央行的一紙文件，就把即將高調(diào)亮相的虛擬信用卡阻擋在了門外。究竟緊急叫停的背后隱藏著哪些隱情？保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是央行最為明確的理由，但背后被繞過的銀聯(lián)利益卻也是最敏感的事實(shí)

“我們已經(jīng)在和央行密切溝通，大家不用擔(dān)心，我們只是需要向央行完成一些報(bào)備的工作。接下來，有任何進(jìn)一步的消息，會(huì)隨時(shí)通知大家。我們爭取在最短時(shí)間內(nèi)完成報(bào)備的事項(xiàng)，讓一切恢復(fù)正常。”3月14日下午，騰訊公關(guān)經(jīng)理胡春囡如此向法治周末記者回應(yīng)騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)被暫停一事。

而支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮則表示：“今天已向央行進(jìn)行具體業(yè)務(wù)的匯報(bào)與溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求遞交相關(guān)資料，請大家無需擔(dān)心并保持信心，如有任何進(jìn)展，會(huì)隨時(shí)通報(bào)。”

中信銀行3月16日晚間發(fā)布公告，證實(shí)了與騰訊、阿里巴巴聯(lián)合推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)被迫暫停的消息，并稱該行與騰訊、阿里巴巴及眾安保險(xiǎn)(放心保)分別聯(lián)合研究推出中信銀行微信聯(lián)名信用卡及中信淘寶異度支付聯(lián)名信用卡兩款金融產(chǎn)品均處于測試階段，尚未上線運(yùn)行。這兩款產(chǎn)品將嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的合規(guī)性和安全性的評(píng)估工作及正式推廣前的測試工作，完善產(chǎn)品的管理制度，控制風(fēng)險(xiǎn)。

此時(shí)，距離騰訊和阿里巴巴分別宣布與中信銀行合作推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)不足3天。一同被叫停的還有線下條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù)。

在央行出具的“特急文件”《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》中提到，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份方面未盡義務(wù)，要求支付寶財(cái)付通全面暫停線下條碼(二維碼)支付，虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。

產(chǎn)品未上線就被叫停，央行的“特急文件”似乎在銀聯(lián)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)接清算市場上掀起了一場暗戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行的最終態(tài)度將影響銀行信用卡市場以及線下支付市場的格局，不同利益陣營的博弈已進(jìn)入到最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

就在特急文件下發(fā)前一日，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾稱：“我們確實(shí)不想讓大家把銀聯(lián)當(dāng)成唐僧，只想著吃唐僧肉、互相挖墻腳。”

高調(diào)出場的虛擬信用卡

3月11日，騰訊和阿里巴巴分別宣布與中信銀行開展虛擬信用卡業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)信用卡的審核、發(fā)放模式極為不同，虛擬信用卡擺脫了實(shí)體卡的限制，從申請到開卡到使用，全都在線進(jìn)行。

依據(jù)騰訊公司和支付寶公司提供給法治周末記者的材料，消費(fèi)者通過微信或支付寶錢包就可以在線即時(shí)申請、即時(shí)審核。申請獲準(zhǔn)后，可獲得一張網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡，并可自動(dòng)開卡并綁定微信或支付寶錢包，進(jìn)行在線支付、二維碼支付等各種消費(fèi)。

整個(gè)過程中，申請者不需要回答諸如固定收入、有無車房等問題，也不用填寫各種材料，并且不再需要長時(shí)間等待審核、收卡、開卡等繁瑣冗長的過程。

支付寶虛擬信用卡的授信額度200元起步，上限根據(jù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用度來定。并可根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄和信用記錄，逐步提高額度；而微信信用卡最高授信額度為5000元。

有銀行人士測算，傳統(tǒng)模式下，銀行發(fā)行信用卡的單張成本大約在80元至100元左右，如果中信銀行能借助這一渠道發(fā)行100萬張網(wǎng)絡(luò)信用卡，僅成本就可省掉近億元。

而信用卡研究資深人士董崢則向法治周末記者表示，這種發(fā)卡流程的風(fēng)險(xiǎn)隱患“太可怕了”，而且不符合相關(guān)規(guī)定。

“首先要明確的是，虛擬信用卡究竟是不是信用卡，如果是信用卡，那發(fā)卡流程就要符合《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》，目前的流程是有問題的。”董崢說。

據(jù)董崢介紹，按照信用卡監(jiān)管要求，用戶申請信用卡必須要到柜臺(tái)審核資料，進(jìn)行面簽和身份核實(shí)的手續(xù)，而發(fā)卡銀行需要根據(jù)申請人提交的材料去做評(píng)測，看申請人是否有還款能力，目前每家銀行的信用卡中心都有一套嚴(yán)格的信用卡評(píng)分體系。

“即使是在銀行風(fēng)控嚴(yán)格的情況下，信用卡的壞賬率仍然攀高，而且實(shí)體卡盜刷情況都屢禁不止，造成持卡人資金和信用的雙重?fù)p失。那漏掉審核手續(xù)的虛擬信用卡如何保證資金安全？而且這些賬戶大多是與手機(jī)進(jìn)行綁定的，技術(shù)層面的安全風(fēng)險(xiǎn)更高。”董崢說。

盡管騰訊和支付寶公司提供給法治周末記者的回復(fù)中不約而同地提及，他們已經(jīng)采取包括調(diào)低信用卡額度、引入保險(xiǎn)公司等方式盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，但在董崢看來，這并不足以保障資金和信用安全。

“保險(xiǎn)公司怎么賠付？權(quán)益受損害了以后如果沒有相關(guān)的證據(jù)怎么辦？而且也沒有詳細(xì)的操作規(guī)范出來。”董崢說。

何時(shí)恢復(fù)無時(shí)間表

央行支付結(jié)算司副司長周金黃稱，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。而且現(xiàn)在只是“暫停”并非市場傳言的“叫停”。

周金黃稱，此前曾接到一些消費(fèi)者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現(xiàn)了信息和資金被盜取的問題。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，其中涉及的一些方面既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此有進(jìn)一步研究。

來誼電子合伙人徐堅(jiān)告訴法治周末記者，事實(shí)上用戶身份識(shí)別以及交易安全保護(hù)問題是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸。目前，預(yù)留手機(jī)號(hào)進(jìn)行短信驗(yàn)證的身份認(rèn)證方式存在很大安全漏洞，一旦手機(jī)卡被復(fù)制或驗(yàn)證短信被劫持轉(zhuǎn)發(fā)等情況發(fā)生，犯罪分子可以非法控制被害人的手機(jī)銀行。

“除此之外，支付指令與驗(yàn)證指令單通道傳輸容易被篡改。盡管銀行和第三方公司在提供移動(dòng)支付服務(wù)的同時(shí)已做了相應(yīng)的安全措施，但由于客戶與銀行之間單通道的通訊傳輸方式(由手機(jī)、電腦等終端同時(shí)發(fā)送支付指令和驗(yàn)證指令到銀行服務(wù)器)，這種方式容易受網(wǎng)絡(luò)中間人、瀏覽器劫持人所攻擊，金融機(jī)構(gòu)難以確認(rèn)客戶端操作者的身份，無法識(shí)別網(wǎng)絡(luò)中間人對(duì)支付指令的篡改。”徐堅(jiān)說。

央行在文件中表示，支付寶及相關(guān)線下支付、虛擬信用卡公司需在央行進(jìn)行充分溝通，并改進(jìn)方案，解決客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)問題以及客戶支付安全和資金安全等問題。。

據(jù)悉，在收到相關(guān)企業(yè)的報(bào)告材料后，央行下一步會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行研究和評(píng)估，何時(shí)能恢復(fù)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)尚不能確定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸告訴法治周末記者，央行暫停虛擬信用卡業(yè)務(wù)主要是希望跟上創(chuàng)新的腳步，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新技術(shù)、新流程和新識(shí)別技術(shù)，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、消費(fèi)者的識(shí)別等，在傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，需要在制定新政策前做好研究工作。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震則透露，文件出臺(tái)后曾有央行領(lǐng)導(dǎo)給他打電話表示，3月15日是消費(fèi)者權(quán)益日，央行這么做也是出于對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

中國人民大學(xué)金融法研究所副所長楊東告訴法治周末記者，虛擬信用卡肯定是未來發(fā)展的趨勢，但需要時(shí)間完善。

中金公司近日報(bào)告指出，不排除二維碼支付和虛擬信用卡后續(xù)被恢復(fù)的可能性。歷史上央行和銀聯(lián)對(duì)第三方支付有多次監(jiān)管，但第三方支付企業(yè)仍茁壯成長。在鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，在補(bǔ)充材料和進(jìn)行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復(fù)的可能。

多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)

值得注意的是，市場還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡除了風(fēng)險(xiǎn)管控的因素外，主要在于這兩大產(chǎn)品動(dòng)了銀聯(lián)的“奶酪”，導(dǎo)致銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算的市場地位被取代。

“虛擬信用卡業(yè)務(wù)會(huì)損害到銀聯(lián)的利益。”楊東告訴法治周末記者。

董崢向法治周末記者介紹，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，如果涉及轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)，必須要走銀聯(lián)通道。刷卡手續(xù)費(fèi)發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的方式分成。

“如果推行虛擬信用卡，發(fā)卡行是中信銀行，收單行是支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)。他們通過與銀行直聯(lián)的方式收單，繞開了銀聯(lián)進(jìn)行清算，按照以往銀行信用卡的規(guī)定，轉(zhuǎn)接清算是必須要走銀聯(lián)通道的。”董崢說。

3月13日，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在一場發(fā)布會(huì)上對(duì)銀聯(lián)的前景表示出擔(dān)憂：“我最近非常苦惱一件事。中國人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%以上的市場份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流的非常明顯。”

但央行人士向媒體表示，所謂“動(dòng)銀聯(lián)奶酪”的評(píng)論是片面的。此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。

“創(chuàng)新并不意味著無視規(guī)則，不是誰想怎么干就怎么干。”央行人士認(rèn)為，現(xiàn)在有些IT出身的支付公司對(duì)金融業(yè)務(wù)往往注重效率和市場占有率，忽視規(guī)則和支付環(huán)境的安全。

有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品推出迅速，比如，最近剛剛出現(xiàn)的微POS，沒有經(jīng)過任何認(rèn)證部門對(duì)其安全性的認(rèn)證，一下子就推向了市場。事實(shí)上，POS機(jī)是有國家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的。對(duì)于這些類似的問題，央行將盡可能地發(fā)現(xiàn)和規(guī)范，逐