央行支付結(jié)算司近日發(fā)文暫停支付寶公司、騰訊旗下財(cái)付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)。

央行支付司有關(guān)人士向財(cái)新記者證實(shí)了這份已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)流傳的文件。與市場(chǎng)剛開(kāi)始理解“有關(guān)業(yè)務(wù)被當(dāng)局悍然叫停”不同的是，這位人士強(qiáng)調(diào)，“不是央行不讓做前述業(yè)務(wù)了，而是要完善技術(shù)、合規(guī)后再推出”。

這份央行支付司向人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處下發(fā)的文件稱(chēng)，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門(mén)將對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。

這份文件還稱(chēng)，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

暫停而非叫停

支付寶相關(guān)人士對(duì)財(cái)新記者回復(fù)稱(chēng)，“今天（3月14日）我們已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報(bào)與溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料。請(qǐng)大家無(wú)需擔(dān)心并保持信心。”

前述文件要求支付寶公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書(shū)面報(bào)告至杭州中心支行。在全面評(píng)估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后，于3月31日前將支付寶公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行支付司。

文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報(bào)備義務(wù)。

近日，微信和支付寶這兩家當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，幾乎在同一時(shí)間宣布與同一家股份制銀行——中信銀行展開(kāi)了網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)。用戶可以通過(guò)微信或者支付寶錢(qián)包在線辦理信用卡，即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)。

據(jù)財(cái)新記者了解，這份文件于昨天下午在網(wǎng)絡(luò)流傳出來(lái)，今日早盤(pán)銀行板塊低開(kāi)沖高，上午10點(diǎn)左右開(kāi)始跳水，跌幅不斷擴(kuò)大，銀行板塊跌幅超過(guò)1%。中信銀行領(lǐng)跌，跌幅一度超過(guò)9%，午后宣布停牌。因?yàn)楹万v訊、阿里合作的消息，中信銀行曾拉出好幾個(gè)漲停。

中信銀行人士亦向財(cái)新記者證實(shí)，監(jiān)管部門(mén)也已要求中信銀行補(bǔ)充材料，相關(guān)材料報(bào)備之后才能繼續(xù)業(yè)務(wù)。不過(guò)，中信銀行電子銀行部人士對(duì)此分析稱(chēng)，整改之后對(duì)銀行有利，因?yàn)榭蛻舨粫?huì)流失。

二維碼安全爭(zhēng)議

這次央行為何暫停了二維碼？據(jù)央行有關(guān)人士透露，央行已接到一些投訴偽造二維碼、通過(guò)木馬軟件植入來(lái)套取客戶現(xiàn)金的詐騙投訴，線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較多問(wèn)題：一方面，按照第三方支付管理的有關(guān)規(guī)定，新產(chǎn)品要提前30天報(bào)備，但支付公司未按照制度履行，這些新產(chǎn)品都未向央行報(bào)備；另一方面，技術(shù)上也有安全漏洞，包括二維碼如何生成、如何防范風(fēng)險(xiǎn)等技術(shù)保障問(wèn)題，都沒(méi)有解決。

“雖然支付公司都承諾自己負(fù)責(zé)賠償，但據(jù)我們了解，一筆賠償真正落實(shí)很難；更重要的是，這不是僅僅一筆錢(qián)受損失，是整個(gè)賬戶的資金都不安全了，這個(gè)支付安全的環(huán)境如何保障？”前述央行人士強(qiáng)調(diào)。

艾瑞咨詢(xún)高級(jí)分析師王維東接受財(cái)新記者采訪時(shí)表示，目前二維碼在政策層面上沒(méi)有明確的限定，的確缺乏行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)。他認(rèn)為，移動(dòng)支付在2013年經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)，二維碼的支付方式發(fā)展到今天已經(jīng)比較成熟，但是在O2O線下市場(chǎng)還處于剛剛起步的階段，央行在這個(gè)節(jié)點(diǎn)叫停，可能是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在技術(shù)層面?zhèn)浒富蛘哒J(rèn)定，以確定二維碼支付方式的安全性。

目前，二維碼支付成為移動(dòng)支付的主要方式之一，極大地沖擊了中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)推行的NFC（近距離的無(wú)線通訊協(xié)議）支付，后者因?yàn)槭苤朴谑謾C(jī)終端不普及，發(fā)展比較緩慢。

騰訊旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付寶錢(qián)包是二維碼掃碼支付的推廣主力軍，二維碼技術(shù)也是其滲透線下支付方式的核心武器。“阿里的線下支付包括聲波支付和二維碼支付，騰訊的核心是二維碼支付。央行的叫停會(huì)對(duì)兩家公司產(chǎn)生影響。不過(guò)，從行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭來(lái)看，叫停的時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)。”王維東認(rèn)為。

“人民幣也一直有假鈔，難道要暫停人民幣嗎？”有業(yè)內(nèi)人士表示不解。

奶酪之爭(zhēng)與金融合規(guī)

央行出手監(jiān)管虛擬信用卡和二維碼支付之后，當(dāng)即有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)評(píng)論稱(chēng)，這一叫停令背后的主要原因是動(dòng)了央行分管下的銀聯(lián)的奶酪。

在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來(lái)做線下收單業(yè)務(wù)，極大地沖擊了銀聯(lián)的既有利益。

但央行人士向財(cái)新記者表示，所謂“動(dòng)銀聯(lián)奶酪”的評(píng)論是片面的，也并不是央行所關(guān)心的。此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報(bào)備流程的問(wèn)題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問(wèn)題。“接下來(lái)會(huì)出一個(gè)規(guī)范，然后放開(kāi)。”上述央行人士稱(chēng)。

央行人士認(rèn)為，現(xiàn)在有些IT出身的支付公司對(duì)金融業(yè)務(wù)往往注重效率和市場(chǎng)占有率，忽視規(guī)則和支付環(huán)境的安全。“創(chuàng)新并不意味著無(wú)視規(guī)則，不是誰(shuí)想怎么干就怎么干。”他強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

他亦指出，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品推出迅速，比如，最近剛剛出現(xiàn)的微POS，“但POS機(jī)是有國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何認(rèn)證部門(mén)認(rèn)證過(guò)其安全性以及對(duì)客戶信息、客戶權(quán)益的保護(hù)，一下子就扔到市場(chǎng)上了，誰(shuí)來(lái)保護(hù)客戶權(quán)益？央行只能盡可能的發(fā)現(xiàn)和規(guī)范，逐步培養(yǎng)這些互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的合規(guī)意識(shí)。”

另?yè)?jù)財(cái)新記者了解，央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案進(jìn)行第三次征求意見(jiàn)，反饋意見(jiàn)已于3月13日截止。