昨日，央行支付結(jié)算司下發(fā)文件，緊急叫停支付寶、財(cái)付通等支付公司的二維碼支付等業(yè)務(wù)。此前，支付寶、財(cái)富通等公司已向?qū)嶓w特約商戶推出條碼（二維碼）支付等面對面支付業(yè)務(wù)，并將聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡產(chǎn)品。

二維碼支付被暫停

該文件認(rèn)為，“線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)支付指令驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

該文件還稱，“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)，保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，為維護(hù)支付體系穩(wěn)定，保障客戶合法性權(quán)益。總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評估。”

央行支付結(jié)算司要求，支付寶、財(cái)付通“全部暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)。并采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡，妥善處理客戶服務(wù)、減少輿論影響。”同時(shí)要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處理等內(nèi)容書面報(bào)告央行杭州中心支行支付結(jié)算處、深圳中心支行支付結(jié)算處。并由這兩個(gè)分支機(jī)構(gòu)全面評估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性，并于3月31日前將支付寶報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送支付司。

該文件稱，杭州中心支行支付結(jié)算處、深圳中心支行支付結(jié)算處應(yīng)按屬地管理原則，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報(bào)備義務(wù)，并督促指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照有關(guān)制度規(guī)定和管理要求開展支付業(yè)務(wù)，審慎評估產(chǎn)品與服務(wù)的合規(guī)性和安全性，完善有關(guān)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

創(chuàng)新與監(jiān)管模糊地帶

條碼、二維碼支付是近期的興起的移動支付方式。春節(jié)以來，支付寶與財(cái)付通在打車軟件上的補(bǔ)貼戰(zhàn)，就是該類支付開疆辟土的一個(gè)典型案例，該類支付方式的便捷程度為業(yè)界所稱道。

二維碼支付的興起將給現(xiàn)有的市場格局帶來巨大的沖擊，首先，二維碼支付對于商戶而言，在費(fèi)率上存在著極大的誘惑力，如目前微信支付對所有類目商戶的費(fèi)率均為0.6%，而線下POS機(jī)刷卡費(fèi)率在0.78%~3%不等，而且還不需要鋪設(shè)POS機(jī)等費(fèi)用。其次，對于消費(fèi)者而言，便利的支付體驗(yàn)很容易獲得年輕一族的歡迎。

不過，作為O2O的典型支付方式，二維碼支付與現(xiàn)行的《銀行卡收單管理辦法》存在一定程度上的沖突。

《銀行卡收單管理辦法》第16條規(guī)定：“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機(jī)構(gòu)所在?。▍^(qū)、市）域內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。對于連鎖式經(jīng)營或集團(tuán)化管理的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機(jī)構(gòu)可與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實(shí)本地化服務(wù)和管理責(zé)任。”

如果嚴(yán)格按照此項(xiàng)規(guī)定，就意味著支付寶、財(cái)付通必須在全國建立分支機(jī)構(gòu)后，才能與全國各地的實(shí)體特約商戶簽訂收單協(xié)議。但問題在于，二維碼支付所采取的是網(wǎng)上支付通道，而并非線下支付通道。那么該類業(yè)務(wù)到底屬于網(wǎng)上支付，還是線下支付。業(yè)內(nèi)資深人士表示，按照當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)定，無法進(jìn)行明確的定義。

今年1月初，央行出臺《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》（俗稱5號文），該文件再度對銀行卡收單業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了重申。其中特別強(qiáng)調(diào)了上市收單業(yè)務(wù)管理辦法中第16條的有關(guān)規(guī)定。

在目前來說，二維碼支付的迅速崛起，已面對如何符合現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定的問題。這不但需要監(jiān)管層作出選擇，也需要支付機(jī)構(gòu)自身來作出思考。

【最新進(jìn)展】虛擬信用卡及條碼支付遭叫停事宜央行新聞處將統(tǒng)一及時(shí)回應(yīng)

3月14日，市場有消息稱央行昨日下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。央行支付清算司相關(guān)人士向新華網(wǎng)記者表示，虛擬信用卡及條碼支付遭叫停事宜央行新聞處將統(tǒng)一及時(shí)回應(yīng)。記者致電支付寶方面，其表示正在核實(shí)。

央行：是“暫停”虛擬信用卡 非“叫停”

央行支付結(jié)算司有關(guān)官員對此文件進(jìn)行了確認(rèn)，稱央行確實(shí)已發(fā)文緊急暫停支付寶騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)。但該官員對21世紀(jì)網(wǎng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)此次對虛擬信用卡，央行是“暫停”而非“叫停”，“暫停就是你先等一等，等我們搞清楚再說。”