銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處近日針對線下POS收單市場下發(fā)了限期整改通知——《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求線下pos收單機(jī)構(gòu)將其以往繞銀聯(lián)直連銀行的違規(guī)轉(zhuǎn)接行為遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，至12月31日完成所有遷移工作。

這份通知明確提出各階段第三方支付繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)的遷移進(jìn)度，要求11月30日至少完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。

據(jù)銀聯(lián)業(yè)委會人士向財新記者介紹，這37家收單機(jī)構(gòu)均為以往繞銀聯(lián)比較嚴(yán)重的違規(guī)大戶，包括銀聯(lián)子公司銀聯(lián)商務(wù)也在此次的整改范圍之內(nèi)。

此前，今年上半年銀聯(lián)業(yè)管會對銀行卡受理市場的違規(guī)通報中，銀聯(lián)商務(wù)的約束處罰金額排名第五，前四名分別是快錢、匯付天下、易寶、樂富。“幾家交易量大的第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰排名基本上是輪流做莊。”業(yè)內(nèi)人士對此證實(shí)。

上述銀聯(lián)人士強(qiáng)調(diào)，線上網(wǎng)絡(luò)繞銀聯(lián)的違規(guī)轉(zhuǎn)接尚不在此次整改范圍之內(nèi)，“主要針對的仍是線下收單市場的違規(guī)套碼，此前已與這37家機(jī)構(gòu)做過好溝通，因?yàn)檗D(zhuǎn)接業(yè)務(wù)遷移包括技術(shù)準(zhǔn)備、人員準(zhǔn)備、與繞銀聯(lián)的直連銀行溝通等，需要一個過程。”

目前市場份額排名前20家的的第三方機(jī)構(gòu)約占整個支付市場份額的90%，而這20家機(jī)構(gòu)千方百計地通過繞開銀聯(lián)直聯(lián)銀行生存。銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。

在一位第三方收單機(jī)構(gòu)人士看來，銀聯(lián)此舉對業(yè)內(nèi)的影響并不如外界想象的那么大。“銀聯(lián)作為卡組織約束市場成員是常態(tài)，每個月都會有針對套碼、繞銀聯(lián)等違規(guī)行為的約束追償；只是在當(dāng)前清算市場將對外開放的背景下，這次力度更大，銀聯(lián)動真格了。”

對于外界質(zhì)疑銀聯(lián)約束非金機(jī)構(gòu)的行為是“角色錯位、業(yè)務(wù)越位”，全球支付巨頭第一資訊（FDC）中華區(qū)總裁陳啟彰表示，“其實(shí)這屬于卡組織對銀行卡行業(yè)的正常規(guī)范，在國外支付市場，卡組織對違規(guī)行為罰款很重，甚至可以取消收單方的牌照，收單機(jī)構(gòu)冒險違規(guī)的成本非常高。”

整改范圍

通過“套碼”來套利是線下收單機(jī)構(gòu)最普遍的違規(guī)行為。“套碼”即違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)的商戶類別碼（MCC）。不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)率不同。按照發(fā)改委2013年2月25日“66號文”中新下調(diào)的費(fèi)率規(guī)定，“5812”代表餐館，手續(xù)費(fèi)率1.25%；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費(fèi)率0.78%；“5411”代表超市，手續(xù)費(fèi)率0.38%，三農(nóng)業(yè)務(wù)更低，最低一檔僅0.25%。

此次整改業(yè)務(wù)范圍包括：違規(guī)套用MCC碼、不按照成員機(jī)構(gòu)規(guī)則轉(zhuǎn)接交易、等違規(guī)行為，并要求對現(xiàn)有存量商戶真實(shí)報備，商戶POS終端密鑰非收單機(jī)構(gòu)分配、管理等。

整改通知也提出了更細(xì)化的報備要求，所連接銀行信息要細(xì)化至分支行，并注明日均遷移交易量、發(fā)卡或收單接口及銀行的對口部門等，并于11月13日當(dāng)天完成報備。

收單機(jī)構(gòu)根據(jù)入網(wǎng)協(xié)議及相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則完成違規(guī)行為整改， 每兩周報備整改進(jìn)度，逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實(shí)、不規(guī)范的，視同違反承諾，銀聯(lián)秘書處將取消整改期，對所有違規(guī)行為照常約束。

一位銀聯(lián)專家認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行，這種模式也存在較高風(fēng)險。由于它未遵守發(fā)改委66號文的價格機(jī)制，就造成雙軌制，一種是直聯(lián)銀行的價格，一種是連接銀聯(lián)的價格。衍生出兩種安全標(biāo)準(zhǔn)、兩種運(yùn)作模式。

在銀聯(lián)的支付結(jié)算大網(wǎng)里，銀聯(lián)有專門的風(fēng)險部門去監(jiān)測；而在非金機(jī)構(gòu)直聯(lián)銀行的模式里，銀行無法得到持卡人的真實(shí)信息，無法監(jiān)測持卡人消費(fèi)行為的真實(shí)性，一旦發(fā)生糾紛，持卡人的資金得不到保障。

線上轉(zhuǎn)接不受約束

銀聯(lián)做為卡組織的常規(guī)約束范圍僅限于線下pos收單市場，處罰金額也是打折的，線上網(wǎng)上支付違規(guī)轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識卡的違規(guī)現(xiàn)象尚未納入約束范圍。而VISA、萬事達(dá)均對不經(jīng)其轉(zhuǎn)接的交易收取品牌費(fèi)，比如，如果按照國際清算市場的游戲規(guī)則和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識卡的支付寶等網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)亦應(yīng)向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi)。

事實(shí)上，目前支付寶和財富通等第三方支付公司為商戶和消費(fèi)者提供支付接口，實(shí)現(xiàn)“刷”銀聯(lián)標(biāo)識的多種銀行卡在網(wǎng)上消費(fèi)，起到“網(wǎng)上銀聯(lián)”的作用；但并未經(jīng)銀聯(lián)授權(quán)，即沒有支付銀聯(lián)品牌的知識產(chǎn)權(quán)費(fèi)。

此前，10月29日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議的決定，會議要求放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味中國可以誕生第二個甚至第三個銀聯(lián)，有可能打破由銀聯(lián)壟斷的境內(nèi)跨行交易清算市場。支付寶亦被認(rèn)為是銀聯(lián)最有潛力的競爭者。

2013年6月底，央行連續(xù)廢止或取消了五個聯(lián)網(wǎng)通用文件，推動銀聯(lián)一切市場化運(yùn)作，面臨內(nèi)外的壓力，在此背景下，銀聯(lián)也正在嘗試退出裁判員的角色，國家標(biāo)準(zhǔn)由央行組織專家認(rèn)定，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)由支付清算協(xié)會牽頭制定，并試圖建立市場化盈利模式。

此前銀聯(lián)總裁時文朝在接受財新記者專訪時曾稱，銀聯(lián)面臨“二次創(chuàng)業(yè)”，將“退到一個企業(yè)的本位上來，不要去干和企業(yè)屬性不符合的事。但對侵犯銀聯(lián)作為卡組織品牌權(quán)益的行為，銀聯(lián)一定要維權(quán)。”（原文請見財新《新世紀(jì)》周刊2014年第36期封面報道《第三方支付重塑利益格局》）

對于銀聯(lián)面臨的內(nèi)憂外患，在銀聯(lián)人士看來，一旦人民幣清算市場向國際卡組織開放，并不擔(dān)心現(xiàn)有銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)的非金機(jī)構(gòu)流失，轉(zhuǎn)向visa、Master等國際卡組織的懷抱，“因?yàn)榘凑諊H清算市場的游戲規(guī)則，國際卡組織對入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的約束范圍更廣、力度更大、且不會討價還價，處罰力度層層加碼。”

前述銀聯(lián)人士分析稱，如果未來定價機(jī)制不再按行業(yè)，而是調(diào)整為統(tǒng)一定價、借貸分離，不再存在違規(guī)套碼現(xiàn)象，銀聯(lián)的約束方式也會相應(yīng)調(diào)整，應(yīng)主要根據(jù)收單管理辦法的第25條來約束收單機(jī)構(gòu)商戶的信息真實(shí)性、完整性?！?/p>

這或許將是2014年銀聯(lián)發(fā)起的最后一波大規(guī)模的整頓行動，對于部分pos機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作而已無異于釜底抽薪！隨著整改工作的推進(jìn)，新一波的封機(jī)浪潮或大幅度上升費(fèi)率已成必然，爆料迷支付網(wǎng)認(rèn)為目前各POS代理商應(yīng)盡量停辦或少辦低費(fèi)率POS機(jī)。

銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處近日針對37家線下POS收單市場下發(fā)了限期整改通知——《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求線下POS收單機(jī)構(gòu)將其以往繞銀聯(lián)直連銀行的違規(guī)轉(zhuǎn)接行為遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，并明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，至12月31日完成所有遷移工作。

這份通知明確提出各階段第三方支付繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)的遷移進(jìn)度，要求11月30日至少完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。

據(jù)銀聯(lián)業(yè)委會人士向財新記者介紹，這37家收單機(jī)構(gòu)均為以往繞銀聯(lián)比較嚴(yán)重的違規(guī)大戶，包括銀聯(lián)子公司銀聯(lián)商務(wù)也在此次的整改范圍之內(nèi)。