2014年，上百萬(wàn)用戶參與微信搶紅包大戰(zhàn)，在圍觀四大行圍剿支付寶之戰(zhàn)后又享受了阿里和騰訊幾十億的打車補(bǔ)貼。第三方支付作為金融鏈條中的核心環(huán)節(jié)，重要性不言而喻，針對(duì)支付市場(chǎng)的各種亂象，央行更是多次整頓。

2014年，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)一直硝煙不斷，巨頭忙著跑馬圈地，新貴不斷入局，微信紅包的突襲、滴滴快的在移動(dòng)支付上的強(qiáng)攻、支付寶在朋友圈曬十年賬單的暗戰(zhàn)與國(guó)有銀行對(duì)支付寶的圍剿可謂是“異彩紛呈”，還有看不見(jiàn)的手的“襲擾”讓戰(zhàn)局更加多了許多不確定因素。未來(lái)，支付市場(chǎng)將上演轟轟烈烈的戰(zhàn)爭(zhēng)，五年內(nèi)將有新的格局產(chǎn)生。

一、微信支付：春節(jié)里的讓紅包飛

2013年春節(jié)，微信紅包迅速擴(kuò)散，許多平時(shí)不使用微信的網(wǎng)友也加入到紅包的陣營(yíng)。微信紅包是騰訊旗下產(chǎn)品微信于2014年1月27日推出的一款應(yīng)用，玩法簡(jiǎn)單，功能上可以實(shí)現(xiàn)發(fā)紅包、查收發(fā)記錄和提現(xiàn)。

據(jù)中申網(wǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年春節(jié)，支付寶紅包數(shù)量164萬(wàn)逾筆，財(cái)付通紅包數(shù)量為20萬(wàn)個(gè)。微信紅包的推出還大大刺激了騰訊的股價(jià)，使得騰訊市值在一天之內(nèi)飆漲了約640億港元。

微信紅包的走紅不僅僅是一個(gè)社交產(chǎn)品的成功，更是微信支付的崛起，微信紅包在短短幾天內(nèi)讓騰訊連接了數(shù)百萬(wàn)個(gè)銀行賬戶，更讓用戶打消了對(duì)微信支付的顧慮。在財(cái)務(wù)通落后支付寶的情況下，騰訊可能在移動(dòng)支付上實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。

二、移動(dòng)支付：入口爭(zhēng)奪上的燒錢大戰(zhàn)

快的打車和滴滴打車的價(jià)格戰(zhàn)從年初延續(xù)到了年底。兩者的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是阿里和騰訊在移動(dòng)支付上的競(jìng)爭(zhēng)。

從今年1月開(kāi)始，快的和滴滴從每單補(bǔ)貼10元逐漸下降到3-5，繼而逐漸取消乘客端和司機(jī)端的補(bǔ)貼推出租車平臺(tái)。

據(jù)易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，快的打車以53.57%的比例占據(jù)國(guó)內(nèi)打車APP市場(chǎng)份額第一位，滴滴緊隨其后。

快的和滴滴為了爭(zhēng)奪移動(dòng)支付已經(jīng)燒掉了二三十億元人民幣。隨著滴滴打車獲得7億美元融資，移動(dòng)支付市場(chǎng)又將充足彈藥展開(kāi)價(jià)格戰(zhàn)，這場(chǎng)搶奪用戶大戰(zhàn)將持續(xù)下去。

三、二維碼支付：看不見(jiàn)的手機(jī)出手叫停

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。

二維碼支付在創(chuàng)新的背后的確存在不少的風(fēng)險(xiǎn)；移動(dòng)支付產(chǎn)品如果不能保證資金安全，再好的用戶體驗(yàn)和市場(chǎng)反應(yīng)也是白搭。不過(guò)央行用的是暫停并非叫停，這也是后面銀聯(lián)、微信等二維碼支付“頂風(fēng)作案”的一大原因。

四、快捷支付：四大行給支付寶穿小鞋

2014年3月22日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行之后，中國(guó)建設(shè)銀行相繼完成支付寶的快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制。建設(shè)銀行幅度從原先的單筆5萬(wàn)元降為5千元，每月不超過(guò)5萬(wàn)元。工行的額度由原先的單筆5萬(wàn)元下調(diào)為5千元，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬(wàn)元降為單筆1萬(wàn)元。

支付寶快捷支付額度遭到下調(diào)，這讓余額寶、天貓、淘寶的產(chǎn)品購(gòu)變得不那么便利了。四大行對(duì)支付寶的封殺主要源于購(gòu)買余額寶的資金大多來(lái)源于銀行的活期存款，而余額寶投資的大部分是銀行協(xié)議存款；詳單于余額寶不僅蠶食銀行的存款，還將銀行活期存款轉(zhuǎn)成了成本更高的協(xié)議存款，銀行需要提供更多的收益給用戶。

五、第三方支付收罰單：10家公司被處罰

2014年3月，央行下發(fā)的文件對(duì)10家第三方支付公司進(jìn)行了處罰，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付公司收單業(yè)務(wù)，停止新增、發(fā)展新的商戶。而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則要求自查。目前為止，多家公司部分業(yè)務(wù)尚未解禁。而此輪銀聯(lián)處罰，主要是針對(duì)第三方支付公司業(yè)務(wù)過(guò)程中的“套扣”行為。

9月10日，央行下發(fā)了針對(duì)匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見(jiàn)，要求其退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，至少46萬(wàn)家pos機(jī)商戶違規(guī)，接近所有活動(dòng)商戶的6%。

第三方支付機(jī)構(gòu)頻繁的套碼和發(fā)展新商戶的行為在攪亂線下收單市場(chǎng)的同時(shí)，必然也影響到銀行的利益。除了受行業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密影響外，第三方支付機(jī)構(gòu)收到罰單的另一個(gè)原因是第三方支付機(jī)構(gòu)的“切機(jī)”行為。隨著支付牌照頒發(fā)速度放緩，申領(lǐng)的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更加嚴(yán)格，牌照稀有性將逐漸顯現(xiàn)。

六、支付機(jī)構(gòu)：看不見(jiàn)的手重拳嚴(yán)打

2014年4月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)，簡(jiǎn)稱10號(hào)文)，對(duì)客戶身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面進(jìn)行了細(xì)化和規(guī)范。

10號(hào)文要求銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。10號(hào)文還要求客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需通過(guò)銀行的客戶身份鑒別，這就意味著銀行有機(jī)會(huì)和第三方支付共享客戶資源。10號(hào)文還規(guī)定，銀行可以對(duì)第三方支付快捷支付的用途和開(kāi)通等加強(qiáng)限制。

銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付市場(chǎng)的嚴(yán)厲打擊主要由于，支付市場(chǎng)亂象叢生，第三方支付機(jī)構(gòu)頻繁套碼、切機(jī)影響銀行利益，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行私接通道，同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的合作矛盾日益升級(jí)，這些都導(dǎo)致銀聯(lián)絕對(duì)清算中心的地位逐漸削弱，處于尷尬境地。

七、跨境支付：支付寶撬動(dòng)跨境消費(fèi)

2014年7月14日，支付寶宣布和全球最大的購(gòu)物退稅服務(wù)體系“環(huán)球藍(lán)聯(lián)”達(dá)成合作，將在韓國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、意大利等地推出支付寶錢包退稅業(yè)務(wù)，以后還將覆蓋瑞士、荷蘭、西班牙等國(guó)的商戶，稅金最快10個(gè)工作日到賬支付寶。

雖然部分銀行也提供海外退稅的服務(wù)，但是難以實(shí)現(xiàn)資金墊付，所以業(yè)務(wù)周期較長(zhǎng)。對(duì)于支付寶而言，一旦更多的用戶使用這項(xiàng)功能，墊資金額規(guī)模將不斷擴(kuò)大；加上支付寶依靠對(duì)用戶的信任進(jìn)行墊資，資金回收的過(guò)程中難免出現(xiàn)一些壞賬，屆時(shí)支付寶是否能長(zhǎng)期承受得住將是一個(gè)問(wèn)題。

在境外消費(fèi)和支付涉及外匯的問(wèn)題上，由于資金敏感度高，無(wú)論在國(guó)內(nèi)國(guó)外相關(guān)的監(jiān)管都非常嚴(yán)格。雖然支付寶在海外退稅布局上依舊面臨許多困難，退稅業(yè)務(wù)也可能遭遇資金上損失，但是一旦成功打開(kāi)市場(chǎng)，支付寶不僅可以突破自身互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸，還可以借道發(fā)展國(guó)際收單業(yè)務(wù)、以及跨境支付業(yè)務(wù)。

八、支付牌照：19家企業(yè)入局

2014年7月15日，央行向19家企業(yè)發(fā)放了第五批第三方支付牌照，其中互聯(lián)網(wǎng)支付有13家、移動(dòng)電話支付有6家，銀行卡收單業(yè)務(wù)6家，預(yù)付卡發(fā)行及受理有3家。

數(shù)據(jù)顯示，央行一共發(fā)布第五批第三方支付牌照， 2011年5月18日27家單位獲批；2011年8月29日13家單位獲批；2011年12月22日61家單位獲批；2012年6月27日95家單位獲批;2014年07月15日19家單位獲批；此次牌照發(fā)放后，持牌單位將增加到269家。

淘寶依賴者支付寶的擔(dān)保交易功能獲得了用戶和商家的信賴，支付牌照一定程度上在提高網(wǎng)絡(luò)用戶間信任度上起到很大的作用。擁有支付牌照不僅意味著可以賺取傭金，還可以獲取更多的支付數(shù)據(jù)，繼而進(jìn)行用戶行為分析以期嫁接新的消費(fèi)模式。

九、NFC支付：Apple Pay失約

2014年10月17日, iPhone6正式在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)發(fā)售，但被蘋果掌門人蒂姆·庫(kù)克稱為“將改變我們支付方式”的Apple Pay服務(wù)，并未同期向中國(guó)內(nèi)地用戶開(kāi)放。iPhone6的這項(xiàng)功能可視為蘋果進(jìn)軍銀行業(yè)務(wù)的一次嘗試。但也正因?yàn)槿绱耍@項(xiàng)功能在中國(guó)發(fā)展困難重重。有傳聞蘋果頻繁和中國(guó)銀聯(lián)等公司就這項(xiàng)功能登陸中國(guó)大陸進(jìn)行交涉。

數(shù)據(jù)顯示，目前谷歌、三星、華為Sony、LG、中興、酷派、聯(lián)想等多款品牌均有手機(jī)支持NFC支付功能。

NFC支付已經(jīng)成為眾多企業(yè)爭(zhēng)搶的重要領(lǐng)域，并且對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是增加客戶消費(fèi)的重要工具，由于NFC支付的需要的硬件設(shè)備沒(méi)有得到普及，NFC支付難以大范圍推廣。

此外銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付都在搶占NFC支付的布局。但苦于應(yīng)用場(chǎng)景缺乏、用戶數(shù)量小、產(chǎn)業(yè)鏈利益分配等多個(gè)問(wèn)題，發(fā)展停滯不前。隨著Apple Pay的推出，NFC支付市場(chǎng)有望得到激活。

十、支付寶：十年賬單曬出霸氣

2014年12月8日，支付寶十年對(duì)賬單在公布，主要由消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)、收益（余額寶等理財(cái)收益）等幾個(gè)部分構(gòu)成。

數(shù)據(jù)顯示，從十年總支付金額看，廣東、浙江、上海、北京和江蘇五省名列前茅，占全國(guó)比重分別為15.5%、12.5%、9.3%、9%和8.8%。從十年總支出次數(shù)看，支付寶從2004年12月8日成立后的十年里，提供了消費(fèi)支付、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、信用卡還款、國(guó)際匯款等多項(xiàng)功能，十年總支出筆數(shù)為423億筆。其中生活繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬四大便民支付的交易總筆數(shù)為60億筆。

支付寶賬單凸顯出小城現(xiàn)象和移動(dòng)支付東低西高外，更讓支付寶可以借此保持和用戶的持續(xù)互動(dòng)，激活沉睡用戶；同時(shí)體現(xiàn)了支付寶在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的分量，更奠定了其在第三方支付中的霸主地位，以大的數(shù)據(jù)流和渠道下沉吸引更多的合作伙伴。