進(jìn)入甲午馬年還不到50天，微信紅包、打車(chē)軟件火拼、炸雞啤酒、老媽打不到出租車(chē)、三八婦女節(jié)免費(fèi)請(qǐng)全國(guó)吃喝……這些由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的熱門(mén)話(huà)題，宛如電視連續(xù)劇，每周都要進(jìn)入普通人的生活中，占據(jù)了不少媒體的娛樂(lè)、生活和金融頭條。
這一周，連續(xù)劇的故事看似也頗有分量——周一，騰訊宣布正式入股京東；周二，聯(lián)合實(shí)體商家的微信POS機(jī)支付或?qū)⒃囉茫蛔蛉?，阿里、騰訊又成為中國(guó)首批5個(gè)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)。最快下周一，阿里、騰訊或推出網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，未來(lái)，手機(jī)中出現(xiàn)“阿里銀行”、“騰訊銀行”的智能金融軟件看似并不遙遠(yuǎn)。
連續(xù)劇的編劇雖然是馬云、馬化騰，主角卻是現(xiàn)實(shí)中的你我他——中國(guó)目前已超1億的手機(jī)支付用戶(hù)。在專(zhuān)家看來(lái)，通過(guò)媒體、社交、游戲、購(gòu)物占據(jù)用戶(hù)時(shí)間，培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，最終會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)虛擬支付代替現(xiàn)金和實(shí)物銀行卡，或許才是2014年度大戲“雙馬戰(zhàn)”的主題。
1988年，長(zhǎng)堤91號(hào)，中國(guó)銀行珠江分行大廈外側(cè)出現(xiàn)了廣州第一臺(tái)ATM機(jī)，吸引了當(dāng)時(shí)不少市民好奇的目光。
這臺(tái)被形容為“銀行柜臺(tái)‘機(jī)器人’”的裝置是隨著銀行卡在廣州的使用而專(zhuān)門(mén)設(shè)置的。根據(jù)本報(bào)當(dāng)時(shí)報(bào)道，“這個(gè)‘機(jī)器人’嵌在墻內(nèi)，只露出它1平方米的‘面龐’，上面有顯示屏、指示燈、鍵盤(pán)和存取款出口，宛如‘機(jī)器人’的‘眼睛’和‘嘴巴’。”
26年過(guò)去，銀行卡和信用卡已逐漸成為中國(guó)人生活中的必備品。而2014年，一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)，用手機(jī)錢(qián)包來(lái)取代現(xiàn)金與實(shí)物卡片的“金融變革”也成濫觴之勢(shì)。
用手機(jī)可以干什么？
32歲的銀行從業(yè)人員小林是最早使用手機(jī)消費(fèi)的一員。早在非智能手機(jī)時(shí)代，小林在廣州的麥當(dāng)勞、肯德基和星巴克等場(chǎng)所，就通過(guò)銀行、移動(dòng)、電信等運(yùn)營(yíng)商的積分，兌換過(guò)快餐和飲料。通過(guò)掃描手機(jī)用戶(hù)上類(lèi)似代金券性質(zhì)的二維碼和串碼，可以實(shí)現(xiàn)食物兌換。在超市，也可以用手機(jī)上的電子儲(chǔ)值卡購(gòu)物。
2年前，小林加入了團(tuán)購(gòu)一族。用電腦在網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)餐廳和娛樂(lè)的團(tuán)購(gòu)券，在小林看來(lái)，這些都是移動(dòng)支付的原始形式。
如今，隨著智能手機(jī)、WiFi和3G、4G信號(hào)的普及，數(shù)據(jù)顯示，越來(lái)越多的人會(huì)愿意嘗試更廣泛的移動(dòng)支付——將銀行卡賬戶(hù)與手機(jī)捆綁。在上班路上，小林說(shuō)，她可以利用零碎時(shí)間用手機(jī)支付買(mǎi)彩票、充值、代交水電費(fèi)、買(mǎi)機(jī)票和預(yù)訂火車(chē)票，用手機(jī)打車(chē)付費(fèi)以及銀行轉(zhuǎn)賬與理財(cái)。
知名IT經(jīng)理人王冠雄認(rèn)為，移動(dòng)支付將是一場(chǎng)自卡片干掉現(xiàn)金后，手機(jī)干掉卡片的“革命”，一場(chǎng)激動(dòng)人心、改變?nèi)祟?lèi)使用金錢(qián)方式的“戰(zhàn)爭(zhēng)”。
手機(jī)聲波支付更便捷
實(shí)際上，移動(dòng)入口“O2O”（Online To Offline，是指將線(xiàn)下的商務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的爭(zhēng)奪，從2013年開(kāi)始就被業(yè)界稱(chēng)為BAT俱樂(lè)部（百度、阿里、騰訊三家公司的拼音首字母簡(jiǎn)寫(xiě)）間的“三國(guó)殺”。在馬年春節(jié)后，“三國(guó)殺”變成了支付寶與微信這兩大網(wǎng)絡(luò)支付渠道間的“雙馬戰(zhàn)”。對(duì)此，王冠雄認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力先后對(duì)媒體、娛樂(lè)、通信購(gòu)物的占領(lǐng)，必將涉足金融領(lǐng)域，而金融涉及的層面更為多樣、復(fù)雜，對(duì)玩家的要求也更高。
如今，盡管地圖、聊天軟件、購(gòu)物商城等等移動(dòng)消費(fèi)入口琳瑯滿(mǎn)目，但真正連接移動(dòng)終端與消費(fèi)支付的最大端口只剩兩個(gè)——阿里的支付寶與騰訊的微信支付。根據(jù)此前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年，中國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)達(dá)到了1.03億，這其中支付寶占據(jù)了移動(dòng)支付的霸主地位，在“微信紅包”火紅前，騰訊旗下的支付平臺(tái)“財(cái)付通”仍處劣勢(shì)，直到通過(guò)“微信支付”重新包裝，補(bǔ)貼“嘀嘀打車(chē)”軟件廣為宣傳，才開(kāi)始進(jìn)入更多普通人生活中。
如同打車(chē)軟件“土豪撒錢(qián)”一樣，從馬年春節(jié)開(kāi)始，微信支付與支付寶就輪流在飲料自動(dòng)售賣(mài)展開(kāi)PK補(bǔ)貼。
從事通訊行業(yè)的廣州市民葉先生曾嘗試了一次手機(jī)聲波支付買(mǎi)飲料。在他選擇好飲料后，自動(dòng)販賣(mài)機(jī)就會(huì)出現(xiàn)支付寶、微信、現(xiàn)金三個(gè)選項(xiàng)。其中支付寶支持二維碼與聲波，微信則只有掃碼。在選擇支付寶的聲波支付后，葉先生將自己手機(jī)貼近售賣(mài)機(jī)的聲波區(qū)，1秒鐘就完成了飲料支付。隨后，手機(jī)里就出現(xiàn)信用卡提示消費(fèi)1分錢(qián)的短信提示。
不少?lài)L試者覺(jué)得，手機(jī)支付不但新鮮，還可以用信用卡延時(shí)還款。
虛擬信用卡即將登場(chǎng)
同樣的“雙馬”手機(jī)支付PK優(yōu)惠也發(fā)生在餐飲業(yè)。
在廣州TIT創(chuàng)意園的微信總部，一度對(duì)外開(kāi)放的微信餐廳就全流程采用手機(jī)微信支付。因?yàn)椴伺苾r(jià)格便宜，慕名游客過(guò)多導(dǎo)致餐廳停止對(duì)外開(kāi)放。今年的三八婦女節(jié)，手機(jī)淘寶則選擇在廣州支持廣州酒家、西貝等餐飲店來(lái)進(jìn)行手機(jī)訂位、點(diǎn)餐、掃碼支付，同時(shí)發(fā)放手機(jī)支付用戶(hù)每人最大300元以?xún)?nèi)的支付寶餐飲紅包。
3月11日，銀監(jiān)會(huì)宣布國(guó)內(nèi)首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，參與其中的民營(yíng)資本就包括阿里與騰訊。盡管目前“雙馬”還沒(méi)有正式獲得銀行牌照，但雙方都在當(dāng)日對(duì)外宣布將最快在3月17日推出網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡。而手機(jī)和iPad等移動(dòng)終端就是網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的承載形式。
其中，騰訊對(duì)外宣布將聯(lián)合中信銀行、眾安保險(xiǎn)合作推出“微信信用卡”。在內(nèi)測(cè)后，微信信用卡將出現(xiàn)在微信“我的銀行卡”中，不但可以在線(xiàn)上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實(shí)體商戶(hù)掃碼消費(fèi)，并享有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期和無(wú)年費(fèi)等費(fèi)用。此外，微信POS機(jī)今年也將在國(guó)內(nèi)的商場(chǎng)直接應(yīng)用。而支付寶則選擇和中信銀行合作推出首批100萬(wàn)張的“虛擬信用卡”。
對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，一旦阿里與騰訊獲得了正式銀行牌照，單獨(dú)虛擬信用卡掃碼消費(fèi)將是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)最直接的沖擊。
衍生問(wèn)題：丟手機(jī)要承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)？
然而，從事銀行業(yè)的小林認(rèn)為，“狼來(lái)了，但未必能拿得到肉。從金融常識(shí)看，支付方式越便捷，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越高。”
手機(jī)支付安全與使用風(fēng)險(xiǎn)一直是相伴移動(dòng)用戶(hù)增加的一個(gè)難題。360互聯(lián)網(wǎng)安全中心最近發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)支付安全報(bào)告》就顯示，2013年，中國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)增加一倍，但詐騙短信、手機(jī)丟失成為移動(dòng)支付安全的嚴(yán)重威脅。其中，在手機(jī)支付中，亂掃二維碼導(dǎo)致支付寶錢(qián)包被盜的事件屢有發(fā)生。
小林雖然習(xí)慣生活中用手機(jī)支付，但消費(fèi)額度上萬(wàn)元的信用卡一定要隨身攜帶，而且絕不關(guān)聯(lián)非密碼支付和網(wǎng)銀。在手機(jī)支付中，則只關(guān)聯(lián)消費(fèi)額只有幾千元的信用卡用于日常消費(fèi)。外出時(shí)，錢(qián)包、證件、手機(jī)三種物品一定分開(kāi)放。
在小林看來(lái)，只要了解真實(shí)的姓名、卡號(hào)、身份證號(hào)與手機(jī)卡，就可以完成對(duì)手機(jī)支付賬戶(hù)的密碼篡改和惡意消費(fèi)。
以iPhone手機(jī)為例，如果丟失手機(jī)后，即使設(shè)置4位數(shù)的開(kāi)機(jī)密碼，但只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下載的解鎖軟件，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)的人20分鐘內(nèi)打開(kāi)手機(jī)并不困難。而如果在支付寶、微信等設(shè)置了免登錄功能，在同時(shí)獲得機(jī)主的身份證、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)后，其他人就可以更改支付寶密碼。目前，iPhone5S已設(shè)置指紋鎖密碼，除刷機(jī)外，盜取支付寶、微信支付賬號(hào)變得更加困難，這也更加保證了用戶(hù)的安全。
此外，手機(jī)安全專(zhuān)家也提醒，一旦手機(jī)突然沒(méi)有信號(hào)，在排除了信號(hào)問(wèn)題和手機(jī)故障后，要查詢(xún)SIM卡是否被他人補(bǔ)辦，并將支付平臺(tái)內(nèi)的余額轉(zhuǎn)出。
新媒體專(zhuān)家、上海交通大學(xué)媒體與設(shè)計(jì)學(xué)院教師魏武揮認(rèn)為，對(duì)手機(jī)支付的風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)必要刻意夸大。“銀行卡也有丟失、被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，主要是提高安全意識(shí)。”
魏武揮說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)支付的爭(zhēng)奪戰(zhàn)上，中國(guó)兩家最具實(shí)力互聯(lián)網(wǎng)公司的“撒錢(qián)”補(bǔ)貼手機(jī)支付將在2014年持續(xù)更久，并難以分出高下。試想一下，未來(lái)在中國(guó)吃飯、看電影、打車(chē)、消費(fèi)都不需要帶錢(qián)包和優(yōu)惠券，而只用帶手機(jī)就行。
