因?yàn)檠胄械臎Q定，二維碼支付成為一個(gè)頗受關(guān)注的話題。那么，二維碼支付的優(yōu)勢(shì)到底在哪里？二維碼里面包含了網(wǎng)址、文字、照片等信息，手機(jī)用戶通過攝像頭和解碼軟件即可讀取相關(guān)信息。二維碼自從誕生之日起，就因其顯著的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)便捷，吸引了大批國內(nèi)外終端廠商、服務(wù)提供商、運(yùn)營商、商戶的高度關(guān)注。

支付寶和理財(cái)通之所以大規(guī)模推行二維碼支付，大概有兩個(gè)原因：一是二維碼支付的便利性，可以為目前阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司正在推進(jìn)的O2O戰(zhàn)略助力。將線上既有的電商、支付、后臺(tái)數(shù)據(jù)、社交平臺(tái)和地圖引流等一系列業(yè)務(wù)與線下緊密結(jié)合起來。利用二維碼支付可以打通線上線下交易，甚至?xí)尯芏鄠鹘y(tǒng)業(yè)態(tài)發(fā)生改變。以零售為例，用戶到商場(chǎng)看中一款商品，可以直接用手機(jī)掃描二維碼支付，既可當(dāng)場(chǎng)提貨，又可與網(wǎng)上購物一樣選擇配送到家。與在商場(chǎng)通過現(xiàn)金或者銀行刷卡交易不同的是，通過二維碼交易可以讓商家知悉自己的客戶。

更為重要的一個(gè)原因可能是二維碼支付逃避了中國銀聯(lián)通道。在以往所有的線下交易中，對(duì)于商戶而言，現(xiàn)金找零繁瑣，pos機(jī)刷卡需要交納手續(xù)費(fèi)（一般為2%左右）且結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)。如果選擇二維碼支付，商戶需要交納的手續(xù)費(fèi)極低甚至可以獲得大量補(bǔ)貼，到賬速度也比較快。

也正是如此，阿里和騰訊大力推廣的二維碼支付，也受到了消費(fèi)者和商家的大量歡迎。目前阿里巴巴和1.5萬家便利店合作，據(jù)有市場(chǎng)人士透露：“如果這次不叫停，阿里巴巴和騰訊在商場(chǎng)里的二維碼POS機(jī)可能半年就可以破100萬臺(tái)。因?yàn)樗麄兒芏嗪献鞫际沁B鎖商家。”

當(dāng)然，二維碼交易也有風(fēng)險(xiǎn)。前已經(jīng)有很多媒體報(bào)道過二維碼支付帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)：首先，二維碼本身包含的信息可能是木馬病毒，用戶掃碼之后運(yùn)行木馬造成資金損失；其次，交易信息本身未包含病毒，但由于加密的強(qiáng)度不夠，在二維碼將信息傳到手機(jī)的過程中，可能遭到黑客破譯、竄改；最后，二維碼支付的數(shù)字證書、電子簽名還不完善，交易發(fā)生后的可追溯性不強(qiáng)，一旦資金損失，不容易找到對(duì)應(yīng)的真實(shí)交易者。

不過即便二維碼存在著以上諸多風(fēng)險(xiǎn)，但是只要通過一定技術(shù)手段，完全可以避免絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)可供佐證的證據(jù)是，到目前為止并沒有大規(guī)模的二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

我們?cè)賮砜纯囱胄惺窃趺椿貜?fù)“暫停”二維碼支付。央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人于3月24日接受媒體專訪時(shí)表示：“二維碼技術(shù)……應(yīng)用于金融行業(yè)，特別是在支付行業(yè)，應(yīng)該還是一個(gè)新生的事物，不管國內(nèi)和國外，目前總體上來講，都處于一種試點(diǎn)的狀態(tài)，還是存在著比較大的安全隱患的。”正因?yàn)槭切律挛?，因此才不能暫停，需要通過大規(guī)模的支付來檢驗(yàn)其安全性。假如說因?yàn)橛须[患就暫停其實(shí)施，那么新生事物就永遠(yuǎn)無法成長(zhǎng)。設(shè)想一下，如果當(dāng)初卡爾•本茨發(fā)明內(nèi)燃機(jī)后不讓其上路運(yùn)行，還會(huì)有現(xiàn)在便捷的交通。因此，作為監(jiān)管的機(jī)構(gòu)的央行所要做的就是讓市場(chǎng)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)提示，以免讓消費(fèi)者產(chǎn)生不必要的損失。

因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)里的機(jī)構(gòu)會(huì)競(jìng)相努力給客戶提供具有良好用戶體驗(yàn)和較低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。從媒體的報(bào)道來看，阿里、騰訊已經(jīng)為二維碼支付投入了大量人力、物力改進(jìn)安全機(jī)制，從短信驗(yàn)證、手勢(shì)密碼到數(shù)字安全證書、保險(xiǎn)公司賠付，形成了一套比較嚴(yán)密的安全保障體系。無論是從技術(shù)還是激勵(lì)因素，互聯(lián)網(wǎng)公司都比央行支付清算司更有激勵(lì)去提高安全保障體系。

當(dāng)然，在央行看來，二維碼支付最大的風(fēng)險(xiǎn)就是繞過了銀行和銀聯(lián)，會(huì)加大洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。我們不懷疑這種可能性，但是需要注意的是，任何一種支付都有洗錢的可能。比如說信用卡目前存在著大量套現(xiàn)行為，但這并不是信用卡應(yīng)該被取締的理由。有人說，使用現(xiàn)金交易還會(huì)有假幣，難道就此取消人民幣？

需要指出的是，世界上并不存在著一種沒有風(fēng)險(xiǎn)的交易。現(xiàn)金交易可能會(huì)接受偽鈔，而且現(xiàn)金會(huì)存在大量的病菌，耗費(fèi)時(shí)間；銀行卡交易也有被盜刷的可能；銀行轉(zhuǎn)賬則會(huì)因?yàn)橘~號(hào)和用戶名不對(duì)而導(dǎo)致資金損失；支票則會(huì)面臨空頭支票的風(fēng)險(xiǎn)……當(dāng)我們決定該種交易形式時(shí)，實(shí)際上已經(jīng)承擔(dān)了該種交易可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

由此來看，央行在3月11日以出于“安全考慮”為由暫停二維碼支付違背了行政法上的比例原則。所謂的比例原則是指行政機(jī)關(guān)實(shí)施行政行為應(yīng)兼顧行政目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和保護(hù)相對(duì)人的權(quán)益，如果為了實(shí)現(xiàn)行政目標(biāo)可能對(duì)相對(duì)人權(quán)益造成某種不利影響時(shí)，應(yīng)使這種不利影響限制在盡可能小的范圍和限度，使二者處于適度的比例。央行僅僅以可能出現(xiàn)的“安全考慮”就暫停二維碼支付，則是屬于典型的“用大炮打蚊子”。