǒng)，為其運營商帶來一筆新的收益。

　　首先，它能將用戶的個人賬號符號化，轉化成設備賬號，儲存在用戶設備的安全系統(tǒng)中。所有用戶設備的賬號都不同，因此能相對簡單地開啟和關閉。在需要交易時開啟，在出現安全危機、信息泄露時關閉。此外，它通過互聯網簡化了商務流程，因為賬戶憑證通過聯網可以安全自由地進行提取。

　　但是這個體系的防范措施遠遠不只這些。

　　在進行交易時，它會產生一個一次性加密賬號。這兩步過程會把個人賬戶和交易的聯系減弱，防止不法者盜用個人信息。這里用到的理論是，一次性加密賬戶憑證加上數字化設備賬戶與真正賬號的不關聯性，能保證那些信息竊取者大費周章也一無所獲。

　　現在，我們還處在早期，在符號化過程中還存在一些問題。我們需要在2015年看到這些網絡運營者如何把商務中所有的細節(jié)事無巨細地考慮到。比如，幫助零售商向消費者推出忠誠計劃，用戶使用設備時能隱藏個人信息和收益情況。同時，把它調整到適用各種技術(而不僅僅是NFC)和渠道(不限于實體零售店。NFC或者iPhone 6手機應用)。這符合蘋果公司以及其利益相關人和股東的利益—Apple Pay目前只是支付行業(yè)中的一名新丁，應該盡量保證這一系統(tǒng)不僅在Apple Pay中有效，蘋果用戶以外的人群也能夠使用它作為支付工具。

　　以上是我認為的2014年支付行業(yè)中的十大風向標事件，也會影響接下來一年的支付行業(yè)。而且，不同于2013年，我相信2015年的支付行業(yè)會有很多驚喜，不乏各種可見的活動和變化。我同樣認為，2015年和接下來3年發(fā)生的事情會在一定程度上決定今后幾十年的情況。