今天的中國(guó)已站在全球信息化浪潮的前沿。信息技術(shù)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活全方位變革的重要力量。生產(chǎn)和消費(fèi)被重構(gòu)，時(shí)間和空間被消融，虛擬和現(xiàn)實(shí)并行不悖。

支付是交易的終點(diǎn)、貨幣流動(dòng)的起點(diǎn)，是最底層、最廣泛的金融活動(dòng)。支付是透視經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的萬(wàn)花筒，更是昭示經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的體溫計(jì)。信息技術(shù)將生產(chǎn)者和消費(fèi)者從繁冗漫長(zhǎng)的手工作業(yè)中解放出來(lái)，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，也給支付帶來(lái)重大變革。

銀行可缺席的電子支付

步入信息時(shí)代，自有分工而有交易、經(jīng)貨幣而廣交易以來(lái)，一向看得見(jiàn)、摸得著的支付行為悄然蛻去了“一手交錢(qián)，一手交貨”的形態(tài)。不知從什么時(shí)候開(kāi)始，人們習(xí)慣了出門(mén)不帶錢(qián)包，只需帶一個(gè)內(nèi)置了幾張卡的手機(jī)錢(qián)包；購(gòu)物不走、不站、不上銀行取錢(qián)，只需坐著看看網(wǎng)頁(yè)點(diǎn)一點(diǎn)；企業(yè)收付款不用跑銀行辦支票、匯票，只需上網(wǎng)完成幾個(gè)支付操作；農(nóng)民賣(mài)貨不必?fù)?dān)心被賒賬拖欠，只需拿個(gè)手持POS機(jī)或手機(jī)按一按。

在這場(chǎng)蛻變中，銀行并不是唯一的弄潮者。

在現(xiàn)金占絕對(duì)主導(dǎo)的前印刷時(shí)代，支付向大型商業(yè)銀行集中。在16世紀(jì)，即使在安特衛(wèi)普這樣有著驚人數(shù)量的貨幣交易的城市中，要想在定期匯票交易外搞到一大筆款項(xiàng)幾乎是不可能的。商人手中必須籌措大量現(xiàn)金以備交易支付和收取，當(dāng)資金回籠后他還必須懂得怎樣有效及時(shí)地投資這筆大數(shù)額的現(xiàn)金。在大型商業(yè)銀行里集中進(jìn)行支付及金融交易使商人從賺錢(qián)和投資的周期性限制中解脫出來(lái)。既然商人和生意伙伴使用同一家銀行，把交易款項(xiàng)從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)，資產(chǎn)和債務(wù)就徹底平衡了。這樣，生意人和銀行都只需預(yù)備比以前需要留在手里少得多的現(xiàn)金就可以了。

銀行以支票替代現(xiàn)金，減少交易支付所需的現(xiàn)金，從而降低了交易成本。現(xiàn)代商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)形成經(jīng)典的存貸匯業(yè)務(wù)框架，在經(jīng)濟(jì)交易中扮演了不可或缺的金融媒介角色。

現(xiàn)代支付體系的創(chuàng)新主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。電子信息技術(shù)的出現(xiàn)，產(chǎn)生了基于信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的新支付工具、新支付系統(tǒng)應(yīng)用，更催生了不同于傳統(tǒng)交易的電子交易方式。

在這一瞬間信息的電子時(shí)代，以二進(jìn)制數(shù)字化編碼的交易資金流與信息流的匹配，替代了前印刷時(shí)代以文字編碼的交易現(xiàn)金流、票據(jù)流與信息流的匹配。

電子支付替代現(xiàn)金支付成為時(shí)代的新主導(dǎo)，電子支付體系替代紙面現(xiàn)金和票據(jù)支付體系成為主導(dǎo)體系。

一方面，傳統(tǒng)的交易中介被加速脫媒。電子交易不僅是傳統(tǒng)交易信息流、資金流的電子化，而且出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)模式）、B2C（企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式）、C2C（消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式）等多種電子商務(wù)交易形式。電子商務(wù)交易商等新型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)意味著，以交易環(huán)節(jié)極簡(jiǎn)、買(mǎi)賣(mài)雙方撮合度極廣、交易運(yùn)行速度極快的電子中介，替代了前電子時(shí)代以中間“人”為主導(dǎo)的交易中介。電子交易的發(fā)展甚至還“引致了電子易貨的新現(xiàn)象，如航空公司采用的里程積分，這是對(duì)人類(lèi)社會(huì)貨幣出現(xiàn)以前易貨交易的復(fù)歸”。

另一方面，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣媒介也被加速脫媒。信息空間里，生產(chǎn)貨幣的邊際成本為零。電子貨幣使任何人想用錢(qián)就用，不受現(xiàn)金限制。電子貨幣有3種主要類(lèi)型：電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)貨幣和存取產(chǎn)品。電子貨幣具有取代紙通貨成為零售支付領(lǐng)域的一種重要支付方式的潛力，以及能夠在世界范圍內(nèi)流通的特性。這些貨幣作為商品價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的中介功能完全沒(méi)有變，但是儲(chǔ)藏和轉(zhuǎn)移價(jià)值的貨幣載體卻從紙完全遷移到了自動(dòng)化的電子流，簡(jiǎn)化為代表經(jīng)濟(jì)價(jià)值的一串純粹的數(shù)字符號(hào)。信息技術(shù)的演進(jìn)變遷也發(fā)展出了多種替代現(xiàn)金貨幣系統(tǒng)的數(shù)碼記賬形態(tài)，甚至出現(xiàn)了信息空間特有的比特幣、萊特幣、Q幣等新型電子貨幣。

此外，電子認(rèn)證技術(shù)日新月異，電子簽名、電子密碼向指紋、聲波等生物認(rèn)證技術(shù)演變，使交易和支付認(rèn)證越來(lái)越便捷、準(zhǔn)確。

總的看來(lái)，在電子交易方式、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”作用下，電子交易的支付媒介角色不再全部由銀行扮演。

電子交易支付中介機(jī)構(gòu)發(fā)展主要有兩個(gè)演進(jìn)邏輯。

一個(gè)邏輯是走銀行電子化路線，把銀行紙面票據(jù)支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為數(shù)碼記賬系統(tǒng)。包括可應(yīng)用于實(shí)體場(chǎng)所的磁條卡片或IC（多功能智能）感應(yīng)卡、有網(wǎng)上銀行功能的銀行卡，以及完全無(wú)卡化操作的電子銀行。

在銀行電子化路線中，銀行仍是唯一的支付媒介，只是在打通不同銀行和商戶(hù)的網(wǎng)關(guān)支付或支付工具布放、信息傳輸?shù)容o助功能上需要第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)。例如銀行卡跨行支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、電話(huà)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)、POS機(jī)或ATM布放服務(wù)機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

另一個(gè)邏輯是走交易商電子化路線，在交易商及新型電子商務(wù)交易商的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)中直接派生出數(shù)碼記賬系統(tǒng)。這包括各類(lèi)商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)行的預(yù)付卡，例如儲(chǔ)值卡（商場(chǎng)會(huì)員卡）、公交卡和禮品卡等實(shí)體介質(zhì)卡，以及互聯(lián)網(wǎng)B2B、B2C、C2C電子商務(wù)交易里的虛擬錢(qián)包、虛擬賬戶(hù)，甚至比特幣、萊特幣等新型數(shù)字貨幣系統(tǒng)。

在交易商電子化路線中，資金賬戶(hù)完全不是銀行賬戶(hù)。銀行雖然仍在默默發(fā)揮作用，但已從支付交易前臺(tái)完全退到了后臺(tái)，成為可缺席的支付金融媒介。信息技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物——非銀行類(lèi)第三方支付機(jī)構(gòu)就此登上歷史舞臺(tái)，在信息化時(shí)代徐徐拉開(kāi)新帷幕時(shí)扮演重要的支付金融服務(wù)角色。典型的有互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、電子錢(qián)包發(fā)行機(jī)構(gòu)、單用途/多用途儲(chǔ)值卡服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

從收益角度來(lái)看，原由銀行獨(dú)占的紙媒支付體系收益因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而日趨減少，而以信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子支付體系，產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量。這正是電子支付體系的新收益。無(wú)論是銀行電子化還是交易商電子化，都能產(chǎn)生基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量。對(duì)新的效用增量之爭(zhēng)變成了企業(yè)爭(zhēng)奪支付行業(yè)主導(dǎo)地位的關(guān)鍵點(diǎn)。

非銀行類(lèi)第三方支付機(jī)構(gòu)獲得的那部分收益就是其運(yùn)用電子支付體系，使傳統(tǒng)上由銀行獨(dú)占交易媒介所產(chǎn)生的交易成本減少了的那一部分。與這部分收益相應(yīng)的效用增量，可能比銀行電子化帶來(lái)的效用增量更大。這也正是銀行不再是支付媒介唯一主角的重要原因。

進(jìn)入21世紀(jì)，非銀行類(lèi)第三方支付機(jī)構(gòu)得到蓬勃發(fā)展。

根據(jù)荷蘭的獨(dú)立在線交易咨詢(xún)公司Innopay所做的市場(chǎng)調(diào)查，全球非銀行電子支付的交易量以及交易次數(shù)在2008—2012年的年復(fù)合增長(zhǎng)速度達(dá)到接近30%。2011年，全球電子商務(wù)活動(dòng)使用的電子支付總交易筆數(shù)為213億筆，預(yù)計(jì)2013年將快速增加至314億筆。2011年，非銀行支付服務(wù)商處理交易筆數(shù)為18億筆，約占電子支付交易總筆數(shù)的8.5%；預(yù)計(jì)2013年將增加至38億筆，約占全球電子商務(wù)活動(dòng)使用的電子支付交易總筆數(shù)的12.1%。

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，各國(guó)先后對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了定義。美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非銀行金融機(jī)構(gòu)，將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸。歐盟1998年電子貨幣指令規(guī)定第三方支付的媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，將類(lèi)似PayPal（貝寶）的第三方支付機(jī)構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)；2005年支付服務(wù)指令規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)為“由付款人同意，借由任何電信、數(shù)碼或者通信設(shè)備，將交易款項(xiàng)交付電信、數(shù)碼或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，并作為收款人和付款人的中間交易人”。中國(guó)人民銀行2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理，銀行卡收單。

從電子交易、電子貨幣和電子認(rèn)證技術(shù)三大角度綜合來(lái)看，本書(shū)探討的第三方支付機(jī)構(gòu)概念為：運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)，提供個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶(hù)之間支付結(jié)算、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及其延伸服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子交易中資金流與信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第三方支付機(jī)構(gòu)通?？稍谟脩?hù)之間提供銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、預(yù)付卡支付、電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等多種形式的支付服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)支付。以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

移動(dòng)支付。以移動(dòng)終端，包括手機(jī)、PDA（個(gè)人數(shù)字助理）、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具，運(yùn)用藍(lán)牙、紅外、NFC（近場(chǎng)通信）、RFID（射頻識(shí)別）、短信等技術(shù)，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到收款方的一種支付方式。

銀行卡收單。采用POS機(jī)為介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)簽約銀行向商戶(hù)提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。最終持卡人在銀行簽約商戶(hù)處刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶(hù)得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后付款給商戶(hù)。

預(yù)付卡支付。采取磁條、芯片、RFID等技術(shù)，以卡片、密碼等形式的電子支付卡片為介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)將發(fā)行機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值兌現(xiàn)的支付。預(yù)付卡包括禮品卡、福利卡、商家會(huì)員卡、公交卡等。狹義的預(yù)付卡支付是指由專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨法人使用的預(yù)付卡。